長照險不是有買就賠，注意「免責期」限制

台灣即將於2025年邁入超高齡社會，長照需求日益受到重視，許多人會在年輕有餘力時購足長照險，保障自己年老體衰時有足夠的資金負擔長照支出，不會拖垮兒孫的經濟。購買長照險時，除了注意保額是否規劃足夠，還需要特別留意「免責期」問題，避免申請理賠時，才發現保險公司拒絕給付而產生的理賠糾紛喔！

長照險的「免責期」是什麼？

長照險是以被保險人處於「需要長期照顧」狀態作為理賠條件，為了確保保戶的被照顧狀態是屬於「長期性的」，而非暫時性的，長照險設計有「免責期」規定，意旨當被保險人符合理賠條件時，必須維持該狀態達特定天數且未能復原，保險公司才會給付理賠金。

依法規定免責期不得超過6個月，所以多數長照險的免責期間為90-180天，在免責期間所產生的費用，保險公司皆不予理賠，在免責期滿也不會「補發」理賠金，至免責期滿後，保險公司才會開始給付保險理賠金。

長照險免責期條款怎麼寫

如何了解手中的長照險免責期有多久，除了可以詢問業務人員，其實只要翻翻保單條款內關於「免責期間」的名詞定義，可以輕鬆了解免責期限定。

以上圖的條款為例，「『免責期』係指被保險人經醫院專科醫師診斷確定為『長期照顧狀態』之日起算，且持續符合『長期照顧狀態』達九十日之期間」，代表此保險商品的免責期間為90天。

若條款中沒有發現免責期的名詞定義，可以參考上圖條款為例，看看條款有沒有說明「『長期照顧狀態』係指被保險人經專業醫師診斷判定，符合『生理功能障礙』與『認知功能障礙』達Ｘ個月以上」，也是代表此保險商品的免責期間為x個月。

免責期和疾病等待期有什麼差別？

除了長照險有免責期需要注意之外，大家熟悉的健康險也有類似規定，稱作「等待期」，目的是為了避免保戶帶病投保，當購買保單之後，必須經過一段等待期間，等待期間內發生的保險事故，保險公司皆不予理賠。

小提醒，健康險的險種不同，等待期也不同喔！像是住院日額型醫療險、實支實付型醫療險的等待期最長30天；癌症險、重大疾病險等待期最長90天。

而免責期和等待期的差別，用簡單的圖例讓大家更容易理解。

等待期的過程

免責期的過程

結語

隨著國人平均壽命越來越長，若您未來規劃購買「長照險、健康險」等相關保險商品，需要注意長照險並非有買必賠，在免責期內發生的保險事故，若沒有持續「長期照顧狀態」到免責期後，保險公司是不會給付理賠金的喔！



將保單條款中的「免責期」與「等待期」特殊理賠限制看清楚，或與保險業務員多多討論，才能避免理賠糾紛喔！