台北房價漲幅世界第8，租屋族存不了錢，最怕發生火災
台灣的房價是出了名的貴，尤其台北，根據內政部統計，2022第三季的「房貸負擔率」資料顯示，台北市的房價所得比為16.2，也就是要在台北買一間房，一名台北市上班族需不吃不喝16.2年才能擁有一處安身之地，並且房子是一年比一年來的貴。
根據不動產顧問公司萊坊（Knight Frank）統計之2022年全球的房價指數，在全球56個經濟體中，原本房價就非常高的台灣，若將通膨因素一同併入考量，實質上房價2022年的漲幅為5.8%，竟位居全球第八，十分驚人。
房價越漲越高，薪資漲幅卻似乎跟不上房價的腳步，依據最新數據估算，明年2024年的薪資漲幅有望來到3.5%，還是遠遠追不上房價5.8%的漲幅，也就是將來只會越來越買不起房子。
大眾普遍買不起房子只能用租的，而且在都市租屋平均得花普通上班族一半的薪水。薪水都拿去繳房租，存錢本身就已經是件難事，萬一寄人籬下，又發生意外，所有家當毀於一旦還得賠償房東，那真叫人不敢想像。
近年火災事故頻傳，若租屋處發生火災遭到房東求償，會為生活增添許多壓力，究竟要如何化解租屋處發生火災的風險呢？
租屋處發生火災，一定都是租客要賠錢？教你租屋火災責任如何判定
在外租房最怕的就是遇上惡房東，當房屋、設備發生狀況，就得和房東來回周旋許久。萬一發生像是火災這類型會造成大規模損失的事故，對租客來說便是最棘手問題之一，但發生火災一定是租客要賠錢嗎？租屋火災責任該如何判定？
事實上不一定完全是租客要負擔賠償責任喔！發生火災，身為房客只在被認定具有「重大過失責任」時，才需要負賠償責任。因此若房東想找房客求償，必須向房客提出告訴，並負舉證責任向法院提出房客具重大過失的證明。
而重大過失責任的定義，指的則是房客“欠缺普通人的注意”，像是在一個空間中使用過多延長線、下廚時未注意爐火、亂丟煙蒂等等應注意而未注意的情境下，都可能是會被法院認定為重大過失的因素。
租屋處發生火災一般要賠房東多少錢？
但若法院最終認定租客有重大過失，便需要賠償損失給房東了。一般的賠償金額會包括「建築重置成本」與「家具動產」兩部份。而重置成本的計算公式為「建築物本體造價總額＋建築物裝潢總價」。
在台北市一棟8層樓公寓來試算，每坪成本約為87,300元(參考臺灣地區住宅類建築造價表)。以一間5坪的套房來說，若整間套房因火災燒毀，則需的賠償87,300元 × 5坪(你家含公設坪數) = 43.65萬元。而這還只是建築的成本，若再加上家具的費用，用最低的價值計算，至少也要賠近50萬元。
（以台北市5坪套房為例）
租屋保險是什麼？租屋險保障內容一次看懂
各家保險公司普遍有為租屋族提供專門的住火險方案，無需經過房東同意房客可自行購買。因為是專屬於租客投保的火災保險，相較於建築物本體，其保障重點會在於租客的動產，也就是家具等日常生活用品，以及租客本身因過失致發生火災造成房東或鄰居遭受損失而被求償時，可藉由保險來分擔賠償的費用。
而租屋火險保費通常都相對便宜，一年只要一千元上下，即可擁有很足夠的保障，接下來就一起來看看租屋火險有什麼保障吧！
● 家庭財物火災損害保險(動產)
雖然名稱為住宅火災保險，但其實這個項目的保障範圍十分大，當住宅發生以下8項事故導致房屋毀損，保險公司便會針對屋內毀損之動產（包含裝潢修復費用）進行理賠。
1. 火災
2.閃電雷擊
3.爆炸
4.航空器及其零配件之墜落
5.機動車輛碰撞
6.意外事故所致之煙燻
7.罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為
8.竊盜
參考：富邦產物家庭綜合保險-丙式(永保福旺型)保單條款
● 家庭日常生活責任保險
另外，火災發生時若火勢過大波及鄰居，也有可能遭鄰居求償，而租屋火險中的家庭日常生活責任保險即可派上用場，有了這個保障項目，即可由保險公司賠償給受害的鄰居等第三人。
