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終身vs定期醫療險 保障差異、利弊全解析

終身醫療險
定期醫療險
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Hortence
最後更新2023/11/16 發表於2024/02/07

定期醫療險有年齡限制,買終身的是不是就可以無後顧之憂?


「大家都建議買定期醫療險,但最近被朋友推銷了終身醫療險,聽起來好像還不錯,我該買嗎?會不會後悔呢?」


以上是小編常常收到的私訊問題,一般的定期險大部分都只能保到一定的年紀,不過年紀越大、罹病機率越高,若是投保定期醫療險,便會在老年時缺乏保障。此時若購買的是終身型的醫療險,便不用擔心保障年期有限制的這個問題,但為什麼還是那麼多人推薦購買定期醫療險呢?



終身醫療險vs定期醫療險,差異與利弊一次看



終身醫療險


終身醫療險的優勢在於保障年限,能提供老年醫療保障,保障內容以住院日額為主,給付住院費用,符合老年的醫療需求。


不過小資族在規劃終身醫療險時,若期望保費能負擔,保障額度往往不高。而若希望保障充足,保費往往也會佔據½~⅔的保險預算,對小資族來說負擔較重。另外終身醫療險一般為繳費20、30年後,即享有終身保障,若發現保障不符合需求,不僅調整彈性較差,中途解約的風險也會較高。


最後,終身醫療提供的每日1000~2000元的住院日額保險金,在20、30年後便有可能跟不上醫療進步與通貨膨脹的速度,而顯得額度不足,不一定能符合需求。



定期醫療險


而定期醫療險通常為一年一約,也有10~20年一約的方案。因為有保單到期的期限,因此調整的彈性也較高,更能夠依照需求階段性調整保障。而定額醫療險保費在年輕時往往相當便宜、CP值高,不過採取的是自然費率,因此年紀越大保費也會跟著變貴。


另外定期醫療險有續保年齡上限,通常保證續保最高只到80歲,年紀大了會缺乏保障,因此除了保險,還需要做額外的財務規劃,替自己的老年生活存一筆醫療備用金。而定期醫療險保障內容一般為實支實付,較符合目前醫療自費高的醫療環境。



終身vs定期,比較推薦保哪種?


以目前的醫療環境來看,當需要住院治療時,手術、醫藥的自費費用往往比住院費高,而定期醫療險在年輕時投保,保費又相當便宜,因此採實支實付的定期醫療險會是規劃醫療險的首選。


而若有充足的預算,並且希望主要保障老年的醫療風險,則可以考慮投保終身醫療險加上實支實付醫療險,給自己完整的保障。