【懶人包】年金險是什麼？年金保險種類、優缺點一次看

「隨著平均壽命延長，活太久儼然成為一種風險。你有想過退休生活要怎麼過，生活費從哪來嗎？」

年金險—從中壯年補足退休風險，到強迫儲蓄的熱門選擇

隨著醫療進步，國人的平均餘命年年上升，活到80、90歲已不再困難。然而，真正困難的是，能否在短暫工作30多年，留下足夠資金支持你的退休生活。雖然台灣有勞保提撥退休金以及國民年金的制度，不過能為我們提供的資金其實很有限，以目前的社會發展、生活水平來看，勞保與國民年金已經不夠滿足我們退休後所需的一切花費。

為了補足退休生活的保障缺口，保險公司便推出了年金保險這項商品，用來做好財務規劃及資產配置。年金險看似是一個與我們距離較遠的商品，對大家來說可能較為陌生，不過近年有越來越多年輕人利用年金險的儲蓄功能，替自己存下人生第一桶金，甚至是每年的出國基金等等。今天這篇文章就要來跟大家一次完整介紹究竟什麼是年金險。

年金險是什麼？

年金險是什麼？年金險屬於壽險的一種，卻與一般的壽險保障被保險人死亡，只在死亡時才有錢領的方式不同。年金險主要以被保險人的「生存」作為給付條件，意思是只要被保險人存活，就能透過年金保險定期領取一筆保險金，這樣的設計旨在避免因長壽問題而陷入財務困境。而當被保險人死亡時，年金保險即中止。

► 年金險如何運作？

年金險顧名思義可以將你投入的資金年化，定期每年給付一筆錢，提供源源不絕的收入來源。它的運作方式非常簡單，以傳統的即期年金險為例，你可以將退休金以躉繳的方式購買年金保險，保險公司便會按照約定的利率開始分期給付給你，直到過世為止。確保你的退休生活能夠持續獲得穩定的現金流，支持生活所需的花費。而且，只要你活得越久，領的就越多。

此外，你也可以選擇延後年金的給付開始日期，可以拉長年金的累積期間。以另一種較主流的「利變年金險」為例，你可以選擇每年或每月分期繳交保費，並約定在6、10或20年後再開始領取年金。這樣可以達到類似儲蓄的功能，而且透過時間的「複利」效應，讓錢滾錢累積更多財富。

► 年金險的保障給付

年金險號稱活得越久，領的越多，不過如果不幸太早過世，會不會連當初繳的保費都領不回來？這樣是不是就太虧了？其實是不會的。年金險通常都會有「保證給付期」這項保障措施，萬一被保險人提早過世，保險公司仍會將未領完的剩餘年金支付給身故受益人。

什麼是保證給付期？

在投保年金險時，通常可以選擇保證給付期間。舉例來說，如果你選擇保證給付10年，這表示保險公司會確保在10年內將年金給付給被保險人。即使被保險人不幸提早過世，保險公司仍會將剩餘年金一次性給付身故受益人。

而部分年金險商品在保證給付期間結束後，如果被保險人仍在世，保險公司還是會持續給付年金，不過給付金額會比保證期間內的金額少許多。

► 年金險的2種用途

（１）規劃金流

年金險最傳統的用途在於規劃金流以保障退休生活，能將一筆資產，有紀律地轉換為年化現金流。國人平均餘命每年都在增長，退休當下不一定是最需要錢的時候。若60歲就退休並拿到勞保退休金，許多人會選擇將整包退休金投入年金險，在6年、10年後再開始每年領取年金。

（２）強迫儲蓄

另外最熱門的「利變年金險」，由於擁有複利累積、強迫儲蓄的功能，導致它成為最近年金險受到年輕人關注的主因。現代人生活忙碌，尤其社會新鮮人剛出社會，大部分時間都忙於工作沒有時間思考該如何理財，賺來的薪水也常常在不知不覺中花掉，因而存不到錢。而年金險因運作模式簡單，只要定期繳費、設定幾年後才開始領錢，便可以強迫自己存下一筆錢。

