保險理賠「戰爭」嗎？整理不理賠戰爭的保險種類

俄羅斯入侵烏克蘭 戰爭帶來的龐大損失能否申請保險理賠？

俄羅斯總統普丁自2月24日起突然下令俄軍對鄰國烏克蘭發起全面侵略行動，企圖在短時間內佔領烏克蘭，在當地建立親俄政權，將烏克蘭重新納入俄國體系。

戰爭發動至今已經過一週，雖然在烏克蘭軍民同心齊力的反抗下，俄羅斯仍未成功佔領烏克蘭任何城市，並且已有近6000名俄羅斯士兵在這場戰役中喪生，但烏克蘭全境因普丁接二連三的攻擊，已造成許多民生設備、建築與交通幹道被嚴重的破壞，並有許多平民與兒童受到戰火波及而受傷甚至死亡。根據聯合國統計，烏克蘭難民人數每日急遽上升，目前已超過60萬人向周邊國家逃難，並且預估至戰爭結束，會有約400萬難民逃離烏克蘭。

遇到重大事故時，我們會想到保險是否能派上用場，而因為戰爭時常會被列在保單中的除外不保事項，讓許多人想到戰爭就直接判斷保險是不會理賠的，其實不然，有些險種針對戰爭造成的事故還是會照常理賠。接著就讓我們一起來了解到底哪些險種的理賠會受到戰爭影響，而哪些依舊會照常理賠吧。

這些壽險、財產保險即使遇到戰爭還是會賠

壽險：大部分全額理賠，少數保單限額理賠

壽險主要是在保障被保險人身故後能夠留下一筆保險金供家人使用，但在民國84年2月前的壽險，一般都將戰爭列入不保事項中，因此當時若因戰爭身故投保的人壽保險保單也不會理賠身故保險金給被保險人。

直到民國84年，財政部才規定保險公司不能將戰爭列入除外責任，但是可以限額承保。根據以上人壽保單的示範條款，也可以看到現在的壽險保單並沒有把戰爭列入除外責任中。而目前多數壽險保單針對因戰爭而身故是採全額理賠的方式，但是也有保單是以200萬作為理賠的限額，這樣的情況較常見於團體壽險保單。

另外值得注意的是，若投保的是中華郵政的簡易人壽保險，根據其投保規則第六條規定「簡易人壽保險法之危險範圍不包括因戰爭或其他變亂所致者在內」，因此簡易人壽保險是不理賠戰爭身故的。

醫療險：一般皆理賠

戰爭發生時，無情的戰火會造成許多人受傷，而因戰爭受傷住院是能夠申請醫療險理賠的，大部分的醫療險保單都沒有將戰爭列如除外責任裡，不過也有少部分的醫療險是不賠戰爭的，大家還是可以先檢視一下自己的醫療險條款是否有此項規定。

意外險：不理賠戰爭

意外險是大家比較熟悉的當戰爭發生時一定不會理賠的保險，在其除外責任條款中一般都會明定不保戰爭造成的事故，雖然在條款中有提及契約另有約定者不在此限，但一般在投保意外險時，也不會針對「戰爭」另外約定，因此若發生戰爭，意外險是無法提供保障的。

失能險：各家保單不同，需看條款

戰爭中若不幸遭威力極強的炸彈波及，即使幸運的保住性命，也容易受到嚴重的損傷，歷史上的每場戰爭都造成許多軍人與平民身體一輩子的傷害，戰爭結束後依舊是無止盡的痛苦生活，也無法回到正常的職場。此時若能受到失能險的保障，便可以減輕許多負擔。

不過因為不同保險公司的失能險對戰爭的理賠皆不同，失能險的前身是意外險，而意外險遇到戰爭是不理賠的，有些保險公司的失能險便延續意外險的規定，將戰爭列入除外責任中。但像上圖舉例的失能險就沒有戰爭的相關規定，你所投保的失能險有沒有賠戰爭，還是需要查看個別保單的條款才能判斷。

長照險：會理賠

失能險不一定理賠，不過長照險遇到戰爭是會理賠的，長照險能夠在被保險人需要長期照護時，給付照護保險金，若在戰爭中受傷以致需要長時間的照護，便可以申請長照險的理賠。

旅平險：原則上不賠，除特殊情況可申請保障

若旅遊至外地時剛好遇到當地發生戰爭，或是因飛機航經戰區被飛彈擊落，不論是壽險公司或產險公司的旅平險原則上是都不會理賠的。不過條款中也有提及，契約另有約定者不在此限，若是因工作必須得前往戰亂國家比如記者前往戰區採訪，則可以個別與保險公司申請看看，不過若是團體投保一般不會受理。

