買不到防疫保單的我，怎麼辦？

本土疫情大爆發，民眾們緊急搶購防疫保單來抵抗疫情風險，這波搶購風潮導致許多保險公司超出風險胃納量，緊急下架防疫保單，造成許多民眾看得到防疫保單卻買不到，只好選擇改買醫療險來保障自己。

許多買不到防疫保單的保險絲來詢問我們，醫療險在理賠新冠肺炎上能夠發揮效果嗎？接下來就讓保立答一步一步帶你揭秘醫療險理賠新冠肺炎的眉眉角角！

留意醫療險保單條款的「除外責任」是否有列法定傳染病

（一） 除外責任

由於民國87年之前的醫療險，將「法定傳染病」列為除外不理賠項目，而目前肆虐全球的「嚴重特殊傳染性肺炎」被列為第五類法定傳染病，因此若你的醫療險是在民國87年之前投保的話，罹患法定傳染病很有可能無法理賠。

但是目前國內多家保險公司基於「有利於被保險人考量的情況下」，對於民國87年之前所購買的醫療險，將會採「從寬認定」、「從新從優」的方式進行理賠。因此確診法定傳染病後進行治療的費用，都可以依照保單內容申請理賠。

若不確定自己民國87年之前購買的醫療險是否有從寬認定理賠範圍，還是要查詢每家壽險公司對於法定傳染病的應變措施公告為準喔！ 

（二）是否有住院事實

醫療險要啟動理賠的首要條件是需有「住院事實」， 新冠肺炎中重症患者通常會被要求住院進行治療，不過許多輕症、無症狀的患者，衛福部為了避免醫療系統癱瘓，讓輕症、無症狀患者無需住院，只需在家執行「居家照護計畫」直到康復為止。因居家照護並沒有「住院事實」，醫療險無法啟動理賠。但隨著疫情的實際演變狀況，各家保險公司的理賠標準可能有所變化，還是建議大家可以詢問自己投保的保險公司了解喔！

確診新冠肺炎後的費用，醫療險怎麼賠？

確診染疫新冠肺炎分為輕症、中度及重症，在初期輕症時，會以藥物治療來抑制病毒，若到了中重症，患者呼吸困難會使用呼吸器來輔助，更嚴重甚至可能需要開刀插管或使用葉克膜來治療。

雖然衛福部公告説，確診新冠肺炎後的門診治療費、檢測費用、住院隔離治療費，全都由疾管署支付，患者不必自掏腰包。那麼醫療險還可以申請理賠嗎？讓保立答從醫療險三大理賠項目幫你解析：

（一）住院日額

需準備的理賠文件：理賠申請書、醫生診斷書或住院證明文件

目前確診者的症狀多為輕症或無症狀，因此只需在家執行「居家照護計畫」直到康復為止，由於輕症、無症狀患者並沒有「住院事實」，可能無法申請醫療險中的住院日額保險金。反之，中度、重症病患因為需要住院接受治療，在申請「住院日額保險金」時，出具醫生診斷書或住院證明文件作為申請理賠文件，即可依照住院的天數申請住院日額保險金。

另外若你購買的是實支實付型的醫療險，保單條款中通常會有一項「實支實付轉換住院日額」的項目，這時有住院事實的患者，便可以透過實支實付轉換成住院日額來申請保險金。

（二）手術費用

需準備的理賠文件：理賠申請書、醫生診斷書或住院證明文件

確診新冠肺炎後若不幸衍生為中重症，因呼吸困難可能會需要開刀進行插管手術或安裝葉克膜進行治療，因此被保險人只要在保險期間「住院接受手術治療」，並出具醫生診斷書或住院證明文件作為申請理賠文件，即可啟動手術保險金的理賠。

（三）雜費費用（實支實付）

理賠文件：理賠申請書、醫療費用收據、醫生診斷書或住院證明文件

若你投保的是實支實付醫療險，申請理賠需要提供「醫療費用收據」，保險公司會依據你實際的花費理賠。但目前確診新冠肺炎後的檢測費用、住院隔離治療費等，從確診到痊癒全都由疾管署支付，由於「沒有自行負擔費用」所以是沒有辦法申請實支實付理賠的。

不過，若是中重症病患想升級病房、使用自費藥材或耗材等，便需要自行負擔醫療費用，這部分就能夠申請理賠。

面對疾病，提高自身保障才是根本

醫療險的理賠原則上都是以住院為理賠基礎，以現階段新冠肺炎的確診者多為輕症、無症狀情況來說，因為居家照護無需住院也就無法啟動醫療險的理賠，對輕症、無症狀患者醫療險發揮的效果不大，只能幫助中重症患者補貼自費項目。

總的來說，醫療險在新冠肺炎中目前較適用於病狀較嚴重的患者，不過也因為這次的疫情肆虐，大家必須更重視並儘早檢視個人醫療保障是否足夠，以免需要用時方恨不夠啊！