純網路保險來臨？金管會開放純網路保險公司

金管會日前宣布開放純網路保險公司，什麼是純網路保險公司？

金管會於12/21日正式宣布開放純網路保險公司，預計於2022年8月開始受理純網路保險公司的成立申請，順利的話在2023年4月金管會即會公布許可成立純網路保險公司的名單，將會是台灣保險產業新的一頁。

純網路保險公司是僅提供線上投保服務的保險公司，不會有實體通路也不會有業務員，不過除了這些，純網路保險公司還具有其他與台灣其他有有網路投保功能的保險公司不一樣的特色。

接下來就讓我們一起來了解，純網路保險公司的主要特色、與一般保險公司的差異以及其對台灣保險產業未來的影響到底有哪些吧！

純網路保險公司的特色、跟一般(有網路投保功能的)壽險公司的差異有哪些？

沒有營業據點與業務員

純網路保險公司跟純網銀一樣，僅能設立總公司與客服中心，所以將不會在各地設立營業據點。同時就像前面提及的，也不會有業務員的存在唷。

投保簡單、快速、商品易懂又便宜

由於今年台灣疫情爆發，加上疫苗開打，疫苗險的購買成為許多國人第一次的網路投保經驗，網路投保的特色就是簡單、快速、易懂，因為投保過程中不會消耗業務的人力成本，因此網路投保商品通常會比較便宜。這是純網路投保公司，和一般有提供網路投保服務的公司共同的特色。

不過現在許多傳統保險公司提供的網路投保服務，在使用者體驗、介面上仍有很大的進步空間，由於網路投保僅依靠頁面內容與消費者溝通，因此一個好的頁面內容與體驗便成為非常重要的一件事。而若要成為一間純網路保險公司，相信在網站的設計上，也會是純網路保險公司與一般保險公司最大的差異之一。

期望以新型保險為主要販售商品

金管會會同意純網路保險公司的成立，其中一個原因是因為目前市面上可網投商品的同質性過高，以壽險公司來說，其目前主打販售的商品多為投資型、儲蓄形的商品，但是這些皆沒有提供網路投保的服務，而可以網投的大多為定期壽險，每間公司的商品同質性較高。

隨著時代的進步，現在台灣人的工作與生活型態都非常多元，像是外送員工時零碎，有單時才會出門工作，其所面對的風險便與一般工作不一樣。另外3C產品的多元化，除了手機有手機保險，或許還需要更多能保障精密3C用品的保險。而目前美國也有Airbnb共享房屋保險，顯見社會尚有許多新型保險的開發需求。

而為了商品多元性能夠提升，與開發保險的新藍海，保險局也表示希望大數據資料分析、物聯網技術或各式平台經濟的業者能夠加入純網路保險公司的商品設計行列，為台灣市場提供符合共享經濟、平台經濟、零工經濟及金融科技需求的創新、碎片式保險或場景風險保險等，帶動台灣保險市場的創新。最有可能出現的純網路保險公司包含：精準計算駕駛人風險的UBI車險公司、販售共享汽車、機車車險或第三人責任險的公司；供自由工作者各式保險的公司等等。

誰可以成立純網路保險公司？

誰有資格申請成立純網路保險公司呢？金管會也針對成立條件提供了具體的說明：

一、最低實收資本額-產險業最低新台幣10億，壽險業最低20億元

>產險業最低新台幣10億，壽險業最低20億元，未來個案審查時，將依申請者提報之營業計畫書逐案審查其業務經營可行性及資金是否適足等，核定個案所需之實收資金數額，並要求控制權人提出增資承諾書。

二、金融機構持股4成以上-發起人中應有金融機構及金融科技業者

>金融機構中應有一保險公司或設有保險子公司的金融控股公司，金融機構所認股份合計應達實收資本額40%以上；其中，至少應有一保險公司或設有保險子公司之金融控股公司所認股份超過25%；如果是從事大數據資料分析、介面設計、軟體研發、物聯網、無線通訊等業務之金融科技業者，並應提出成功之業務經營模式

三、大股東能合理說明與保險公司之利害關係

>預定負責人及大股東適格性須符合誠信、正直、守法性，並能合理說明與保險公司利害關係，且符合保險業負責人應具備資格條件兼職限制及應遵行事項準則之相關規定。若大股東持股超過10%之同一人或同一關係人，應於申請設立時依據保險法第139條之1規定，向主管機關申請核准。

四、營運據點除設置總公司及客戶服務中心外，不得設立其他實體營業據點

>監理原則純網路保險公司與一般保險公司之差異在於提供服務之通路不同，應適用與現有保險公司相同之法規與監理要求。

為什麼會有這樣型態的公司登場?一起看看國際的案例

金管會表示台灣會推動純網路保險公司，原因除了包含了前面有提及的台灣工作與生活型態非常多元，並且透過網路販售保險，已經是國際的趨勢，包括香港、中國、美國、日本、新加坡、歐盟都已經有純網路保險公司了。目前較廣為人知的純網路保險公司有：「股神」巴菲特旗下的汽車保險業者 Geico 公司、日本 LifeNet、中國首家線上投保公司眾安保險、香港 One Degree等。

而各國的純網路保險公司其發展皆是運用金融科技提升保險經營效率及擴大銷售量能，並且降低中介成本、減少保障缺口等，目的是能將保險的保障涵蓋到更多不同生活樣態的民眾。保險局長施瓊華分析，台灣只有69％的民眾有壽險保單、31％是完全沒有保單，可見台灣的保險覆蓋率還有一段進步空間。

另外講到純網路保險公司，大家第一個會想到大概就是中國的純網路保險了，中國的眾安保險是中國首家純網路保險公司，成立於2013年，至今已逾10年，當初是由騰訊、螞蟻金服及中國平安等在指標龍頭公司所投資，主要銷售健康險、網購退貨險等新型保險，雖然成立至今尚處於虧損的狀態，但是包含中國，國際間還是保持著正面的態度持續推動網路保險的發展。

成立純網路保險公司對消費者的好處

當純網路保險公司成立，將會帶來更多元的商品選擇，這對消費者而言一定是好處大於壞處的，創新的保險商品能滿足更多人的需求，也能激發大家對保險的想像。

以往大家對保險的印象都是需要花很長的時間聽業務員介紹保單內容，有時還不一定有聽懂，就已經因為人情壓力而選擇購買保單，到真的發生事故時才發現自己投保了什麼都不清楚，也無從理賠。

而網路投保則不需花時間與業務員聯繫，沒有人情壓力也不需出門，隨時隨地都能在線上投保，尤其是經歷過一次嚴重的疫情，能夠減少出門與人群接觸，也是消費者的一大福音。

純網路報險公司對業務員們是否帶來衝擊？

相信看到這邊也會有許多人開始擔心那麼純網路保險公司成立後，保險業務員的飯碗是否就不保了？其實不會喔！目前壽險公司的主力銷售商品為投資型保單、儲蓄型保單，這些商品皆不會是未來純網路保險公司會主推的，因此保險業務們還是能把握此部分的市場需求。

另外衝擊與進步動力其實是一體兩面，今年經歷了疫情、視訊投保，業務的技能也隨著時代持續的進步、轉型。良性的競爭可以為大家都帶來進步的動力，不論是各行各業都是一樣的道理。

而且距離純網路保險公司真正進入台灣市場，最快也還有3~4年的時間，參考各國純網路保險公司的先例，純網路保險公司要真正對台灣原本的保險產業造成影響會需要一段時間，大家都可以趁這段時間增進自己，與時並進囉！