火災把15萬電視燒成黑炭住宅火險怎麼理賠？可以用保險金爆買新家具嗎？

火災後家具、家電都燒成黑炭，住宅火險會怎麼理賠動產損失？

火災往往會帶來難以估計的損失，撇除人員傷亡，從單一件家具的毀損，到整個建築物的焚毀，都是我們辛勞工作的心血。住宅火險雖然涵蓋了動產的保障，但面對一片焦黑的家具、家電殘骸，保險公司如何評估其價值？實際理賠的金額又是如何判定呢？

相信許多人心中都有這樣的疑問，當然也會好奇是不是可以趁這個機會，用保險金添購許多全新的高級家電與家具。讓我們來帶大家一探究竟！本篇文章將和大家介紹住宅火險動產理賠的方式，以及現在的住宅火險，新增了哪些更實用的保障項目。

住宅火險動產保額怎麼看？理賠會扣折舊費用嗎？

在了解動產會怎麼理賠前，首先要了解住宅火險中，動產的保障額度是多少。目前市售住宅火險方案，動產的保額均為「建築物保額的30%」，上限為80萬。而詳細住建築物保額怎麼計算，在先前的文章有詳細的介紹喔：

以投保富邦產物美滿e家2.0方案為例，住家建築物保額200萬元，動產保額為60萬元，若不幸遭遇祝融，60萬的保障額度可以想買什麼家具就買什麼家具嗎？

動產損失如何判斷要理賠多少錢？實際現金價值or實際花費

動產的理賠方式分為兩種，多數保險公司依「實際現金價值」進行賠付，理賠人員進行價值估算，扣除折舊的部分，在動產總額度內進行理賠。少數保險公司則直接依照「實際花費」進行理賠，類似實支實付的概念，保戶可以自行購買新家具或電器。

可以用保險金爆買新家具嗎？

查看保單條款中針對動產的定義可以發現，受到保障的動產為「家具、衣李及供生活起居所需的物品」，因此即使是採用實際花費進行理賠，保險公司仍會評估各項新購置的家具與費用是否合理，並且在動產總額度內進行理賠，所以基本上是無法趁機爆買其他家具的。

小知識：物品折舊後的殘值該如何計算？

一台全新的電視，會跟著使用次數與時間推移慢慢變舊，價值也會降低，這就是「折舊」的概念。在申請住宅火險動產理賠時，保險公司即會考量折舊來計算物品的價值，通常計算方式為(經簡化)：
物品購入金額x（1-已使用年份 / 物品耐用年限)%＝實際現金價值

舉例：
 3 年前購買了一台 8K 電視，價格為 80,000 元。保險公司預估該電視的耐用年限為 5 年，實際現金價值則為 32,000 元（計算過程：80,000 元 x (1 - 3年/5年)％）。

颱風天屋頂被吹走，單靠房貸火險也能理賠了？！

過去，人們對於最基礎的房貸火險的印象是僅保障火災和地震的風險。不過隨著人們對於居住安全更加重視，部分保險公司已針對基本的火險內容進行升級。以富邦產險推出的「美滿e家2.0」為例，其火災保障便擴大涵蓋了以下七大保障：

台灣每年夏季至秋季，颱風侵襲頻繁，近幾年颱風帶來的災情尤其嚴重。過去，颱風、洪水所造成的房屋損失，通常不在一般住宅火險的保障範圍內。然而，富邦產險居家綜合保險的美滿e家2.0專案，如有包含颱風及洪水災害，當颱風造成住家玻璃、屋頂受損時，也可以申請理賠（依地區限額表金額給付），相當實用！

房貸族保住宅火險，線上投保保費87折，保障範圍更廣

房貸族若有投保住宅火險的需求，除了在貸款房貸時跟銀行投保，其實在網路上自行投保不僅方便快速，還能享有保費折扣。以富邦產險美滿e家2.0專案為例，線上投保即可享87折的保費優惠。(註：優惠不含住宅地震基本保險)

此外，保險公司線上投保的方案內容也更加多元，除了基本的房貸火險保障範圍擴大外，還可以加購居家綜合保險。以富邦產險美滿e家2.0為例，若選擇M2、L2方案，除了保障您的愛家，還能保障家庭成員的生活責任，當小朋友在學校玩球時不小心弄壞了同學的眼鏡，遭到對方家長求償6,000元時，也可以用「家庭日常生活責任保險」進行理賠，特別適合有小朋友的家庭。

住宅火險推薦投保保障全面的富邦產險美滿e家專案，有S2、M2、L2三種方案，有豐富的保障內容可以選擇，2025/4/1~6/30線上投保，還可抽【Philips 飛利浦】 DC冷暖兩用無扇葉風扇，馬上到富邦產險官網進行保費試算吧！