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保險公司會倒嗎?如果保險公司倒閉了,保戶權益怎麼辦?

保險常識
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學保小伴 cynthia
最後更新2020/05/14 發表於2020/06/22

保險公司屬於私人企業,如果經營不善還是會倒閉?那保戶權益怎麼辦?


其實壽險業要倒閉很不容易,綜觀台灣保險史,也只有在1970年倒過一家國光人壽。不過當時國光也已經將保單移交給國泰人壽和新光人壽了,所以保戶的權益並沒有受影響。


為什麼保險很難倒?主管機關有哪些管制措施?


(一) 當保險公司經營不善,主管機關會出手進行對應的管制措施,如:限制或停售部分商品、資金控管等。

(二) 若資本仍嚴重不足,主管機關會要求保險公司在限期內完成增資、財務或業務改善計畫、合併

(三) 若無法如期完成,則會進入接管、停業清理、命令解散並清算等階段。


接管 

接管是由主管機關將有問題的保險公司,委託保險安定基金暫時代管,並尋找買家併購。


停業清理

通常是找到願意合併的公司以後才會「停業」,停止接收新業務並將舊業務「清理」。


命令解散並清算

實質的倒閉,由主管機關委託保險安定基金賠付負債。


什麼是保險安定基金?


方才提到「接管」是由主管機關委託保險安定基金暫時代管,「解散並清算」則是由保險安定基金賠付負債。那麼保險安定基金究竟是什麼?保險業不穩定不僅會影響保戶權益,更可能影響金融市場的秩序,因此政府必須監督保險公司的經營風險。而除了監督預防,政府也備有補救方案──保險公司的退場機制。


資金哪裡來?

從保險業者的保險收入中按一定比例提撥。提撥率按各公司的資本額和經營績效而定,高經營風險的保險公司提撥率也高。


有什麼功能?

當保險公司遭接管或清算時,能動用保險安定基金替保險公司賠付債務,並有限額地為保險公司墊付保險金。


面臨的問題?

若保險安定基金的餘額不足以賠付保險公司的總負債,差額還是得由全體納稅人買單。


對保戶權益的影響


(一) 普遍而言,遭接管並不會更動原保險契約,因此保戶權益完全不受影響,差別只在於換了保險公司的名稱。

(二) 如果原保險公司販售的保單虧損太多,接手的保險公司便有可能調高保費或降低保額

(三) 最不幸遭到「解散並清算」則會啟動保險安定基金代負理賠責任。不過理賠金額並不是依循原公司的理賠機制,而是原金額打折後的限制給付



因此在進行保險規劃、選擇保險契約時,除了衡量保障需求和繳款能力、與業務員有效溝通以熟悉規劃內容,另外也需考量保險公司的經營管理能力,以避免經營風險影響個人權益。