車險：不理賠戰爭

若車子受到戰爭波及而損壞，能夠申請車險的理賠嗎？根據自用汽車保險定型化契約範本，車險的不保事項第一點即明定無法保障車輛因戰爭或類似戰爭之行為造成車輛被破壞所造成的損失，因此遇到戰爭也無法申請車險的理賠。

住宅火險：不理賠戰爭

住宅火險保障住家遭受火災時的損失，但若因為戰亂或空襲等戰爭因素導致房子發生火災，根據住宅火險條款中的絕對不保之危險事故，戰爭與類似戰爭之行為皆列入了住宅火險不理賠的事項。

海上貨物運輸險：可加保戰爭險

而除了上述的車險與住宅火險，大部分的財產保險都會將戰爭列入不保事項，如：工程險、責任險等等，唯一能夠保戰爭的財務保險是「海上貨物運輸保險」。

運輸保險能夠保障貨物運輸過程中的損失，不論是航空或海運、運輸方式為飛機、輪船等皆可以投保不同的運輸保險保障風險。尤其是國際貿易，進出口業是許多國家經濟的主要來源，但運送範圍廣大，若不幸因運送範圍行經戰區而使得貨物有所損失，又不受保險保障，將會嚴重影響國際貿易的順暢。

因此雖然海上運輸保險條款會將戰爭列入除外責任中，但能夠加保「戰爭事故」，也就是「戰爭險」來承保戰爭或類似戰爭行為等引起保險貨物的直接損失。

勞保：不理賠戰爭

如果因為工作需要前往戰區，但在當地受到戰爭波及可以申請健保理賠嗎？戰爭時依舊有人需要挺身前往戰爭地區工作，最常見的便是媒體業者，需要前往一線進行新聞播報。

一般我們認為只要是在工作中受傷、身故等都可以申請勞保理賠，但是因戰爭難以估計風險，加上責任皆不能歸咎於勞雇雙方或保險公司，因此勞工保險條例明定戰爭是屬於勞保不保障的項目。

年金保險：給付餘額或退還保費

年金保險是保戶繳交保險費一段期間後，保險公司會再定期給付年金金額至被保險人身故為止的保險。

年金保險保障的是老年的生活，而不是保障死亡的風險，因此年金保險並沒有除外責任的規定，因此若因戰爭身故後年金保險還有未給付的保險金餘額，保險公司將給付剩餘的保險金給法定繼承人或受益人。另外若還沒有到開始定期給付保險金的時間便因戰爭身故，則保險公司會退還生前所繳納的保費。

儲蓄險：理賠戰爭

儲蓄險也是將保費交給保險公司，一段時間後能便能取回資金，而儲蓄險還有包含了壽險的特色，在被保險人身故或完全失能時會給付保險金，與一般的壽險相同，戰爭並沒有被列在其除外責任中，因此儲蓄險保險金的給付也不會受到戰爭影響。

值得注意的是，上面有提到郵局的簡易人壽保單不理賠戰爭，同理，郵局的儲蓄險也是不理賠戰爭的，若因戰爭身故，中華郵政僅會返完保單的價值準備金。

投資型保險：理賠戰爭

再來則是投資型保單的部分，『投資型保單』是結合『保險』與『投資』，保戶繳交的保費一部分是用於保險，一部分則是交由保險公司進行投資。

根據投資型保單的示範條款，可以看到當被保險人身故時，保險公司將給付保額與保單帳戶價值兩者之總和。並且在除外責任條款中也沒有將戰爭列入除外事項，因此若因戰爭身故，還是可以領到投資型保單的保險金的。

房貸壽險：不理賠戰爭

房貸壽險簡單來說是保障被保險人在繳納房貸的過程若不幸身故，保險公司即會給付保險金供其家人將房貸剩餘的金額繳清，讓房貸不因被保險人過世而成為家人沈重的負擔。不過根據以上房貸壽險的條款，我們可以在除外責任中發現，戰爭是屬於房貸壽險不理賠的情況。

相信很多人也會好奇，如果尚未繳清房貸的房子在戰爭中被炸毀，那房貸還要繼續繳納嗎？答案是：要繼續繳。只要銀行有確實將貸款核貸下來，銀行與貸款人之間就存有債務關係，不論這間房子還存不存在貸款人都應履行還款的義務。

戰爭損失最大的還是人民 期望和平早日到來 

我們很難想像在這個年代依舊有戰爭正在發生，有許多人正用自己的生命努力地保護家園。不論結果是如何，這場戰爭都已經對烏克蘭百姓的生活帶來嚴重的影響，無法想像人民所面對的是多大程度的損失。

而台灣最近也有或多或少的緊張氣氛，讓許多人開始關注戰爭對自己將會造成什麼樣的影響。希望這篇文章能夠為大家解答更多關於戰爭對保險賠付的影響，也希望世界早日恢復和平的那天能夠快點到來！