機車險怎麼保最划算？先檢視車禍可能造成哪些損失

衛福部日前宣布取消醫療機構的掛號費上限，健保不給付的自費醫療亦宣佈調漲，加上新型手術興起，醫藥費將越漲越高。另外，隨著電動車的興起，道路上越來越多高價電動車。在這個醫藥費和車輛價格均漲的時代，一旦發生車禍，損失金額與賠償金將十分驚人，因此，除了強制險的基本保障外，如何為愛車投保足夠的任意險顯得更加重要。

大家都瞭解，強制險僅能在第一時間針對車禍受害人的體傷與死亡提供保障，必須靠加保任意險才能應對其他的損失風險。然而，在預算有限的情況下，如何規劃適合的任意險保障額度並控制保費支出呢？首先，我們需要先詳細檢視一旦發生車禍可能面臨的各種財務損失。

➤風險一：對方人員受傷

若與汽車發生碰撞，對方乘客的傷勢通常不會太重。然而，若對方是機車騎士或行人，受傷程度則從輕微擦傷到重度失能，甚至死亡都有可能，最終的賠償金額更可能高達數百萬。因此，人員傷亡是發生車禍需面臨的最大風險。

➤風險二：對方財物損失

一般情況下，機車因為體積小，碰撞時造成的損害相對較輕。舉例而言，擦撞機車即使造成對方機車全損，其價值通常在10萬元以下；與汽車發生碰撞時，維修費用通常也不會超過50萬元。當然，擦撞到高價車款則是另外一回事了。另外，要是撞壞對方的最主要的通勤工具，維修期間所衍生的計程車或租車代步費用，也可能是一筆不少的金額。

➤風險三：我方人員受傷

機車交通事故容易對騎士造成很大的傷害，車禍後可能會產生高額的醫藥費用，更可能因受傷需長期休養而影響收入，讓家庭面臨龐大經濟壓力。另外，也須考慮遭乘客求償的風險，如果後座載的是自己的親朋好友，又因醫療賠償金而產生嫌隙，將是賠了感情又傷荷包！

➤風險四：我方財物損失

騎乘機車發生事故，即使造成全車毀損無法維修，損失金額也大約在10萬元內，加上車子是自己的，沒有賠償壓力，因此我方的財務損失一般來說車主較能自行吸收。

機車一定要保的險是什麼？車險任意險介紹

盤點完車禍可能造成的財物風險後，即可根據這些風險選購對應的機車任意險，確保「賠給別人」和「賠給自己」這兩類風險都擁有充足的保障，而根據上述分析，他人的體傷與財損風險更大，因此機車險推薦優先加強「賠給別人」的部分。

【賠給別人】

◼︎第三人責任險：

當交通事故造成「我方車輛以外」的任何人受傷或財物損失，並且依法需要賠償時，第三人責任險可以幫助支付相關的賠償金，是機車族除了強制險以外必備的險種。但需要特別注意的是，「我方乘客的損失」並不在第三人責任險的保障範圍內。此外，第三人責任險有分財損和體傷兩個理賠額度，投保時須確保兩者的保額足夠，才能應對各種情況。

◼︎超額責任險：

超額責任險俗稱超跑保險，因其高保額而得名，若不幸與跑車或高價車款發生碰撞，天價的賠償金也可由超額責任險進行理賠。以小編自己投保的國泰車險超額責任險為例，投保1千萬保額，30歲女性保費約僅需要1千元上下，CP值相當高(保費僅供參考，以國泰產險官網為準[連結])。惟超額責任險無法單獨投保，一定要先投保第三人責任險才可加保超額責任險。