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年金險推薦保哪種？ 定額vs利變vs變額年金險

常見的年金險依照年金累積方式的不同，能分為三個種類：傳統年金險、利變年金險及投資型年金險（變額年金險），之間有什麼差異，年金險推薦保哪種呢？

◾ 定額年金險（傳統年金險）

定額年金險也就是大家一般熟知的傳統年金險，傳統即期年金險特色是一次繳費後，即可立即開始分期提領年金。不過這種年金採用的是固定的預定利率，並且利息不會計入本金，也就是所謂的「單利」計算方式。因為長年來利率都是固定的，10年前的預定利率可能無法抵禦通膨，另外若遇到銀行利率較高的時候，把錢放在傳統的即期年金險也會顯得較不划算。

◾ 利變年金險（儲蓄型年金險）

利變年金險的全名為「利率變動型年金保險」，是目前最主流的年金商品。其最大特色在於保單利率是採用隨市場浮動的宣告利率。宣告利率一般也和銀行利率走向較為相近，較能抵抗通膨，並且若市場環境良好，年金險的回報可能會增加，反之，年金險回報也不會低於預定利率。而利變年金險的利息會計入本金，也就是以「複利」的計算方式，因此可以實現利滾利的效果。

此外，與即繳即領的傳統年金險不同，利變年金險可以選擇延後年金的給付時間。例如，可以約定在20年後開始給付年金，拉長年金的累積期間，使複利效果更加明顯。

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◾ 變額年金險（投資型年金險）

最後則是投資型年金險，投資型年金險是就是一張投資型保單，只是給付時選擇年金畫化給付方式，保戶可以自行選擇保費的投資標的，而盈虧風險也需要自負。而至於什麼是投資型保單，之後會再發布文章跟大家介紹唷！

綜觀三者來看，利變年金險因利率隨市場波動能夠抗通膨，以及採複利累積方式，有利滾利的效果，以存錢來說相較定額年金險來得有效率，所以是目前較為主流的年金險選擇。

年金險必懂兩大利率：預定利率vs宣告利率

預定利率與宣告利率都是年金累積的計算基礎，要知道年金險的成效，主要就是看這兩大利率。每一張保單都會有一個預定利率，會根據你投保當下的市場利率而定，此利率是固定不變的，主要影響的是年金給付的金額。

而宣告利率則是會隨著市場浮動的，主要影響利變年金險累積年金時的成效，當宣告利率上升，年金險的回報便會增加；反之則會下降。各家保險公司每月都會在官網公告當月的宣告利率。基本上宣告利率越高越好，不過要注意的是，無論是預定利率或宣告利率都不等於投資報酬率，舉例來說，當宣告利率為2%時，也不代表今年的100元，明年會變為102元喔！

我適合保年金險嗎？年金險缺點、優點一次看

（一）年金險優點：

創造持續穩定現金流、有效強迫儲蓄、風險低、無須主動管理

（二）年金險缺點：

需要長時間的累積、收益率不高、通膨風險

年金險具有創造持續且穩定收入來源的特性，在規劃資產配置上扮演重要的角色。除了能在長壽社會下保障退休生活外，年輕人也可以利用年金險規劃其他花用，例如：旅遊基金等。近年來，許多人還利用年金險分期繳費和複利的特性，達到類似強迫儲蓄的效果，無論是存下第一桶金還是規劃退休金，都非常實用。此外，年金險風險低且無需主動管理，非常適合風險承受能力較低或缺乏時間和精力主動管理的人。

然而，由於年金險風險低，回報相對較低，容易受通貨膨脹影響年金險效益。且若想要極大化年金險複利的效應，便需要拉長年金累積時間，這也表示著需要長時間無法動用該筆資金，較缺乏資金使用彈性。因此，在考慮購買年金險之前，建議諮詢專業人士獲得個性化的建議和評估。

買年金險與定存有差別嗎？

看到這邊，你一定會想那同為低風險儲蓄工具，年金險跟定存有差別嗎？這兩者的性質很像，同樣是把錢拿去存， 到期再領回一筆錢，並且兩者都屬於低風險的投資，雖然概念很像，但仍有差異。年金與定存最大的不同在於定存只有「單利」的選擇，但若投保利變型的年金險，則可用「複利」累積到更多錢。

另外定存有一定要定期存錢進銀行的限制，若未在指定時間內將錢存到銀行，之前存到的利息則有可能打折。而年金險則較為彈性，若這個月手頭較緊，則可以自行決定繳交少一點保費、甚至不繳也可以，而若適逢年終有較多的餘裕，也可以繳多一點，讓目標更早達成。

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