保單可以直接換？認識什麼是契約轉換
現在的保單不符合需求，想調整會白費過去繳的錢嗎？
人生各階段需要的保障不會相同，當發現過去投保的壽險，對現在的自己來說保費太過沈重或不符合需求，想要調整保單，但是我們已經繳了多年保費怎麼辦？
不希望貿然解約的話，一般我們會先想到減額繳清與辦理展期保險，不過如此一來就會降低保障額度或縮短保險期限。其實若想調整保單，我們還有「契約轉換」這個方式！
補充：
- 【減額繳清】是使用保單累積的價值金一次繳清剩餘保費，將保險額度降低，但保障內容與保險期間不變。
- 【展期保險】是使用保單價值準備金一次繳清保費，在保額與保障內容不變的情況下，縮短保險期間。
契約轉換是什麼？
簡單來說，契約轉換就是將舊保單轉換成同一家保險公司的其他保險契約，保單的生效日、投保年齡和計算費率會維持與舊保單一致，而過去所繳的保費也會直接累積到新的保單中，並不是將原保單解約再重新購買另一張新的保單。
舉例來說：若在20歲時購買了一張20年期的保單，並且已經繳了5年的保費，我們使用契約轉換將保單變更為同一間保險公司的另一張20年期保險商品，你只需要繼續繳交剩下15年的保費即可。
同類型契約轉換、功能性契約轉換
而根據金管會所公告的人身保險自律規範，目前契約轉換分為兩種類型：
一、同類型契約轉換
「指要保人以現有保險契約，申請轉換為同一人壽保險公司同類型之其他保險契約，轉換後保險契約可為實物給付型保險商品，且轉換後保險契約之生效日及投保年齡均應相同。」
同類型的契約轉換顧名思義是轉換同一類型的其他保單，常見於當我們想用更低的預算得到相同的保障額度時，或是想將定期的壽險轉換為終身時，可以進行同類型契約轉換。
二、功能性契約轉換：
「指要保人以現有非投資型人壽保險契約，申請轉換為同一人壽保險公司之健康保險或遞延年金保險，轉換後保險契約可為實物給付型保險商品，且轉換後保險契約之生效日及投保年齡均應相同。」
為了因應台灣人口老化速度加快，高齡化社會下的老年生活將需要更多保障，因此金管會在2014年修訂了規範，為保戶提供了功能型契約轉換的選擇。民眾可以在不增加保費的情況下，將只保障身故的壽險保單，轉換為能夠為老年醫療、長照費用提供保障的健康險、長照險或年金保險。
契約轉換的優點與注意事項
契約轉換的優點
一、過去繳交的保費不會浪費
契約轉換的優點是，過去繳交的保費可以直接累積至新的保單中，並且生效日、投保年齡會維持與舊有的保單相同，因此保費的計算也會以原保單的投保年齡為計算基礎。
二、通常不用二次核保
當年齡增加，出現體況的機率也會跟著增加，若身體有體況投保保險便會具有一定程度的困難度，這是許多人到了一定年齡不敢調整保險的原因。但是大部分保險公司在做契約轉換時，不會要求體檢或進行二次核保，對保戶來說是相對方便且風險低的選擇。
契約轉換的注意事項
- 契約轉換僅限於同一間保險公司的商品
- 不是每張保單都有契約轉換功能，一般只適用於長年期人壽保險。
- 有可轉換時間限制(例：有些保險公司會規定需在舊保單持續有效2年後始得申請轉換)
- 若舊保單已停效或已經減額繳清、展期則無法申請契約轉換
- 若正在申請保險給付中或已申請一、二、三級殘廢、重大疾病給付，也無法申請契約轉換
- 契約轉換後三年內可申請恢復原保單，但若已申請健康險給付或年金已開始給付，則無法申請恢復。
- 主約、附約不得互相轉換，但契約條款中另有規定者則不在此限。
契約轉換只能使用於同一間保險公司的商品，因此若是想投保其他保險公司的保險，便不能使用這個方式。另外，此功能一般只適用於長年期人壽保險，如終身壽險、常年期定期壽險、年金保險等，並且不是每個保單都有契約轉換的功能，需取決於各保單條款是否有明確列出可行使契約轉換權。
而有的保險公司也會限制可轉換的險種、可轉換的時間。除此之外，若已申請過特定保險金，也不能申請契約轉換。因此總結來說，相對於減額繳清與展期保險，契約轉換的使用限制是比較多的。
調整保單前要好好檢視調整前後 保障、保費、保價金差異
最後提醒，如果契約轉換發生新舊保單的保價金差額，通常會採取多退少補的方式，也就是當舊保單的保單價值高於新保單，保險公司會退回差額，反之則需要再補繳保費。
之後在調整保單時又多了契約轉換這項選擇，建議可以和業務人員好好討論，才能夠做出最適合自己的調整方式。