《非常律師》熱播，探討失能險不賠自閉3原因
非常律師引起社會關注自閉症議題
熱門影集《非常律師禹英禑》剛剛完結，劇中主角禹英禑為一位律師，同時也是一名自閉症患者，在影集中可以看到許多典型的自閉症症狀，使得許多人開始關注自閉症相關議題。
雖然影集中的主角患有自閉症仍然成為了一名優秀的律師，但實際來看，若身為嚴重的自閉症患者，其實是無法工作也無法自理許多事的。
最近金管會保險局也正與保險業者和醫學專家召開會議，討論關於自閉症申請失能險理賠的問題。接下來我們就一起來了解什麼是自閉症，而為什麼申請失能險理賠會有許多爭議。
自閉症是什麼？
定義：先天的廣泛性發展障礙，終身無法治癒
自閉症是一種先天腦部功能受損而引起的廣泛性發展障礙，可分成輕度、中度、重度和極重度。一般可以在幼兒二歲半前藉由幼兒的行為舉止、社交狀況等與醫師進行診斷。在台灣若患有自閉症，可以領取身心障礙手冊。
其症狀主要表現在語言能力與社交能力上，會隨著年齡、智商及症狀的嚴重程度而有所不同，每個自閉症患者的個別差異也很大，無法像一般疾病藉由吃藥、手術等方式治癒，僅能藉由行為治療、語言溝通治療等方式減輕障礙影響程度。
常見症狀：溝通/社交困難、受損的人際關係、侷限和強迫的行為
- 語言理解與表達困難：語言發展遲緩、語法錯誤、語言用法特殊
- 難以和身旁的人建立情感：缺乏和他人建立情感關係的能力
- 日常生活行為固定，如：只吃固定食物、出門走固定路線、重複固定問題、要求身邊的人用固定的方式回答。
- 迴避視線接觸、我行我素：與自閉症患者打招呼會出現「不理人」、「不看人」等回應、特立獨行，做事不受外界影響，依照自己的心意行事。
嚴重者無法自理生活、工作，但申請失能險理賠容易遇到困難
失能險是保障因疾病或意外而喪失工作、生活能力的保險，許多家長會在孩子出生時便替他們投保失能險，而當子女被診斷出自閉症，嚴重到無法自理生活和工作，看似符合失能險的理賠條件，卻無法申請理賠？
爭議1：失能險理賠「神經障害」，但自閉症屬「精神障礙」不賠
根據條款，失能險理賠的是「神經障害（神經疾病）」，而保險公司一般認為自閉症為「精神障礙（精神疾病）」，因此不予理賠。
由於自閉症在醫學定義上為一種先天腦部功能受損引起的廣泛性障礙，自閉症患者可能終身無法學習，並且封閉一切對外的感知，時間久了就可能造成中樞神經系統機能障害，單就這點看來，是屬於「神經障害」的範疇。
不過自閉症有多種等級，每個患者會出現的症狀也不一樣，也不一定都會造中樞神經系統機能障害，因此目前醫學界並無法將自閉症統一歸類為神經障害或精神障礙，僅能針對個案進行判定，造成理賠時常有爭議。
幸好金管會此次會議後便要求產險公會與壽險公會，應去徵詢醫學會等專家的意見，並在兩個月內訂出自閉症等精神疾病可能造成神經障害的承保範圍、生活及工作失能的理賠標準等，因此可以期望未來針對這部分的理賠爭議能夠減少。
爭議2：幼童時期確診自閉症，保險公司難判斷是否終身無工作能力
另一項造成失能險理賠爭議的，是大多數自閉症患者皆在2~6歲診斷出自閉症，但保險公司若要判定自閉症為失能，需要評估被保險人是否為終身無工作能力。若在幼童時期確診，將難以評估患者未來的工作能力，因此有時保險公司會要求在保戶15歲時才檢視是否給付失能保險金。
爭議3：無法確定自閉症是否永久無法恢復
最後一個爭議是：「自閉症到底會不會永久失能？」根據臨床的數據，有些自閉症是永久難以恢復的，但也有15歲或成年後即好轉(但不是完全治癒)的案例，因此同樣也需要依照個案進行判定，造成理賠判定充滿困難。
自閉症規劃保險真的不容易
自閉症除了在申請失能險理賠上會遇到疑慮與問題，若是本身無保險，想在確診自閉症後才投保保險，恐怕難被保險公司接受，僅能透過基本的壽險、意外險、團險保障。要想讓保險能夠保障自閉症，唯有在確診前就做好規劃，若擔心孩子有自閉症的風險，可以在孩子年幼時即替他們規劃保險，為小孩增加保障。
能夠為自閉症提供保障的有重大傷病險及長期照護險。由於自閉症目前在台灣的健保重大傷病證明裡被規範於「慢性精神疾病」，因此符合重大傷病險的理賠條件。若自閉症患者的情況符合重度身心障礙，並經醫生判定6個月具有認知功能障礙，即為「長期照護狀態」，便可以申請長照險的理賠。
