為什麼投保100萬癌症險，確診後卻只賠我5萬？

為什麼一次給付型癌症險保了100萬，不幸確診癌症申請理賠，卻只拿到5萬元？

「大概3年前幫媽媽投保了100萬元的一次給付型癌症險，最近媽媽因身體不適就醫檢查，最後確診為乳房原位癌。想到可以幫媽媽申請當初投保的癌症險，以為可以一次領到100萬，卻只領到5萬元的理賠金，一次給付型的癌症險不是確診癌症就會一次賠我全部的保險金嗎？怎麼真的確診了卻領回這麼少錢...」

以為可以一次領到100萬的理賠金，真的確診後卻只領到5萬元，癌症險到底是如何理賠的？

癌症險其實是這樣理賠的

目前市售的癌症險大部分屬於一次給付型癌症險，意思是只要確診癌症，不論是否已接受治療、花費多少錢在治療上，皆一次給付一筆固定理賠金，因此才會叫做一次給付型的癌症險。許多人會認為投保多少金額的癌症險，當確診癌症時，就會獲得該筆金額作為理賠金，但真的是這樣嗎？

其實不然，一次給付型的癌症險，當你投保一個保險額度（例如：投保100萬癌症險），在保險期間內，會根據罹患不同程度的癌症，給付該癌症等級所約定給付的理賠金比例（例如：輕度癌症給付10%，理賠金為100萬x10%=10萬元），當所有理賠金總額到達投保額度（100萬）時，這份保單便會停止效力。

對比早期所販售的癌症險，通常是療程型的癌症險，顧名思義是依照治療癌症過程中的各項療程進行逐項的給付，就不會遇到需要先判斷罹癌程度，才能計算出保險金給付比例的問題。

萬一癌症復發或惡化 一次給付型癌症險還能再次理賠嗎？（放結語）

我們知道一次給付型癌症險，當確診癌症會給付一筆固定金額的保險金，若曾經罹患初期的癌症，痊癒後5年又再度被診療出癌症復發，而且同為初期的癌症，那還可以申請癌症險的理賠嗎？由於癌症險並不會同一等級的癌症重複理賠，因此如果已經針對初期癌症理賠過了，復發也無法再申請這個等級的癌症險理賠。另外即使不是罹患同一種癌症，但只要是屬於同一等級的，不論是同時或是先後罹患，保險公司通常也只會理賠一次。

另一個大家對癌症險的常見問題是，若同一次癌症已經申請過「初期癌/原位癌」，但是癌症惡化轉變為「輕度癌」甚至是「重度癌」時，可以再次申請理賠嗎？答案是可以的，但僅會用剩餘的額度理賠。假設投保100萬的癌症險，並已經理賠過原位癌10萬元，那麼接下來申請輕度癌或重度癌理賠時，最高僅能理賠90萬元。

可是到底怎樣算初期怎樣屬於輕度呢？接著就讓我們一起來了解，究竟在保險中，癌症的分級與定義是如何。

新型癌症險裡的癌症分級：初期、輕度、重度各自的定義(表格)

了解到一次給付型癌症險會根據癌症等級進行理賠，但是該如何知道自己罹患的癌症，究竟屬於什麼等級、可以理賠多少比例的金額呢？接著就讓我們一起來認識癌症險保單中，對不同程度癌症所劃分的定義與分級。

過去各家保險公司對於癌症等級的定義各不相同，有時候罹患了癌症，不同保險公司認定的癌症等級都不一樣，容易造成爭議與保戶的困擾。因此在2019年金管會保險局明定了癌症保險的「癌症定義」，自2019年元旦起所販售的癌症險皆遵守其規定，將癌症的等級分為：「初期」、「輕度」以及「重度」三個等級，其明確的分類與範圍如下表：

當保戶罹患癌症要申請癌症險的理賠時，便可以參照上表，判斷自己所罹患的癌症是屬於哪一個等級的，再對照保單條款查看保險金將理賠多少保險金。

癌症險會根據等級按比例理賠，記得額度要規劃充足

癌症險額度的可依個人經濟條件做調整，通常投保50～100萬元才足以應付癌症階段治療費用。由於一次性給付癌症險是按照比例理賠的，並不是投保100萬，就一定會理賠100萬，因此在投保癌症險時，要記得將額度規劃充足，以確保初期癌、輕度癌的理賠金都足夠應付治療費用，讓自己能夠專心好好養病。

而雖然每家保險公司癌症險保單對於癌症的定義已經統一，但保險局並未規定要將理賠金額的比例統一，因此會有A保單針對輕度癌理賠的是20%保額，B保單則是30%的情況，投保時也可以多方比較。