保險不會理賠以前生過的病？

「5年前曾罹患憂鬱症，不過經過治療後便完全康復，也不需要再回診。最近要投保醫療險，曾經罹患過但已經治癒的疾病，會不會影響之後的理賠呢？」

許多人在生過病後才會意識到保險的重要，但保險保障的是保單生效後才發生的風險，若是在投保前就曾罹患過的疾病再度復發，還能不能申請理賠呢？關於這個問題，我們可以簡單將疾病史做個分類，來了解什麼狀態投保會對未來申請理賠造成影響。

「已在疾病」和「既往症」差在哪？是否痊癒很重要！

曾經罹患過的疾病在保險上可以分為「已在疾病」與「既往症」，兩者的差別就在於是否已經痊癒：

已在疾病：投保當下已存在且尚未痊癒的疾病，不在保障範圍、無法理賠

保險法第127條規規定「保險契約訂立時，被保險人（即被保障的人）已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。」

根據臺灣高等法院台南分院104年保險上易字第2號判決：「已在疾病」解釋為「該疾病已有外表可見的徵象，在客觀上被保險人不能諉為不知之情況而言」。因此已在疾病指的是我們自己主觀知道存在，或是外表上顯而易見且尚未痊癒的疾病，若投保後因為該疾病或後續併發症申請理賠，保險公司將不理賠保險金。

如：

• 因甲狀腺亢進就診，尚在吃藥治療中。
• 有遺傳性高血壓，並且持續吃藥控制中。
• 公司健檢發現白血球指數異常，聽取醫師建議正在進一步檢查。

既往症：投保前已經治癒的疾病，若發生在健康告知的期間內，仍需誠實告知保險公司

買保險的時候我們常聽到「既往症」這個詞，與前述已在疾病不同的是，既往症是指保戶在投保前曾經前往醫療院所就診，並在接受治療後已經痊癒的疾病(包含疾病、症狀、異常情況)。

既往症是否會影響理賠，主要需要判斷該疾病的「最後診療日或最後檢查日」，是否發生在需要健康告知的期間內。如果疾病是發生在多年前，已超出需要告知的期間，此既往症便不需要告知也不會影響後續理賠。但若是發生在需告知的期間內，則需要將病情告知保險公司，保險公司便可能將此疾病列為除外不理賠的項目。

如：

• 1個月前有因結膜炎就醫，點藥水後一週即痊癒。
• 2年前曾因憂鬱症就醫，接受治療後已經痊癒，並無需回診。
• 7年前健檢曾發現肝功能異常，持續服藥一年與改變生活習慣後已經完全痊癒。

有「已在疾病」或「既往症」要如何買保險？

在購買保險填寫要保書時，我們需要回答一份健康告知，如：過去1年內是否有因精神病就醫、過去五年內是否曾患有肝功能異常...等，你只需要針對告知書上有詢問的問題確實回答即可。若健康告知書上沒有提及、單純覺得不舒服但沒有實際就醫，或已痊癒且超出需要告知的期間，便不需要主動告知，也不會影響理賠。

最後如果目前有「已在疾病」該怎麼辦呢？若目前身體仍有疾病尚未痊癒，投保醫療險容易對理賠與核保造成影響，可以等疾病痊癒或身體狀況恢復正常2-5年後再投保保險喔。