五億高中生墜樓事件，媽媽vs配偶，保險金分給誰？

Hortence

最後更新2023/05/31 發表於2023/06/21

身故前結婚房產有繼承問題，那保險賠付呢？

5/4上午，台中市北屯區發生了一起高中生墜樓事件。由於高中生才剛繼承了父親總價值高達5億元的房產，卻在父親出殯隔日，與僅見面2、3次的地政士代書登記結婚，並於結婚後2小時在代書住處墜樓死亡，讓整起事件增添了諸多疑點，加上高中生的家庭與生世皆相當特殊，造成了廣大討論。

事發後高中生的母親也出面舉行記者會，控訴代書為了遺產害死兒子。若定案代書無罪，代書可以作為配偶身份分得大部分遺產。高中生母親不僅得承受失去兒子的苦痛，其所能獲得的遺產也會大受影響。

不過不只動產、不動產會有繼承權的問題，若高中生身前有購買壽險保單，媽媽是否能獲得保險金的理賠呢？事實上結婚後，保險金也會依照受益人欄位是否有填寫，以及填寫方式的不同，影響賠付順位與金額比例。今天就要和大家分享，究竟結婚後，你的保險金賠付會發生什麼事。

要知道婚前買的保單，婚後受益人的賠付順位與金額會不會改變，首先便要確認當初投保時，受益人欄位到底有沒有填寫：

有指定具名受益人，保險金就只會給付給指定的對象，婚後若未更改或新增，配偶則無法領得保險金。舉例來說，許多人的保險是年幼時爸媽替自己投保的，因此保單受益人通常是指定給父親或母親，若結婚後沒有變更，身故時保險金便仍然只會給付給父親或母親。

而受益人也可以指定多位，不過只會優先理賠給順位在前的人。舉例來說，受益人填寫順位為：配偶>子女>父母時，當被保險人身故時，若第一順位的配偶仍在世，保險公司便會將保險金給付給第一順位的配偶。萬一配偶已不在世，才會理賠給第二順序的子女，以此類推。

當受益人欄位什麼都沒有填，或是所有順位上的指定受益人皆以不在世，那麼被保險人身故後會發生什麼事？這個情況下，保險金就會變成被保險人的遺產，分配給法定繼承人。不過非常重要的是，因為保險金已經變成「遺產」，給付給法定繼承人前，就必須先扣除「遺產稅」，剩餘的金額才會依照法定繼承人的順位與比例進行分配。

不過目前有些保險公司也有直接規定，若欄位留空，則等同認定給付給法定繼承人，這樣的話法定繼承人便不需要先繳遺產稅即可獲得理賠。而法定繼承人的繼承順位與分配比例在民法中也有所規定，根據不同順位與是否有婚姻關係，保險金都有不同的分配比例。

法定繼承人基於民法規定，順序由前到後共分為：「直系血親卑親屬(如：子女、孫子女)」、「父母」、「兄弟姐妹」、「祖父母」四個順位，理賠時保險公司會依照民法的順位與繼承比例做分配。

繼承的順序，會以順位在前、親等較近的人優先，只要順位前的人還在世，順位後的就不得繼承。而根據民法第1138條，配偶為「當然繼承人」，不論是由哪個順位的繼承人繼承，都可以參與分配。因此只要婚姻關係成立，並且配偶還在世，就一定領得到保險金。

分配結果：僅配偶與子女均分，父母無法獲得保險金

配偶：¼ = 250萬

子女1：¼ = 250萬

子女2：¼ = 250萬

子女3：¼ = 250萬

分配結果：配偶獲得二分之一，父母均分剩餘二分之一。

配偶：½ = 500萬

父：¼ = 250萬

母：¼ = 250萬

買保險的目的，是為了讓保險金能夠正確地給付到你想要保障的對象，因此，建議大家在投保時應盡量填寫受益人欄位，避免留空。更好的做法是在投保前就具名指定受益人，以確保保險金能夠準確給付給你想要保障的對象。

雖然投保時填寫法定繼承人較為方便，但是在繼承時會面臨順位繼承的問題，保險金不一定會理賠給你最想保障的對象。為了避免這種情況，建議在投保時先填寫「指定具名對象」，再填寫「法定繼承人」。這樣即使指定受益人已不在世，保險金仍能順利繼承給法定繼承人，避免保險金變成遺產並遭課徵遺產稅。