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寵物保險即將停售?為何寵物險會賣1張虧1張

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Hortence
最後更新2022/08/11 發表於2022/08/11

防疫保單賠到停售,寵物險會步上後塵?


防疫險因為保費便宜、理賠金額高,引發民眾紛紛搶購,熱賣了上百萬件,為保險公司進帳數十億保費收入。原本以為抱到一棵搖錢樹,卻因為後來的疫情大爆發,防疫險理賠率及損失率高的不得了,導致保險公司最終不得不「賠錢停售」,使得防疫險穩坐保險史上賠最慘保單。


而與防疫險相同,近年來銷售量逐漸竄升的熱賣險種-寵物險,也因為保費便宜、保障額度高,受到飼主與獸醫們的大量推崇。但卻也同樣面臨到理賠率高、損失率大的問題,漸漸步上了防疫險的後塵,近期陸續傳出寵物保險停售的消息。



寵物保險現況,損失率高 每賣1件就虧1件


防疫險理賠機率高,每10人投保就有2人申請理賠,又因為保費低、理賠高,使得損失率高達978%,意思是保險公司每收到100元保費,就要支付978元理賠金。以這樣的理賠狀況,難怪保險公司都要緊急停售。


雖然寵物險沒有防疫險虧損的那麼誇張,但寵物險損失率也已經超過實務上保險公司會將損失率控制在55%的安全範圍。因為保費收入除了用於理賠,還需支付佣金、行政成本、人事成本等,高達70.8%的損失率,已反映出寵物險每賣出1件就虧1件的情況。因此寵物險會停售或改版也是可預期的事情,畢竟不會有保險公司一直願意做虧本的生意!



盤點導致寵物保險虧損的三大原因


飼養寵物的人口近年逐年攀升,市場對於寵物保險的需求持續增加,保險公司因此推出專屬的新險種。也因為寵物保險屬於較新的險種,保險公司在設計保單時,恐怕沒辦法預見實際的理賠情況。以下就我們的觀察,盤點了可能導致寵物險賠本的三個原因:


原因一、寵物險遭到濫賠

寵物患病的機率比人類高得多,再年輕、健康的狗狗一年可能都得看個四五次醫生。加上寵物險的理賠門檻低、保障範圍廣,感冒、拉肚子等小疾病都可以申請理賠,多數疾病更需要長期回診追蹤,導致飼主在投保寵物險後,帶寵物看醫生的次數變得更加頻繁。


甚至為了能夠順利申請保險理賠,獸醫協助改寫診斷證明、收據的傳聞也是時有所聞,這都使寵物險的理賠率、損失率居高不下。*此行為僅屬於個人道德問題,並非指整個寵物業。



原因二、獸醫院醫療費用不統一

因寵物沒有健保,不像人類在治療疾病時會有一張公定、透明的價目表,各家獸醫院可自由決定價格。導致帶寵物看病,醫藥費將全權交由獸醫決定。因此部分不肖業者,在知道飼主有投保寵物保險後,便開出較高的醫療費用或藥品,導致保險公司需賠付過多不合理的醫藥費。



原因三、寵物險投保免體檢,又無病歷可循

多數寵物保險主打「投保免體檢」,僅憑著飼主投保所上傳的一張照片,以及自由心證填寫的寵物健康聲明書,即能夠完成投保。難免會遇到飼主隱瞞事實帶病投保,當飼主申請寵物險理賠時,保險公司也無法調閱寵物過往的就醫資料,只能在有限的資料受理理賠。



寵物險仍會不斷改版,我需要搶購嗎?


寵物險能夠替飼主解決高額的寵物醫藥費,保費相對便宜,CP值可說是相當高。許多飼主在聽聞寵物險停售的消息後,便開始搶買寵物險,不過還是建議大家要謹慎評估自己的需求,仔細做功課、閱讀保險條款,不要因為衝動而買到不適合保險商品。


我們認為寵物險的確是個十分不錯的保險商品,希望可以藉由吸取這三四年的理賠經驗,收集足夠的資料庫,透過不斷改版、調整保單內容,找到保險公司與消費者都能夠接受的平衡點。