防疫險賠到停售，寵物險會步上後塵？

防疫險因為保費便宜、理賠金額高，引發民眾紛紛搶購，熱賣了上百萬件，為保險公司進帳數十億保費收入。原本以為抱到一棵搖錢樹，卻因為後來的疫情大爆發，防疫險理賠率及損失率高的不得了，導致保險公司最終不得不「賠錢停售」，使得防疫險穩坐保險史上賠最慘保單。

而與防疫險相同，近年來銷售量逐漸竄升的熱賣險種－寵物險，也因為保費便宜、保障額度高，受到飼主與獸醫們的大量推崇，但卻也同樣面臨到理賠率高、損失率大的問題，漸漸步上了防疫險的後塵，近期陸續傳出寵物保險停售的消息。

寵物險現況，每賣1件就虧1件

＊理賠率：理賠件數／投保件數

＊損失率：理賠金額／總保費

防疫險理賠機率高，每10人投保就有2人申請理賠，又因為保費低、理賠高，使得損失率高達978%，意思是保險公司每收到100元保費，就要支付978元理賠金。以這樣的理賠狀況，難怪保險公司都要緊急停售。

雖然寵物險沒有防疫險虧損的那麼誇張，但寵物險損失率也已經超過實務上保險公司會將損失率控制在55％的安全範圍。因為保費收入除了用於理賠，還需支付佣金、行政成本、人事成本等，高達70.8%的損失率，已反映出寵物險每賣出1件就虧1件的情況。因此寵物險會停售或改版也是可預期的事情，畢竟不會有保險公司一直願意做虧本的生意！

三大原因，導致寵物險賠本賣

飼養寵物的人口近年逐年攀升，市場對於寵物保險的需求持續增加，保險公司因此推出專屬的新險種。也因為寵物保險屬於較新的險種，保險公司在設計保單時，恐怕沒辦法預見實際的理賠情況。以下就我們的觀察，盤點了可能導致寵物險賠本的三個原因：

獸醫院醫療費用不統一、資訊不透明

因寵物沒有健保，不像人類在治療疾病時會有一張公定、透明的價目表，這導致了寵物在看病時，醫藥費將全權交由獸醫決定。因此部分不肖業者，在知道飼主有投保寵物保險後，便開出較高的醫療費用或藥品，導致保險公司需賠付過多不合理的醫藥費。

寵物險遭到濫賠

寵物患病的機率比人類高得多，再年輕、健康的狗狗一年可能都得看個四五次醫生。加上寵物險的理賠門檻低、保障範圍廣，感冒、拉肚子等小疾病都可以申請理賠，多數疾病更需要長期回診追蹤，導致飼主在投保寵物險後，帶寵物看醫生的次數變得更加頻繁。

甚至為了能夠順利申請保險理賠，獸醫協助改寫診斷證明、收據的傳聞也是時有所聞，這都使寵物險的理賠率、損失率居高不下。

寵物險投保免體檢，又無病歷可循

多數寵物保險主打「投保免體檢」，僅憑著飼主投保所上傳的一張照片，以及自由心證填寫的寵物健康聲明書，即能夠完成投保。難免會遇到飼主隱瞞事實帶病投保，當飼主申請寵物險理賠時，保險公司也無法調閱寵物過往的就醫資料，只能在有限的資料受理理賠。

寵物險仍會不斷改版，我需要搶購嗎？



寵物險能夠替飼主解決高額的寵物醫藥費，保費相對便宜，CP值可說是相當高。許多飼主在聽聞寵物險停售的消息後，便開始搶買寵物險，不過還是建議大家要謹慎評估自己的需求，不要因為衝動而買到不適合保險商品。

我們認為寵物險的確是個十分不錯的保險商品，希望可以藉由吸取這三四年的理賠經驗，收集足夠的資料庫，透過不斷改版、調整保單內容，找到保險公司與消費者都能夠接受的平衡點。