「辛辛苦苦賺到的錢,當然不能隨隨便便就花掉!保險費用要如何規劃比較適當?」


規劃時善用「雙十原則」


規劃保單時可以參考「雙十原則」:年繳保費不超過年收入的1/10,保額至少為年收入的10倍。不過實際還是要依個人需求做調整!

例如:對於年薪600萬的人而言,年繳60萬、月繳5萬的保費就不一定適合。與其把1/10的薪水全部拿來買保險,他也可以考慮其他的投資工具,做更多元的配置!



保險要不要追求「還本」?


值得一提的是,不少人會覺得買了保險卻沒有理賠就像把錢往水裡丟,因此大家會希望「用不到就還我錢」,期待保險能「還本」──當繳費滿一定期間、再經過一段時間,就可以連本帶利領回總繳的保險費

舉個例子:「繳費期間20年,保單年度第25年屆滿給付『年繳保險費總和』的1.03倍」是指繳費20年後再經過5年,就能拿到(已繳金額*1.03倍)的款項。


不過出事有保障,沒出事還能連本帶利領錢也太優惠了!這樣不免失去「以『多數集合的資源』支持『少數需要被幫助的人』」的意義。因此保險公司在設計還本型的保單時,也會將成本反映在保費上


20年期、保額100萬的終身失能險為例:


由此可知,同樣的保障,不還本與還本的保費能相差2-3倍以上;而且年紀越年長、投保的時間越晚,保費差距也越大。

其實高保費會使中途解約的機率提高,同時也會壓縮購買其他保險的預算。此外,還有特別重要的一點:保險公司是按訂約時的物價返還金額!如果物價上漲了,回收的金額自然不如從前!


也因此,規劃保險不一定要追求還本!購買純保障(不還本/消耗型)的保險商品反而能替你省錢,讓你保有彈性和多元性!