房貸升息須多繳百萬，房貸壓力大，該保房貸壽險嗎？
全球升息，高利率時代房貸族須多繳百萬
近年全球都在抑制「通貨膨脹」，由美國聯準會(Fed)帶頭升息不斷，讓各國央行皆調升利率應對，台灣也不例外。升息影響金融市場各項利率，其中包含房貸利率也隨之上升，導致台灣的購屋族越來越吃不消。
以房仲業者所公告的試算結果來看：假設貸款1000萬元、還款年限20年，去年初利率1.375%，升息3碼後，利率為2.125%，每月增加的利息是3,500元，一整年的利息支出增加42,000元，20年下來要多繳84萬元。若是貸款30年期，30年下來要便要多繳132.3萬元，利息總支出甚至會增加超過130萬元。
另外升息不只影響未來的房貸族，就連已經開始繳房貸的人也會連帶受影響，因為大多數人辦理的房貸都是屬於指數型房貸，也就是利率會隨著市場情況有所波動，因此房貸族遇上升息，基本上就是得摸著鼻子多繳利息。
房貸壓力越來越大，貸款後最怕的就是突然發生事故，導致自己不再有能力繳納高額的房貸，此時因應高額房貸風險而生的「房貸壽險」就能成為房貸族分攤風險的選項之一。
房貸壽險是什麼？
房貸壽險是針對房貸族設計的保單，主要功能在於保障你貸款期間，遭遇變故過世或無法工作不能繼續還款時，啟動保險還清房貸以避免債留家人，通常會在你辦理貸款時，貸款銀行會建議你一併購買。
房貸壽險與一般壽險的差異、投保房貸壽險的優點
房屋壽險和一般壽險很像，其主要差異在於受益人順位、保障目標與保費還款壓力三大點。以下是它們之間的比較：
房貸壽險的優點:
- 免體檢，可以讓體況較差的人得到壽險的保障
- 保費可與房貸一併貸款，並與房貸一同還款，繳費壓力相對輕
- 同時辦理房貸+房貸壽險，因還款能力提高，有機會獲得更優惠的房貸利率
我該保房貸壽險嗎?哪些族群推薦投保
推薦投保房貸壽險的族群：
- 獨立負責家計的人
- 資產不足的房貸族
- 有體況者
如果你是家中主要經濟來源，或是資產不足的房貸族，當你無法繼續償還貸款，房貸壓力將由家人接續負擔，若家庭無力支付，住家可能會淪落成法拍屋。為了避免這種情況發生，我們便需要有相對應的保障，便可以在申請房貸時同時購買「房貸壽險」，給家人保有住的安心感。
另外由於投保房貸壽險不需體健，因此若本身有體況無法正常投保一般壽險，便可以在貸款買房時投保房貸壽險。不過投保時仍要誠實告知健康狀況，是否承保也還是要依照保險公司的評估為主喔。
可考慮不保房貸壽險的族群：
- 全款購屋沒有貸款或抵押
- 有充足資產足以在身故後還清房屋貸款
- 已投保壽險額度大於房貸者。
- 自住房屋
如果評估個人財力狀況後，認為自身的資產或壽險額度，已足夠在身故後仍能還清房貸。或者是房屋是個人居住，身故後房貸不會連累家人，房子被法拍也沒有人受影響。符合這些情況，就可以考慮都不需要購買房貸壽險。
「房貸壽險」有兩種，你適合哪種？
投保建議：如果本身缺乏壽險保障，可以選擇平準型當作定期壽險，扣除完房貸就是壽險保障。 如果單純想要便宜轉嫁房貸風險，優先選擇遞減型。
利率不斷上升，房貸壽險額度怎麼抓？(低於足額、足額、超額)
隨著利率上升，貸款的利息支出也會增加，相應的，需要更高的壽險額度來保證房貸在自己發生事故無法再負擔房貸的情況下，房貸不會成為家人的負擔。
因此一般來說，房貸壽險額度應該至少等於貸款本金，以確保您的房屋可以在任何情況下得到償還。此外，由於目前市場的情況是利率在未來很有機會持續上升，在這樣的狀態下，我們可能便需要在投保時，就先將保額稍微調高，以避免利息變高，保障不足的風險。
另外除了房貸壽險的額度可以適時增加，事實上我們也可以靠增加自己的壽險額度，以因應突然的升息風險。例如替自己投保定期壽險就是一個短期替自己增加保障的好方法。
投保房貸壽險前，你該知道的5件事：
1. 不要被保費高低迷惑 「家庭主要收入人」當「被保險人」才是轉嫁風險的最佳解
很重要的一點要提醒大家，許多夫妻因為發現同年齡的男女保費相差將近一倍，在購買房貸壽險時，被保險人是掛太太的名字，但實際經濟來源、繳交房貸的卻是先生。這樣一來，就失去了投保房貸壽險的意義，因為風險並沒有被轉嫁，若先生在繳納房貸的過程中不幸過世，家中不僅失去經濟來源，保險因為只保障太太，因此也無法啟動保險分擔房貸壓力。
2. 房貸已經夠沉重，還建議買房貸壽險嗎?
如果評估後認為自己適合投保房貸壽險，但你擔心買房時已經支付了一大筆頭期款，實在沒有餘力再負擔保險的費用，那其實不用擔心，前面有提到，通常情況下，房貸壽險是可以和房屋貸款一起申請的，也就是貸款時也將保費算進去，還款的時候就連保費一起每月償還即可，能夠有效的分擔壓力。
3.房貸已經繳到一半，還可以保房貸壽險嗎？
如果已經開始還款，但還有一半的房貸未還清，仍然可以購買房貸壽險喔。但如果是已經在還款末期的房貸(ex : 貸30年已經還了25年)則可以是自己的存款狀況做取捨，通常會建議貸款晚端的相對不需要再投保房貸壽險。
4. 房子如果打算賣掉，要先解約房貸壽險嗎？
若有換屋需求，因為房貸風險已經消失，你可以選擇將房貸壽險連同房貸一起取消。不過如果你仍然想要保有高額度的壽險保障，就如前面所提到的，房貸壽險保費繳納會較一般壽險來得壓力小，並且對高齡、有體況者來說要改買一般定期壽險難度會較高，此時便也可以選擇繼續留存房貸壽險當作一般定期壽險。
5.那如果我沒有房子可以購買「房貸壽險」嗎?
若沒有房屋貸款，就沒有辦法投保房貸壽險，因為投保房貸壽險時需指定債權人（當時貸款銀行）為受益人，將房貸壽險之保險金優先給付給當時貸款的銀行。
那在哪裡可以買到房貸壽險呢?
一般在申請房屋貸款的時候，銀行或貸款機構的人員基本上都會和你介紹到房貸壽險這項商品，所以首先我們其實在銀行或貸款機構購買到房貸壽險。而另外一般的壽險公司也都有販售房貸壽險的方案，因此也可以直接向保險公司投保。
以下提供幾家有房貸壽險的機構給大家參考：
保險公司：例如 : 新光、富邦、國泰等。
貸款機構：如銀行、信用合作社、信貸公司等也提供房貸壽險。
但還是推薦各位評估比較過不同保險公司或貸款機構的方案，了解保障範圍、保費、理賠條件等，以選擇最適合的方案。總結來說，房屋壽險和一般壽險的優劣取決於個人的保險需求和風險偏好。如果您是房貸族，建議購買房屋壽險以保障還款風險。如果您需要為家人提供長期保障，則可以考慮購買一般壽險。