另外，前面提及發生車禍後有遭求償代步費的風險，代步費屬於衍生的損失，因此亦可由第三人或超額責任險財損的額度理賠。

【賠給自己】

◼︎駕駛人傷害險：

發生車禍後，駕駛人本身的醫療費用、失能致殘或身故，可以透過駕駛人傷害險(簡稱駕傷險)提供保障。駕傷險共有兩個種類，分別為附加於強制險之下的「強制險附加駕傷險」，以及附加於第三人責任險之下的「第三人責任險附加駕傷險」，兩者差異在於前者(強制險附加駕傷險)僅保障單一車輛事故，意即只理賠自撞、自摔；而後者(第三人責任險附加駕傷險)則不限單一車輛事故，意即不僅有保障自摔，與他人碰撞的事故受傷，也可以理賠，雖然價格較貴，但保障也較為全面。

◼︎乘客體傷責任險：

儘管強制險可以理賠我方乘客的醫療費等體傷損失，不過能提供的保障十分有限。並且第三人責任險的保障範圍並不包含我方乘客，因此如果我們想要確保乘客的人身安全得到完整保障，就可以考慮額外投保乘客體傷責任險，將第三人責任險的保障範圍擴大至我方乘客，當乘客在事故中受傷甚至身故，向駕駛人求償時，便可以由乘客體傷責任險進行理賠。

機車險推薦投保組合，小資花費就能擁有充足保障

在了解車禍可能造成哪些損失，以及機車任意險各自功能後，我們可以遵循「先保別人，再保自己」、「先保人，再保物」兩個投保原則來規劃機車保險。如果對自己買保險不放心，也可以直接參考保險公司搭配的二年期機車險組合(以下以國泰產險[連結]為例)：

基礎方案 - 第三人+超額(傷害財損)

隨著醫藥費與車價的升高，可能發生第三人責任險不夠賠的風險，因此會建議大家車險基本都要投保「第三人+超額責任險」。用超額責任險補足保障缺口，更全面地保護自己與他人，避免因為車禍賠償產生的龐大財務壓力，不管發生什麼意外情況，都能更加安心應對。

超值方案 -第三人+超額(傷害財損)+慰問金+強制駕傷

除了賠償他人損失的保障項目，也推薦大家加保「慰問金保險」。在前往醫院探視受害人時，購買的水果、花籃、營養品或奠儀可使用慰問金保險理賠，提高和解的機率，同時展現對受害人的關懷和支持，有助於促進案件的圓滿解決。如果平時都是靠機車通勤，用車頻率較高，便推薦可以投保這個方案，保障齊全保費也不會太貴，CP值較高。

豪華方案 -第三人+超額(傷害財損乘客)+乘客體傷+慰問金+強制駕傷

若後座有載客需求或追求更完整的機車險方案組合，則推薦可以參考國泰車險的豪華方案，加保乘客體傷責任險。確保車險保障內容涵蓋了所有行車可能面臨的各種風險，不論是對方的人身或財物損失，就連我方乘客在交通事故中，也能得到妥善的賠償和支持，上路能夠更加安心。

*投保時可考慮一次保兩年比較方便，就不用每年還要花時間保險囉！可以參考國泰產險2年期方案>>[官網連結]

推薦去哪裡保機車任意險？國泰產險任意險2年期新方案上市

機車保險推薦哪一家的方案呢？在挑選機車保險方案時，除了看保費、保險公司信譽以及理賠經驗分享等等，精打細算的小資朋友也可以比較各家保險公司的優惠。像是現在到國泰產險官網線上投保，即享機車強制險最高折215元、任意險87折，同時投保強制險與任意險抽萬元大獎，2024年12月前投保機車任意險二年期，輸入活動代碼『moto2024』還可抽LINE POINTS 500點。車險老客戶符合早鳥資格再加碼抽Airpods。（國泰車險優惠細節>>[官網連結]）

此外，如果擔心生活忙碌保障過期，那保立答也推薦大家可以選擇「一次保2年」的方案，避免車險過期忘記要續保，保障出現缺口還會被開罰的窘境，相對省時間又省麻煩。最後，如果擔心自己2年後還是忘記續保，國泰產險現在還有「車險小秘書」服務，任何人都可以事先預約車險到期提醒，在你的機車險將到期前的3、5、10日都會提醒你該續保車險了，特別推薦給對自己的記性沒信心的人，就不怕強制險過期超過6個月被吊銷牌照啦！