電動車保險完整解析：方案包含哪些保障？充電意外怎麼賠？
隨著電動車銷量快速成長，越來越多車主開始關注電動車保險該怎麼選。你是否也曾疑惑：電動車跟油車保險有什麼差別？電池壞掉、充電起火，保險會理賠嗎？本篇文章將一次介紹電動車保險推薦方案、必備保障與常見疑問！
電動車為何需要專屬保險？
電動車的構造與燃油車不同，風險也不一樣。尤其是兩大電動車獨有的高風險——「電池風險」與「充電設備風險」，是車主容易忽略的保險死角。
電動車構造中最貴的零件就是電池，以Tesla Model 3/Y為例，發生車禍若需更換電池，整體費用（電池本體加工資）約為USD 13,000–16,000（約合新台幣 40–50 萬元）；若進一步估算整包更換費用，則約達 USD 20,000–28,000（即新台幣 60–80 萬元），維修費用幾乎可以再新買一台國產車。
除了維修成本驚人，電動車充電時也潛藏風險。2024 年韓國釜山曾發生賓士電動車在地下停車場充電時疑似起火，釀成超過80輛車輛燒毀，損失金額破億。這些真實事件顯示，購買電動車雖然可以省下油錢，不過一旦出事，損失將遠高於傳統燃油車，因此投保專為電動車設計的保險方案，便相當重要。
電動車保險必備保障有哪些？
電動車的電池與零件價值高、維修成本昂貴，加上有電池自燃等與燃油車不同的風險，導致傳統保險無法提供全面保障，甚至部分高價車款在過去還曾面臨難以投保車體險的困境。因此，國泰產險於近期推出電動車專屬保險方案，並且針對電動車風險，規劃了特定的保障項目：
▶︎電池自燃附加條款
傳統車體險通常僅理賠「意外事故直接所致的損害」，電池自燃並不在保障範圍中。為了填補這個保障缺口，國泰產險特別推出「電動車電池自燃附加條款」。只要電動車電池因內部問題導致的起火或爆炸事故，便能啟動理賠，提供車主完整的保障。
▶︎充電期間附加條款
充電期間常見事故包含：使用公共充電站時，插座故障導致車輛燒毀；家用充電樁跳電或短路，引發火災波及他人；或是充電時人為不當操作導致爆炸、火勢延燒等等。若車主想要保障這類型的風險，國泰產險建議加保以下兩項附加條款：
● 車體險－充電期間附加條款：當電動車在充電時發生短路、自燃或火災等情況，導致車輛本身損毀，保險公司可依照保額進行理賠。
● 第三人責任險－充電附加條款：當車輛於充電過程導致他人車輛、建築物或人員受損，則此附加條款可理賠依法需賠償的費用，避免車主需自行承擔高額賠款。
▶︎乙式/甲式車體損失險
電動車車身多為鋁合金＋玻璃結構，維修費用通常高於傳統車輛，國泰產險建議投保車體險，以分散愛車損失的風險。只要投保乙式以上的車體險即使是自撞也能理賠，保障更加全面。
▶︎代車費用保險
電動車維修等待期一般較燃油車長，因為原廠維修排程通常需 7–14 天、許多零件（如電池模組）需海外調貨。國泰產險分享，代車費用保險能提供每日定額的交通補助金，讓車主可用來支付計程車、租車或其他交通支出。非常適合通勤族、接送小孩的家庭使用者加保，避免因修車耽誤行程或衍生額外費用。
電動車保險如何選擇？一般電動車與特斯拉投保差異說明
國泰產險新推出電動車專屬方案，並特別為特斯拉設計了「特斯拉專案」。究竟方案要怎麼選？以下帶你一起看懂差異。
一般電動車保險怎麼保？調整彈性高，依需求自由搭配
對於多數市售電動車車主（如 Hyundai、BMW、MG 等品牌），於國泰產險官網線上投保時，可自由搭配強制險、任意險(包含第三人責任險、車體險等)，並依需求加保「電池自燃」、「充電期間」等專屬附加條款，整體投保方式彈性較高。
特斯拉保險：專屬方案組合，懶人推薦免動腦直接保
而針對特斯拉車款，國泰產險則是直接替車主規劃了四種套裝組合：基礎型、超值型、豪華型和責任型。以下為各方案的重點差異與適用情境，幫助你聰明選擇：
基礎型：含乙式車體險，提供對基本行車風險的保障
● 保障內容：此方案涵蓋了上路必備的保障-第三人責任險、乘客險等，以及乙式車體險。
● 適合對象：適合希望擁有基礎保障、但不特別追求電動車專屬保障的車主。
超值型：涵蓋「電動車專屬附加條款」
● 保障內容：以基礎型方案為核心，額外納入三項電動車專屬附加條款——電池自燃、充電期間風險等，填補傳統保險的電動車保障缺口。
