「意外發生能保有性命是不幸中的大幸,不過當你失去工作與謀生能力,龐大的生活開銷該如何負擔?」


什麼是失能險?


失能險,過去稱作殘廢險,專門保障因失能帶來的生活支出、醫療開銷等...


失能險與意外險不同之處在於,意外險只理賠因意外事故所致的失能,失能險則不論意外或疾病所致失能,保險公司都將依失能等級表,按失能狀況依比例一次理賠保險金。有著理賠範圍廣、一旦確診即毋需複診的優點。


上述即是「一次性給付」的失能險,除此以外還有「每月持續定額給付」的失能扶助險:同樣保障失能後的開銷,但特別著重於「長期照護」所衍生的費用。當發生失能情況後,保險公司將依定期給付的方式,每月或每年理賠一筆固定金額。不過失能扶助險保障的失能等級較少,一般只理賠1-6級失能(只理賠較嚴重的失能)。



購買失能險需要注意?


注意一 等待期


「等待期」是指保單生效後,一定期間內發生的疾病所致失能不屬理賠範圍。為避免保戶帶病投保,健康險一般都設有等待期。常見情形如下:

1. 改版後的「失能險」限制,自事故發生日起,經六個月治療後症狀仍固定,判定被保險人確實失能,才會開始理賠。意思是失能後經過6個月治療無效,才會開始理賠,不過能立即判定失能者,例如截肢,則不受六個月等待期的限制。

2. 而「失能扶助險」也有等待期的限制:多數情況中,被保險人經醫師診斷確定失能後,需生存滿六個月才會開始理賠。不過各保險公司的規定不同,一般會在條款中敘明「失能滿X個月,被保險人仍生存,始給付保險金。」須格外留意。


注意二 保費豁免範圍


失能險通常有「豁免保費」的功能,也就是,當失能情況達一定等級就不必繳納保費,能豁免的失能等級範圍自然是越寬越好。


注意三 失能扶助金不打折理賠


選擇失能扶助險時,應優先選擇100%按保額給付的方案,不會依「失能等級表」的比例打折理賠。

舉個例子,假設購買保額5萬元的失能扶助險,當你達6級失能,100%按保額給付的方案會每個月給付你5萬元,若是依失能等級表打折,每個月的理賠金就可能是50,000x50%(6級失能理賠比例)=25,000元。


注意四 是否保證給付


過去存在保證給付的失能扶助險(現在較少見),是指「符合失能條件,即保證能領滿一段期間的扶助金」無論被保險人生存與否,都予以理賠;若被保險人於保證給付的期間內身故,受益人則為被保險人的指定繼承人或法定繼承人。

1. 含保證給付的失能險通常保證給付180個月,意思就是一旦失能就能連續請領15年的理賠金。倘使不幸身故,保險公司也會理賠給被保險人的親眷。

2. 由於保證給付的失能險相當實惠,近年保險公司紛紛決定停售,或以提高保費、增加等待期限制等方式,節約保險公司的理賠支出。


結語


即使發生機率較低,失能仍是人生可能面臨且不能承擔的大風險之一,無可否認地有以保險轉嫁的必要。建議年輕人必須規劃失能險,不是因為年輕人容易發生意外,而是因為保費容易負擔,且能避免事故發生時拖累到家人。

值得一提的是,失能險的保費受年紀和健康狀況影響,年輕時可以先規劃定期失能險,待預算充足再轉買終身險