虎豹潭落水悲劇 探討活動主辦方是否需投保責任險、團體旅行險

10/16日新北市虎豹潭因午後大雨使溪水暴漲，導致當天下午在虎豹潭參加大自然體驗營活動的兩位大人與四位小朋友遭湍急的溪水沖走，目前已有五位參加者罹難，且尚有一位小朋友失蹤。

原本應該是歡樂安全的親子大自然體驗活動，最後卻演變為造成許多家庭天人永隔的悲劇。除了集氣希望失蹤的小朋友能盡快被找到，許多人也開始關注這次的事件中主辦單位是否有針對安全措施與風險做確實的評估與提供完善的保障。

究竟舉辦大自然體驗營、路跑活動、團體露營等不同類型的活動，主辦單位是否需投保責任險以及團體旅平險呢？答案是：視業者自行評估。接著就讓我們一起來針對臺灣目前的規範做探討。

主辦單位不一定有義務幫參加者投保保險，通常只會投保責任險保障自己

依旅行業管理規則第53條規定旅行社業者需替每位旅客投保至少200萬元額度的保險，而規定要投保的保險為“責任保險”而非“旅平險”。

在活動方面，目前臺灣的法規僅針對：路跑、高空彈跳、無動力飛行等特定活動規定主辦單位必須投保「公共意外責任保險」，並且依照活動的大小與風險分別，也有保險額度相關的規定。

不過其餘一般活動像這次的大自然體驗營、團體露營、登山健行等等，臺灣目前的法規則無規定業者要投保責任險或旅平險，交由主辦單位自行判斷是否投保。

主辦單位有投保責任險時，參加者發生意外，為什麼不一定能要求賠償？

根據中華民國產物保險商業同業公會之解釋：

公共意外責任保險承保之意外事故要件：

（一）意外事故必須是下列兩個原因之一所造成：

1.因被保險人或其受僱人經營業務之行為所致者。 

2.因被保險人營業處所之建築物、通道、機器或其他工作物所致者。

（二）意外事故必須是在保險期間內發生。

（三）意外事故必須是在保險單載明之營業處所內發生。

（四）意外事故必須造成第三人體傷、死亡或財損失之結果。

（五）必須被保險人依法應負賠償責任，而受有賠償請求。

公共意外責任保險其保障對象其實是主辦單位本身，保障的是當“主辦單位有過失”造成意外發生時，保險公司將會依照保單內容賠償保險金給受此次意外波及的活動參與者。也就是說，若發生意外後希望向有投保責任險的主辦單位求償，會需要走法律途徑證實主辦單位確實有過失得對意外負責，才能夠獲得保險公司的賠償。

主辦單位在投保公共責任意外險時，保險公司會要求主辦單位提供活動企劃書以及公共意外責任險-活動事件詢問表，再依照活動的條件，分為：室內/室外、地點種類、活動屬於靜態/動態、參與人數等，進行風險評估與保額規劃。

值得注意的是，公共意外責任保險通常也會註明這項除外不保事項：

因颱風、暴風、龍捲風、洪水、閃電、雷擊、地震、火山爆發、海嘯、土崩、岩崩、土石流、地陷等天然災變所致者。

因此若調查顯示造成意外的原因是天然災變，受害者也無法從依照責任保險獲得理賠。

消費者可以自行投保保險等保險加強自身的保障

活動相關保險：

• 旅平險：保障旅行、出遊期間因意外造成的傷亡
• 意外險：保障任何因意外所造成的傷亡
• 特定活動綜合保險：針對特定活動(如：滑雪、跳傘、登山等)提供專屬於活動內容的各項保障 

一般想到參加活動或旅行該保什麼保險，我們第一時間想到的不外乎是旅行平安險，旅平險能夠針對旅行過程中發生的意外提供醫療保險金、身故保險金等。根據台北市政府的調查，虎豹潭事件中的主辦方是有主動替參與活動的民眾投保團體旅平險的，詳細的賠付項目便有待業者與保險公司的說明。

另外意外險也是可以適用於活動的保險，意外險同樣保障因意外所造成的傷亡，並且不限於旅遊期間，保障範圍更寬廣。若不想投保終身型的意外險，也有一年期的意外險可以投保，適合熱愛旅行的人或是通勤族。常見的保障項目包含：一般身故、意外身故、大眾運輸意外身故、意外失能等。

而另一種活動相關的保險是特定活動保險，能夠依照不同的活動提供特定的保障，例如：滑雪、跳傘、登山、朔溪等運動項目。保障內容基本也會包含在活動中發生意外所致的傷亡、財損等。

經過以上的探討，我們可以得知參加活動主辦單位不一定會幫我們投保保險，就算有保責任險在意外發生後也需要經過法律判斷活動主辦方需對意外負責才有能獲得保險公司的賠償。參加活動時我們可以多加留意主辦單位是否有投保保險、投保的保險為何。若保障明顯不足，消費者也可以自行投保意外險、旅平險甚至是特定活動保險，讓自己的保障更加完善。

目前虎豹潭事件因為還處於搜救的狀態，關於主辦單位是否有投保責任險以及在這次意外中到底有沒有過失只能等待之後的詳細調查，現階段我們只能為失蹤者祈禱與傳遞關懷給此次受難的家庭們，希望大家都能平安出門平安回家。