● 適合對象：適合希望獲得更全面保障，並重視電動車實際使用情境的車主。
豪華型：涵蓋「颱風洪水險」與「代車費用險」
● 保障內容：涵蓋所有電動車專屬附加條款，並加強納入颱風洪水險與代車費用保險，即使因颱風或淹水導致車輛毀損，也能獲得保障。
● 適合對象：適合居住於颱風或積水風險高的地區，或日常對車輛依賴性高、重視愛車保護、希望將所有潛在風險降到最低的車主。
責任型：專為車齡5年以上特斯拉設計的務實方案
● 保障內容：考量車輛殘值隨車齡下降，車體險需求相對減少，此方案不含車體險，保障重點轉向對外賠償責任，包含強制險、第三人責任險與超額責任險，保障對他人的人身傷害與財物損失。同時也涵蓋了駕駛人傷害險與乘客體傷責任險，保障車內人員的安全。
● 適合對象：車齡五年以上的特斯拉車主。
電動車保險省錢小訣竅：加保約定駕駛人條款，車體險保費享9折優惠
電動車保險該如何聰明投保才能節省保費？國泰產險分享，線上投保國泰電動車專屬方案，任意險保費可享87折優惠。另外若加保「約定駕駛人附加條款」，事先與保險公司約定好只保障特定幾位經常開車的駕駛人，車體險保費還可以再打9折！以特斯拉Model3 試算，基礎型方案保費只要21,478元。即日起~2026/03/31 投保電動汽車「強制險+任意險」抽百貨2,000元 即享券，加碼再抽Macbook Air！
此外，許多電動車主常討論，現今多數電動車款皆配備先進的防盜與追蹤系統，失竊率相對較低。然而市面上不少電動車保險方案仍將竊盜險納入固定組合，增添了一筆保費負擔。為此，國泰產險推出的電動車險方案中，將竊盜險列為車主能自由選擇是否投保的項目，讓車主能依自身需求自由投保，真正將保費花在刀口上！
電動車保險FAQ
Q1. 電動車保險與傳統燃油車保險有什麼不同？
電動車保險內容與燃油車方案相同，皆會包含強制險、第三人責任險等基本保障。另外因電動車具特殊風險，可額外選購附加針對「電池自燃」、「充電期間」的專屬附加條款。
Q2. 電池自燃附加條款什麼情況會理賠？
電池自燃附加條款，是針對電動車在沒有外來事故（如碰撞、涉水）影響下，因電池本身自燃或爆炸造成的車體損壞，提供理賠的保障。而若是車禍等外力導致的車體損壞，一般車體險即可理賠。
Q3. 充電期間附加條款理賠範圍包含哪些項目？
電動車在充電時如果起火爆炸，導致自身車體受損或波及他人，雖然車主可能已經有保車體險或第三人責任險，但這類事故不一定會理賠，因為「充電期間」通常不在原本保障範圍內。只有為第三人責任險及車體險加保充電期間附加條款，保險才會理賠。
Q4. 電動車能保道路救援險嗎？
可以，而且建議電動車車主加保。由於純電動車增添了許多燃油車不常見的拋錨情況，如：電量耗盡、電子零件故障等，都可能需要即時支援。以國泰為例，雖然投保乙式車體險就會贈送100公里免費道路救援。不過贈送的道路救援其實只有"運送"的過程屬於免費，若車輛需抬至吊車上，即使有贈送的道路救援，也會被收一筆「載重費」。高價的車款若希望以全載的方式運送，有投保道路救援險便相當方便。
Q5. 電動車保費比油車高多少？怎麼省保費？
電動車保費通常比同價位的燃油車高，主要是因為電池與電子零件維修成本較高、風險難估、零件來源較少。善用線上投保以及下列投保小訣竅即可節省保費。
✅善用線上投保：享網路限定優惠價，國泰產險線上投保任意險，保費享87折優惠
✅可選不含竊盜險：電動車失竊率低，評估風險較低可不加保竊盜險
✅加保約定駕駛人附加條款：事先約定好保障對象，國泰產險車體險保費再享9折優惠
Q6. 油電混合車可以投保電動車專屬保險嗎？
一般油電混合車仍被歸類為燃油車，多數電動車專屬附加條款不適用。以國泰產險為例，油電混合車需投保一般車險方案。
Q7. 電動車電池自然老化會理賠嗎？
不論是傳統燃油車保險或電動車專屬方案，電池因為「老舊、生鏽或自然損耗」的故障皆不在保障範圍中。
Q8. 電動車理賠流程與一般燃油車有沒有不同？
電動車申請理賠的流程與傳統燃油車相同，當事故發生，需於5日內通知保險公司，並將理賠申請書與理賠文件（報案三聯單等，依照申請項目不同所需文件亦不同）寄送至保險公司，以國產險為例，收到理賠申請後1個工作日內，即會安排理賠專員服務。
