你的保險有沒有保對方向？從大數據看你最大的風險在哪裡

保險是需要事先規劃的，不能到事故已發生才投保。不過正值青壯年的我們，身體普遍非常健康，很難想像未來的自己會需要哪些保障，該怎麼好好為未來的自己做風險管理呢？

今天我們就要和大家一起，由衛福部公告之110年死因統計結果，找出各年齡層的最大風險，進一步了解在不同年紀，應該具備哪些保障，給大家更加實際的投保方向！

各年齡層的前五大死因：

找出最大風險，各年齡層必備的保障你具備了嗎？

0歲 嬰兒期

五大死因：先天異常(83.4)、周產期呼吸性疾病(59.2)、妊娠長短及生長有關疾病(40.1)、事故傷害(21.7)、嬰兒猝死症候群(17.8)。

保險建議：避免先天性疾病，出生立即投保醫療險

必備險種：醫療險、意外險

根據統計表，0歲兒童最大的風險為先天性的異常，再來則是周產期呼吸疾病等與生產相關的疾病。

先天的異常，只要不是出生時外觀及可見的先天性畸形，大部分還是能夠靠醫療險保障。爸爸媽媽可以在嬰兒出生的7-10日拿到寶寶的身分證號後便替他們投保保險，而這個建議期限則是根據新生兒在出生一週至10天內會進行新生兒篩檢，若有先天疾病與異常，大部分能在這個階段檢查出。

若是在投保前先發現有先天疾病，便無法用保險保障相關疾病，因此要在篩檢前即投保醫療險，才可以享有完整保障。

1-14歲 幼兒期

五大死因：事故傷害(2.7)、癌症(2.3)、先天異常(0.9)、心臟疾病(0.7)、加害(0.7)。

保險建議：著重意外保障，基本額度癌症險

必備險種：意外險、癌症險

根據統計資料顯示，1-14歲的小朋友，最大的風險在於事故傷害的部分。因為小朋友活動力高、對世界充滿好奇、缺乏自我保護的能力，容易在跑跑跳跳的過程中受傷，相較於器官發展成熟的大人，小朋友的身體也比較脆弱，容易摔傷骨折等等。因此這個年齡層的小朋友必須具備意外險的保障。

另外一般來說青少年是身體較健康，較少發生重大的疾病族群，不過在此統計資料中，第二大死因即為癌症，因此除了意外險，家長也可以替這個時期的孩童規劃基本額度的癌症險、醫療險等，補足風險。

15-24歲 少年期

五大死因：事故傷害(18.5)、自殺(9.6)、癌症(4)、心臟疾病(1.8)、加害(0.7)。

保險建議：事故傷害風險特別高，需重視意外險、意外失能險

必備險種：意外險、意外失能險

15-24歲是青少年至成年的區間，值得注意的是相較於前一個年齡區間，15-24歲意外死亡的人數提高了7倍，是造成死亡的主因，並且事故傷害的死亡率相對於高。

在事故傷害的統計資料中近一步分析，有約46%的事故傷害為運輸事故，也就是車禍。根據車禍數量統計，18歲車禍的出事率為最高，在台灣18歲便可以考取駕照，但考到駕照後對路況、車輛的控制都不太熟悉，加上上課、上班很多人需要騎車或開車通勤，若不幸發生事故，小則身體受傷，大則可能造成一輩子的器官失能甚至死亡。

因此意外險、意外失能險仍然是該優先規劃的保險。即使剛出社會或是還是學生，都不能忽視，需要具備一定的保障喔！

25-44歲 青壯年期

五大死因：癌症(26.1)、自殺(14.5)、事故傷害(14.4)、心臟疾病(10)、慢性肝病及肝硬

化(7.1)。

保險建議：身體疾病開始發生，規劃醫療險、癌症險最佳時機

必備險種：癌症險、醫療險

自25歲開始，癌症即位居死因排行的第一名，在總死亡原因中，更佔了超過20%的比例，死亡率比前一個年齡區間增高了6.5倍。可見癌症是成年人的頭號敵人，在這個時期即應該開始重視癌症風險。

另外隨著年齡增加，疾病問題也隨之提高，心臟疾病的死亡率增加了5.5倍、肝臟疾病致死則提高了3.6倍。建議來到這年齡的人要開始注重身體健康，定期做健康檢查追蹤身體狀況。並且這個階段是規劃醫療險的最佳時機，建議趁身體健康時及早規劃。

45-64歲 中老年期 

五大死因：癌症(222.4)、心臟疾病(58.2)、腦血管疾病(28.5)、事故傷害(27)、慢性肝病及肝硬化(26.1)。

保險建議：癌症死亡率飛昇，另需檢視長照保障。

必備險種：癌症險、醫療險

根據數據統計，在這個階段每十萬人即有222.4人因癌症過世，是前一階段的8.5倍，並且心臟疾病、腦血管疾病等疾病的死亡率皆上升許多，可見此時的癌症與醫療的保障是非常重要的。

會建議癌症險與實支實付醫療險的保障額度皆要在此階段前即投保足額。這是因為由於隨著年齡增加，醫療相關的保費也會跟著變貴，若身體已有健康問題，投保時也容易遇到問題，因此要特別留意，在壯年期、退休前即將保障規劃完整。

65歲以上 老年期

五大死因：癌症(878)、心臟疾病(438)、肺炎(321)、腦血管疾病(254)、糖尿病(243)。

保險建議：中風、糖尿病等慢性疾病出現，啟動長照險

必備險種：癌症險、長照險

到了65歲以上，不僅癌症的死亡率非常高，這時期也好發許多退化疾病如腦血管疾病、糖尿病等，長期照護需求升高。

一般來說最常見的腦血管疾病即為中風，中風除了需要及時的醫療資源，更重要的是像中風這樣的疾病，治療費用金額都不低，並且往往需要長時間的照護，因此在這個時期除了在癌症以及醫療費用上要有保障，也必須注意要具備長照險的保障，若需要長期照護時，便能有效減輕自己與家人的負擔。

全面評估各種風險 才能做出最完善的規劃

保險要及早開始規劃，才能擁有相對完整的保障。參考統計數據，可以找出各年齡階段最大的風險，並且了解該時期必須具備的保障有哪些，在規劃保障時能夠對未來的需求更有方向。

最後也要注意，透過數據雖然可以看到最主要的幾項風險，但並不能單看數據，就規劃出完整的保障。例如，對65歲以上的老年人來說，其發生意外事故的機率是很高的。由於年紀增長後骨頭的密度會降低，容易跌倒造成骨折，即使不在前五大死因中，意外險保障也是不能忽視的，因此還是要參考多方資料才能做出最完整的規劃喔！