並且，家庭日常生活責任保險這個項目十分特別，不是只有保障在家中發生的事故，而是能保障「家庭成員」因日常生活行為所衍生對於第三人意外損失的賠償責任。以富邦產險的租屋火險保單條款來看，家庭成員包含列名被保險人本人和其配偶、子女、及與列名被保險人以永久共同生活為目的而同居之親屬。
舉例來說，被保險人的小兒子在參加博物館導覽行程時不小心撞倒博物館中的琉璃藝術品，遭求償5萬元，這樣的情況，便可以啟動家庭日常生活責任保險的理賠。
● 承租人失火責任保險
當租客遭判定有過失，依法須負擔賠償責任時，將可由保險替承租人負擔理賠責任。例如：租客下廚時忘記關閉爐火導致廚房牆面、檯面等多處燒毀，遭房東求償時，保險公司便會依照此保障項目，替租客賠償給屋主。
承租人責任保險是租屋族投保租屋火險，最需要著重的保障項目！
租屋保險推薦這樣保，投保重點總整理，必備承租人責任
住宅火險是大眾比較不熟悉的保險，但單就租屋火險來說，其內容其實十分簡單，租屋族在投保時只要掌握關鍵兩點，就能為自己增添許多保障。
重點一、承租人責任險一定要保到
首先就是投保時務必投保有「承租人火災責任附加條款」的方案，因為這是租屋族普遍最擔心發生的風險，也就是賠錢給房東，是租屋火險中最重要的保障項目。
當發生火災時，自己的家具、財產損失或許可以由自己承擔，但是當牽涉到房東的財產時，便會變得相當麻煩，所以投保租屋火險的主要目的就是要能在不幸發生火災時，讓保險替自己分擔賠償壓力，因此承租人責任險一定要保到，並且額度需保足。
重點二、動產額度依照家具價值去抓
投保租屋火險的第二項重點是，動產的保障額度可以依照家具的價值做評估。以多數租屋族來說，租屋時通常購買的家具都十分基本，因此針對動產的保障額度，其實不用抓到太高，投保到合適的額度即可，這樣保費也不會太貴。
2023市售租屋保險方案比較表，哪家最推薦？
推薦投保：
分析與建議
根據比較表可以發現，各家保險公司租屋火險的保費大約皆落在1千元上下，算下來一個月最高也僅需約100塊，即使是學生、小資租屋族都可輕鬆負擔。
不過不同的保險公司所推出的租屋火險方案保障項內容皆不盡相同，因此保立答會著重於哪個方案有租屋族最需要的保障項目，作為此次評比的重點。
[富邦產物租屋住宅火險][去官網]
富邦產險的租屋火險，其保障項目是最齊全的，擁有所有租屋族需要的保障，除了基本的動產保障、富邦租屋火險的計畫二也包含承租人失火責任險，並且提供50萬元的保障額度，若承租人因過失責任致發生火災、爆炸等事故造成房屋或家具毀損，而遭房東要求賠償時，即符合理賠申請條件。另外若火災波及鄰居，也可以啟動其中的「家庭日常生活責任險」，理賠鄰居的損失，針對火災的保障十分全面。
而富邦租屋火險還有針對「財物遭竊」提供保障，在外租屋房間裡的物品遭竊也是一項常發生的事故，由於公寓、大樓出入人流複雜，竊盜事件處理起來往往相當耗時，而富邦租屋火險則有提供2萬元、涵蓋珠寶、首飾等特定物品的竊盜保障，也是其一大優勢，綜觀來說是相當符合租屋族需求的一個方案。
[新光-易安網租屋住宅火險][去官網]
易安網的住宅火險租屋族方案一年保費只要699元，即可擁有150萬元的承租人責任險保障，足以分擔遭房東求償的風險。另外火災造成動產損失，也有20萬元的保障額度，是相當經濟實惠的方案。另外易安網的網站介紹與投保流程都十分簡單易懂，特別適合沒有接觸過保險的族群使用。
[國泰產物租屋住宅火險][去官網]
以相同的房屋條件試算，各家租屋住宅火險方案保費最便宜的是國泰產物的租事平安方案，一年保費僅需不到500元。提供租屋族所需的一切基本保障，額度也足夠。雖然在保障項目方面較富邦產物少一些，不過一天不到2元的價格，這樣的方案內容CP值已經相當高。會推薦給房屋內動產較少的學生或小資族投保。
