要保人先過世，我的保單還有效嗎？
保險絲提問，要保人是奶奶但是奶奶已經過世，可以怎麼更改保單？沒有更改會怎樣？
「保單要保人是奶奶，而奶奶已經過世，若要更改要保人，要所有繼承人皆簽名同意才能更改，但是奶奶有很多小孩不一定每個人都能到場簽名，想知道有沒有其他更方便的方法...」
以上案例是近期保險絲向我們提出的疑問，小編覺得這應該也是許多人的疑問，因此特地拿出來想跟大家分享一起討論！
許多家長或長輩因為疼愛子女，會為他們購買保險，若是在子女還未成年時購買的保險，要保人一般會是家長或長輩的名字。但是當有天要保人過世，保單成為要保人的遺產由所有繼承人繼承，若想要將保單要保人改成被保險人本人時，便需要由每位繼承人簽名同意，真的只能這樣嗎？
我們能怎麼做？更改要保人的方式有哪些
原要保人尚在世：新舊要保人親自簽名即可
更改要保人的基本程序：
- 聯絡保險公司，索取契約變更書
- 新舊要保人親自填寫契變書
- 保險公司確認新要保人與被保險人之關係，並完成變更
如果原要保人尚在世，更改要保人十分簡單，與一般的契約變更流程並無不同，首先需要向保險公司申請契約變更，接著由新舊要保人在契約變更書上親自簽名同意變更，最後將新要保人與被保險人的關係證明連同變更書送至保險公司，保險公司確認兩人具有保險利益關係後，即可完成申請。
原要保人已離世：需所有法定繼承人親自簽立契約變更同意書、並提供原要保人的死亡證明
如果要保人已經離世，很遺憾的，雖然麻煩但真的只能所有法定繼承人均在契約變更同意書上親自簽名，並檢附原要保人的死亡證明以及除戶證明書，才能更改要保人。
為什麼要這麼麻煩呢？因為保單屬於要保人的財產，當要保人過世後便會成為其遺產，若要保人身前沒有將保單指定給任一位繼承人，這份財產便會由所有法定繼承人共同繼承。因此若要變更要保人，才會需要所有法定繼承人親自簽名同意。
沒辦法改要保人會怎樣？若申請理賠保險金會是理賠給其他繼承人嗎？
根據保險絲的案例，由於保險絲的奶奶有許多子女，要找齊每一位法定繼承人簽名同意，成功更改要保人的機率並不高。小編雖然不能提供其他更改要保人的方式，但是能夠替大家解答最在意的3件事：
- 要保人離世，保單還有沒有效？
- 理賠申請、賠付會不會有問題？
- 保費怎麼繼續繳？
Q:要保人離世，保單還有沒有效？
A:要保人離世後，保單還是有效的！要保人離世，保單還是會為了受益人的利益存在，加上若沒有主動通知保險公司，保險公司也不會得知要保人過世，因此要保人過世並不會影響保險的效力。
Q:理賠申請、賠付會不會有問題？
A:一般來說，都是由要保人向保險公司申請理賠，不過其實被保險人也是能申請的，因此就算是要保人已過世，保單仍能照常申請理賠。不過在申請理賠時，保險公司便會得知要保人已離世這件事，因此會要求你盡快完成要保人更改。不過若是真的無法修改，也不會影響到保險效力。
而不論要保人是否已離世，保險金的賠付都會按保險契約理賠給受益人，若受益人是已離世的要保人的話，保險金便會理賠給已離世要保人的法定繼承人，要更改受益人欄位，就和更改要保人欄位相同，需要所有法定繼承人簽名同意。不過通常醫療險、失能險保險金是理賠給被保險人本人，除非被保險人為未成年，那保險金才會理賠給被保險人的父母。
Q:保險費怎麼繼續繳？
A:一般要保人是負責繳納保費的人，當要保人離世後，要讓保單持續有效便需要更改繳費人。要更改這個項目就不像更改要保人那麼麻煩了，被保險人與受益人均是可以負責繳納保費的，因此可以和保險公司聯絡，申請更改繳費方式與繳費帳戶或信用卡。
結語：成年時即把保單納入自己的名下
要被保險人不同人容易產生許多問題，若要避免麻煩，最好的方法還是在被保險人成年時，就將保單納入自己的名下，把要保人變更為被保險人本人。
另外受益人的部分，若還是希望填寫爸爸媽媽或是爺爺奶奶的名字，建議也可以加上第二順位繼承人或其他家人的名字，未來若第一順位受益人已離世，保險金也可以直接按照順位理賠給其他受益人。