得乳房纖維囊腫會不會影響投保保險？乳癌賠不賠？

女性易患乳房纖維囊腫，延伸的保險問題一次解答

根據衛福部統計，台灣約有4成的女性有乳房纖維囊腫，乳房纖維囊腫是一種常見的良性乳房變化，以女性30~50歲的發生機率為最高。囊腫可能導致乳房脹痛或有硬塊，一般在經期時會比較明顯。而乳房纖維囊腫除了自我檢查，也可以透過乳房X光或超音波檢查到。

雖然發生機率高但約9成的乳房纖維囊腫為良性，一般只要定期追蹤即可，不過若觀察到囊腫大小超過2公分並且邊緣不平整，或為實心囊腫，醫生便會建議切除。

要確認纖維囊腫是否為惡性細胞，需進行穿刺切片檢查或是切除手術，能不能用保險支付費用，而有纖維囊腫還能不能投保癌症險，以及若在多年後發現自己罹患乳癌，保險理賠會不會受到影響，今天保立答就要來和大家一次說明關於纖維囊腫的所有相關保險問題！

乳房纖維囊腫穿刺切片檢查、切除手術，保險能不能理賠？

答：一般不符合「住院」條件，因此無法理賠。

乳房穿刺是為了檢查囊腫是否為惡性細胞，而切除手術則是在發現切片有異狀或是切片前已有異常狀態時的處理方式。目前切除囊腫大部分採用的是微創手術，傷口小、復原時間也較快，唯一缺點就是需自費，一次手術費用約3萬元。

許多人想知道這項自費手術能不能用實支實付醫療險理賠呢？基本上是不會的。主要原因在於進行乳房纖維囊腫切除手術一般不需要住院，而實支實付險一般的啟動條件皆是「住院」，因此這項手術不符合條件，除非投保的方案包含門診手術。

現在已檢查出纖維囊腫，會不會影響之後投保保險？投保時需要告知嗎？

答：若腫瘤持續存在，可能會影響承保，但沒問到可正常投保。

根據統計，相較於沒罹患過乳房纖維囊腫的人，曾經患有乳房纖維囊腫，罹患乳癌的機率高1.7~4倍。不過兩者的形成機制與生物學特徵是不同的，並且目前醫學上的研究尚無乳房纖維囊腫與乳癌之間有直接關係的定論。

雖然在醫學上乳房纖維囊腫與乳癌並無直接關係，但是在投保醫療險時，乳房纖維囊腫仍有機會影響你的承保狀況。在部分保單的健康告知問卷當中，會詢問到是否在過去一段期間內，曾因乳房纖維囊腫接受過治療。若有，保險公司便可能以此將乳房相關疾病列入除外責任當中。 因此若你曾患有乳房纖維囊腫，建議可在完成相關治療的一年後再投保醫療保險。

(資料來源：全球人壽健康告知書)

(資料來源：中國人壽健康告知書)

如果在未來罹患乳癌，保險會賠嗎？

4成女性有乳房纖維囊腫，許多人關心如果未來罹患乳癌，申請癌症險等保險理賠會不會有被拒賠的風險。在過去曾有一件情況相同的案例，該案例因罹患乳癌而進行腫瘤切除手術，取得重大傷病卡後向保險公司申請重大傷病險理賠。而保險公司以在過去有乳房纖維囊腫的就醫紀錄為由，拒絕理賠。

此案後續由法院判決保險公司應理賠重大傷病險保險金，根據保險法127條規定，保戶在投保時若已有「疾病」，則不需負擔理賠責任。不過法院經詢問2家醫院，皆指出乳房纖維囊腫「非疾病」而是一種良性問題，因此保險公司不得以既往疾病為由拒絕理賠。 

及早投保，定期篩檢才是最有保障的作法！

乳房纖維囊腫發生的機率相當高，即使它本身並非一種疾病，但在投保保險時可能面臨乳房相關疾病會被排除甚至拒保的風險。最完善的做法會建議大家都在健康檢查之前就先替自己規劃好保障，這麼一來即使未來在檢查發現有纖維囊腫存在，保障範圍也不會因此受到影響或縮小。

另外，也要呼籲大家務必定期進行健康檢查，特別是女性及家族中存在相關病史的保險絲們。而若已經被診斷有乳房纖維囊腫，更應該保持定期追蹤檢查的習慣，這樣才是最有效替自己降低風險的方式！