為什麼有繳完20年後，還要一直繳費的問題

明明我的業務跟我説：“只要繳費20年就能有終身的保障，為什麼終於繳完20年的保費後，保險公司還一直通知我要繳費，我是不是被騙了？＂

這是許多人的共同疑問，而為什麼會有這樣的情況發生呢？這其實是因為保險有分主約和附約！一般來説，我們買一份保單是購買「主約+附約」這樣的組合。很多人會誤以為繳完主約的保費，附約也會一起繳清，但其實不是這樣。

保險主約、附約的關係與差異

大部分的保單，主約會選擇終身型的保險，也就是繳費10、20年即可享有終身的保障，滿期後就不需再繳費;而附約通常會搭配一年一期的定期型的保險，每年持續繳費保單才有效，例如：定期實支實付醫療險、定期重大傷病險等等。這也就是為什麼，明明保單已經繳費滿20年了，每年仍然需要繼續繳費，因為附約需要每年繳費才能夠延續保障。

另外，定期型的附約通常都設有最高續保年齡限制，例如醫療險大多僅能夠續保到65~80歲。因此，繳費20年保障終身，其實說的通常只是主約而已喔。

主約終止了，附約可以延續嗎？

前面說到附約是依附在主約之下，只要持續繳費就能持續有效，但如果有天主約「終止」了，例如投保失能險當主約，一旦符合失能條件開始給付失能扶助金後，保單即終止，那麼其他的附約是不是也會一併終止，有什麼辦法讓附約繼續提供保障呢？

答案是可以的，我們可以透過申請附約延續，使實支型醫療險等附約延續其效力。但需要注意的是，並不是所有附約都有這樣的功能喔，只有在附約條款中有「附約延續批註條款」才可以申請附約延續。

常見的保單終止情形：

罹患重大傷疾病或重度癌症

當主約為重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險或癌症險時，此類保險屬於一次給付型，一旦被保險人不幸確診罹患保單所列的傷疾病，保險公司即一次性給付保險金，給付後契約效力便會終止。

各項理賠金已達給付上限

當主約為失能險、癌症險等，當被保險人累計給付之各項保險金總額，已達約定之給付上限，契約效力便會終止。

身故或完全失能

當主約為壽險或任何有保障身故的險種，一旦被保險人身故或完全失能，保險公司給付身故保險金或喪葬費用，契約效力便會終止（畢竟人都走了保單怎麼還會有效XD)。

不過有些家庭式的保單，可以在家長的保單上加購一些保障配偶或子女的附約。這類型的附約，若被保險人身故，其配偶或子女便可以申請延續附約，以延續附約效力。

可不可以提早終止主約或換主約，但附約延續？

主約的保費通常比附約來得高，加上有時我們只是為了附約的保障才投保主約，讓人不禁思考，若附約可以在主約終止時還能申請延續，那可不可以自己主動提早終止主約呢？或是換一個主約，但保留現有的附約？

很可惜的是，因為附約需要依附在主約底下，當解除主約後，依附在這張主約以下的附約是會跟著失去效力的。唯一例外的是，當保單條款中有另外規定＂附約效力不受主約效力影響＂，那麼當主約效力有所改變時，底下附約的效力才不會跟著改變。

另外，主約並不能隨意更換，若想要更換主約只能重新投保。但萬一附約已經停售無法重新投保，你又非常不喜歡這份主約時，則可以透過減額繳清的方式，降低主約保額便不需要再繳費，又能繼續持有附約喔。

結語 了解主約與附約的關係 繳費不問號

因為主約與附約之間的關係與繳費方式的不同，才會讓大家有好不容易繳完主約20年保費後，發現原來還要繼續繳交附約保費的情況發生。不過相信在看完這篇懶人包後，你已經對保險主約與附約之間的關係與效力的延續、變更都有很完整的了解，解開你心中的疑惑了呢！