小額終老保險全解析，有什麼特色、適合什麼族群？與終身壽險差異比較
[最後更新 2023-02-08]
今(2023)年五月起，小額終老保險的投保限制再次放寬，累積可投保金額上限從70萬元提升到90萬元，原先每人限購3張也放寬至可購買4張。
從最初小額終老保險設計僅有30萬額度且限購1張，到目前已是第三次政府提高投保金額和件數限制，一方面政府希望持續擴大小額終老險的防護保護傘，一方面小額終老保險也一直都十分受到民眾喜愛，是小資、高齡、體況不佳者規劃保險時的熱門選擇。
大家都在搶買的小額終老保險，你還不知道這是什麼樣的保險嗎？馬上往下看是什麼樣的保險吧！
小額終老保險是什麼？
近年台灣受高齡化社會以及少子化影響，許多長輩膝下無子或是無人照顧，身故後沒有足夠財產得以善終。政府為了降低這樣的風險，希望普及並且提高全國人民基本的壽險保障，讓國人「老有所終」，便推動保險公司開發「小額終老保險」。
小額終老保險保障的內容就和一般的終身壽險相同，提供被保險人身故或完全失能保障，且保障期間為終身，不過由於小額終老險屬於政府輔助推行的政策性保險，因此有著與一般終身壽險不同的三大特色。
小額終老保險的特色是什麼？
小額終老保險並不是長輩專屬的保險商品，它擁有許多一般終身壽險沒有的優點，可以說是人手一張的「全民保單」。
特色一、保費低：約一般終身壽險八折
由於小額終老保險屬於政策型保險，其附加費用率規定不可超過10%，因此小額終老保險的保費會比一般壽險來得低，以投保同一額度的壽險來說，小額終老保險的保費約為一般終身壽險打八折的價格。
特色二、核保彈性大：一般不需體檢即可投保
有了一定年紀要投保保險就會變得相當困難，隨著年齡增加，身體會在人生各階段經歷許多疾病與傷害。若過去有過疾病史，要投保一般商業保險就容易碰壁或需用更貴的價格購買保險。保險公司也有一定的機會要求被保險人先進行體檢，若符合標準才可進行投保。
而小額終老保險原則上則是「不需體檢的」，不過還是要誠實填寫健康告知書，只要不屬於身體狀況過多的次標準體，一般都是可以被承保的。然而實際有沒有體檢的規定，還是要看各家保險公司的規則喔！
特色一、可保年齡高：最高84歲還可投保
一般壽險投保年齡最高僅至65~75歲，一旦超過就無法再投保壽險。然而小額終老保險則將投保年齡放寬至84歲，是許多長輩沒有壽險保障選擇投保小額終老保險的一大主因。不過需要注意的是，小額終老保險限制最高繳費年齡為90歲，因此最晚可保年齡為84歲，並僅可選擇6年期的方案在6年內完成繳費。
小額終老保險vs一般終身壽險，一張圖比較差異
將小額終老保險與一般終身壽險排在一起比較，可以更明顯看出小額終老險的商品優勢。
小額終老保險的特色：
一、保費便宜：相較於一般終身壽險，保費便宜約2成
二、核保彈性大：基本上免體檢，對體況要求相對寬鬆
三、承保年齡高：0~84歲都可以投保
誰適合投保小額終老保險？
一、沒預算的小資族群：
想規劃或加強壽險保障，又擔心保費會造成負擔，小額終老保險可以提供基礎的終身壽險保障。
二、有輕微體況的族群：
已患有疾病很難購買保險，小額終老保險免體檢且投保限制較寬鬆，即使有體況也有機會承保。不過免體檢還是必須誠實告知體況，保險公司仍可以要求體檢，欺騙保險公司保單是無效的。
三、高齡族群：
一般終身壽險可保年齡在70歲上下，小額終老險到84歲還可投保。不過要注意小額終老險投保年齡加上繳費年期不能超過90歲，意思是84歲投保只能選擇6年期的繳費方式，負擔較大。
台灣平均壽險保障額度僅50萬 可用小額終老保險增添保障
綜合以上所述，小額終老保險的出現是為了讓受限於預算、年齡過高或是患有疾病無法投保的民眾，能夠獲得基本的壽險保障。而對於一般民眾來說，投保小額終老保險除了可以是新鮮人的第一張終身壽險，也是加強壽險額度的方法之一。
根據統計資料，台灣每人平均壽險保障額度僅50萬，但身故後的喪葬費用等其實往往會超過50萬，可見這樣的保障額度是相當不足的。因此若家人或自己已有一定年紀，仍尚未擁有足夠的壽險保障，甚至連一份壽險保障都沒有，則可以考慮至少投保一張小額終老保險，以保障老年生活的風險，為家人留愛不留債！