為什麼我的醫療險沒有全額理賠？

大家知道沒有用健保卡看醫生，除了醫療費用比較貴，你的實支實付醫療險的理賠金還會被打折嗎？

你有沒有過這種經驗，就醫時忘記帶健保卡，雖然知道醫療費用可能比較高，不過想到自己有投保醫療險能夠申請理賠，就沒有特別在意。殊不知拿到理賠金時，卻發現保險沒有全額理賠，理賠金被打折了。明明是實支實付的醫療險，為什麼理賠金會跟當初拿收據申請金額的有落差呢？

沒用健保自費就醫 理賠金會打折？打幾折？

參考金管會發布的住院醫療費用保險單示範條款（實支實付型），我們可以看到理賠金被打折的關鍵的原因就在於就醫時是否使用全民健保身份就醫。由於實支實付型醫療險販售的意義，就是為了彌補全民健保的不足，當治療時產生超出健保給付的自付費用，就能啟動實支實付醫療險理賠。

因此各家保險公司所販售的實支實付型醫療險，都會要求被保險人必須以健保身份就醫，也就是說，醫療費用必須先經由健保給付，其餘的再由實支實付醫療險來理賠。若醫療費用未經健保給付，那理賠金則會採用打折的方式理賠。而需要打折多少都會在條款中註明，目前規定不得低於65%，也就是說理賠金最多會打6.5折。

例外：非社保型保險 不管有沒有用健保 皆會全額理賠 但是保費比較貴

前面所提到的情況，是目前大部分實支實付醫療險對於非健保身份就醫的處理方式，當然還是有例外，那就是「非社保型」的實支實付醫療險。

非社保型的實支實付醫療險不論有沒有以健保身份就醫，醫療費都會一律全額理賠。而這類型的保險，通常出現在意外險中的實支實付醫療或是比較早期販售的實支實付醫療險。不過看似條件較優，缺點當然就反映在保費通常會較高。

要分辨自己的實支實付醫療險是屬於哪一類型，可以看保單條款中是否有提到，「醫療費用未經全民健康保險給付者」的相關規定喔。

這個情況下自費就醫，即使有帶健保卡也不會理賠

看完上面的介紹，我們知道就醫時一定要帶健保卡，否則不僅醫療費用高，保險也無法全額理賠

而有另一種情況，是即使有住院就醫的事實也有使用全民健保，卻不能申請實支實付醫療險理賠，那就是非必要性醫療。只有當醫療行為是醫生認定的必要性行為，才符合醫療險理賠的條件。舉例來說，若醫生認為此次治療只需要住院2日即可回家休息，而你卻要求自費多住了3日，多出來的這3日保險公司是能夠不理賠的喔。

看病忘記帶健保卡 這樣做就可以退回押金、以健保身份申請理賠

當然隨時把健保卡帶在身上還是比較安全的做法，不僅醫藥費便宜，保險的理賠金還不會被打折。但要是看醫生時真的忘記帶健保卡，有什麼辦法可以補救嗎？其實只要在十日內，都可以持健保卡至醫院診所取回先墊付的押金。萬一不小心錯過十日的期限，也可以在六個月內持健保卡至健保局各區處退回押金。如此一來，在申請實支實付醫療險理賠時，就能夠符合以健保身份就醫的條件喔。