意外險怎麼選？該買產險好還是壽險好

購買意外險該從何下手？

意外險可以說是最貼近日常生活、最親民的險種，不論是任何年紀的人發生交通意外、跌倒、擦撞傷等大大小小的事故，意外險都可以理賠，使用的機率相當高，可以說是人手必備的一張保單。

不過，市面上的意外險有琳琅滿目的選擇，不只壽險公司有賣意外險，連產險公司也有賣意外險，但你知道他們兩者的差異嗎，到底我們該如何購買最適合自己的意外險呢？

產、壽險公司的意外險差在哪？

總結來說，產、壽險意外險主要差別為「保費差異」、「是否保證續保」。產險意外險保費較低、保障卻比較多元，除了有意外險應有的身故、失能保障，通常還會增加個人責任險、大眾運輸增額給付等理賠項目。而壽險意外險雖然保費比較貴，但通常有「保證續保」的機制，消費者可以不用擔心隔年有被拒保的可能，擁有長期且穩定的意外保障。

壽險適合穩定保障，產險適合拉高保障

針對意外風險規劃，建議可以產、壽險意外險相互搭配，讓保障更全面。藉由保費較便宜的產險意外險拉高意外身故及失能的保障，再搭配具有「保證續保」的壽險意外險支應意外醫療日額＋實支實付的部分，保證意外醫療費用可以有穩定的保障，不會因為請領過多次理賠或請領過巨額的理賠金，而被保險公司拒絕承保。

另外，產險意外險經常會加入許多特定的保障項目，變成特定族群的專屬方案，如：加入腳踏車保障的單車族專案、加入寵物險保障的寵物專案等，消費者可以針對特殊需求進行購買。 

產險公司 意外險商品

優點1 保障項目較多

產險意外險大多會將很多保障項目打包成一個專案銷售。商品內容會包含基礎必備的意外險保障項目，如：身故/失能保險金、燒燙傷保險金、意外醫療住院日額保險金、意外醫療實支實付保險金，並另外再新增其他保障項目，如：第三人慰問金、個人責任保險金或是大眾運輸/特定事故增額保險金等保障項目，等於說產險意外險能應付更多的日常狀況。

優點2 保費較便宜

產險意外險保費較便宜主要原因是，意外險的保費為「職業等級決定費率」，而非參考體況，加上產險公司的商品為「一年一約，不保證續保」，因此產險公司不用承擔保戶續保時沒有如實告知職業等級改變，所造成保險公司的承擔風險改變，每一年產險公司都可以重新確認保戶的職業，承擔的理賠風險較小、保費因此較便宜。

缺點 不保證續保

產險公司的商品為「一年一約，不保證續保」，因此在續保性上，產險意外險可能會因為「商品停售、保費調整、年齡增加、職業變更、理賠頻繁」等原因，造成保戶隔年無法續保。

壽險公司 意外險商品

優點1 某些商品 「保證續保」

目前市面上某些壽險意外險商品具有「保證續保」的特質，讓保戶不用擔心理賠頻繁隔年被保險公司拒保，而如果是沒有保證續保的意外險商品，壽險公司基於「長期經營」、「信任感」，大多還是會讓保戶續保，不過實際上續保的決定權還是在壽險公司手上喔！

如何確認自己的壽險意外險是否保證續保呢？你可以查看自己的意外險條款是否有以下這條條款：

優點2 可以按照需求調整保障項目

不同於產險意外險多為“專案型商品”，壽險意外險可以自由選購想要保障內容，也可以自由調整保障額度，像是保戶若比較注重意外醫療的部分，可以只提高該項目的保障額度，不會被專案限制住，相對較自由。

缺點 保費較高

市面上有些壽險意外險因為有「保證續保」的機制，為了避免保戶續保時沒有如實告知職業等級改變，造成保險公司的承擔風險改變，因此在設定壽險意外險時會將保費費率設定的比較高。