無法承擔的重大意外，由保險轉嫁失能風險

失能險，專門保障因失能導致的生活支出、醫療開銷等。有著理賠範圍廣、一旦確診即毋需複診的優點。今天帶你認識失能險，以及了解購買前的四大注意須知、投保時要如何選擇。

「能在重大意外中保有性命是不幸中的大幸，然而當你失去謀生能力，該如何負擔龐大的生活開銷？」

什麼是失能險?

失能險，過去稱作殘廢險，專門保障因失能導致的生活支出、醫療開銷等。失能險與意外險的不同之處在於：意外險只理賠意外事故所致失能，失能險則不論意外或疾病所致失能，保險公司都會依據失能等級表判斷你的失能等級，按失能等級依比例理賠保險金。有著理賠範圍廣、一旦確診即毋需複診的優點。

失能險理賠有兩種方式，一種是按照失能等級依比例一次理賠一整筆保險金，稱作「一次性給付」失能險，另一種是確診失能後每月或每年「定期給付」的失能扶助險。失能扶助險同樣保障失能後的開銷，但特別著重於「長期照護」所衍生的費用，不過失能扶助險保障的失能等級範圍較少，一般只理賠1-6級失能(只理賠較嚴重的失能)。

購買時前應注意？

(一) 等待期

「等待期」是指保單生效後，一定期間內發生的疾病所致失能不屬理賠範圍。為避免保戶帶病投保，健康險一般都設有等待期。常見情形如下：

1. 改版後的「失能險」限制，自事故發生日起，經六個月治療後症狀仍固定，判定被保險人確實失能，才會開始理賠。意思是失能後經過六個月治療無效，才會開始理賠，不過能立即判定失能者，例如截肢，則不受六個月等待期的限制。

2. 而「失能扶助險」也有等待期的限制：多數情況中，被保險人經醫師診斷確定失能後，需生存滿六個月才會開始理賠。不過各保險公司的規定不同，一般會在條款中敘明「失能滿X個月，被保險人仍生存，始給付保險金。」須格外留意。

(二) 保費豁免範圍

失能險通常有「豁免保費」的功能，也就是，當失能情況達一定等級就不必繳納保費，能豁免的失能等級範圍自然是越寬越好。

(三) 失能扶助金不打折理賠

選擇失能扶助險時，應優先選擇100%按保額給付的方案，不會依「失能等級表」的比例打折理賠。

舉個例子，假設購買保額5萬元的失能扶助險，當你達6級失能，100%按保額給付的方案會每個月給付你5萬元，若是依失能等級表打折，每個月的理賠金就可能是50,000x50%(6級失能理賠比例)=25,000元。

(四) 是否保證給付

過去存在保證給付的失能扶助險(現在較少見)，是指「符合失能條件，即保證能領滿一段期間的扶助金」。無論被保險人生存與否，都予以理賠；若被保險人於保證給付的期間內身故，受益人則為被保險人的指定繼承人或法定繼承人。

1. 含保證給付的失能險通常保證給付180個月，意思就是一旦失能就能連續請領15年的理賠金。倘使不幸身故，保險公司也會理賠給被保險人的親眷。

2. 由於保證給付的失能險相當實惠，近年保險公司紛紛決定停售，或以提高保費、增加等待期限制等方式，節約保險公司的理賠支出。

失能險如何買？

年輕族群較容易抱持省錢省保費、未來再規劃失能險的態度，而忽略生活中的失能風險。雖說失能人口以長者為最大宗，對於年輕人來說發生機率較低，失能仍是人生可能面臨且難以承擔的重大風險之一，以保險轉嫁的必要無庸置疑。失能險不僅能保障意外發生時基本的生活品質，更能避免拖累親友。因此該預備的保障不能少，將失能風險管控好很重要！

若在預算有限的情況下，可以先以足額規劃定期險，有餘裕再考量是否將定期險的方案調整為終身險。同時可以用生活基本開銷加上醫療與照護所需費用(每月平均花費三萬五千元)，乘上失能後可能再活幾年作為評估保額的標準。值得一提的是最好趁年輕健康時投保，因為投保失能險，保險公司會特別注重體況與年紀問題。