拿年終繳頭期款買房貸款時被推薦房貸壽險，什麼是房貸壽險呢？要申請房貸就一定要投保嗎？
上週某海運公司40個月的年終實在是太令人羨慕了，領到這麼一大筆錢，不知道員工們會怎麼運用呢？相信應該會有人想拿去當買房的頭期款吧！每到年底、過年前都是房屋市場的旺季，許多人努力了一整年就是在等這一刻呀(當然前面要先努力更多年啦...)。說到買房，不管有沒有買房經驗，應該許多人都聽過房貸壽險這個東西吧！
房貸壽險顧名思義，就是跟房貸有關的壽險。若買房需要貸款時，一定會被推銷房貸壽險，不過究竟這個房貸壽險是什麼、是否和住宅火險一樣申請房屋貸款就一定要投保呢？看完這篇你就知道啦！今天保立答就來帶大家認識房貸壽險這個有點陌生的險種吧！
房貸壽險功能、特色大解析
前年藝人黃鴻升(小鬼)因心血管問題猝逝，由於小鬼生前才買下一間位於北投價值4千多萬的房子，過世後便成為遺產由父母繼承，但貸款尚有2千多萬需還清，粗估若要繼續持有房子，每月需繳交約10萬元的貸款，對家人來說著實是一個沈重的壓力。
一般來說，大家買房不會一次繳清，都會選擇跟銀行貸款的方式買房子。不過若遇到家中的經濟支柱不幸突然身故或完全失能無法繼續工作，但房貸還有30、40年時真的會非常棘手又難以處理。而房貸壽險便是用來保障這方面風險的保險。
房貸壽險特色
大家都知道投保壽險的目的，是在身故後能留給家人孝親費、贍養費等等，持續替你負擔未完成的責任，房貸壽險也是一樣的概念。房貸壽險能夠在被保險人身故後或不幸失能時，替被保險人繳清剩餘的房貸，讓其家人可以繼續持有房子而不需負擔高額房貸。
與一般壽險不同的是，房貸壽險一般是採躉繳的方式繳費，並且是在向銀行申請房貸時，同時申請一筆金額來繳納房貸壽險，再跟著房貸一起繳還給銀行就好，因此被稱為房貸壽險。另外也可以選擇用分期繳的方式，如：月繳、季繳、半年繳、年繳。只是躉繳的方式會比分期繳便宜喔！
房貸壽險的種類
遞減型 - 保額隨貸款金額同步下降，保費較低、適合年輕人/首購族
房貸是將買房的錢每月分期還給銀行的，因此隨著逐年還款、房貸金額會逐年下降，所需要投保的壽險額度便可以逐年減少。而遞減型房貸壽險的功能，便是自動替你將保額逐年往下調整，保費會相對較便宜。當被保險人身故時，房貸壽險的理賠金額將會剛剛好能夠支付剩餘的房貸，不過同時也不會有多餘的理賠金給家人、繼承人做使用。
適合：年輕人、首次購買房屋者、小資族
平準型 - 保險期間內保額皆不變，保障較充足、保費較高、適合家庭責任重、可能會有換屋需求者
平準型的房貸壽險相信大家比較容易理解，就是在保險期間內保額皆不會改變、不會隨著房貸金額下降的房貸壽險。大家可能會想，可是房貸已經變少了，保額都不變不是很怪嗎？
其實平準型房貸壽險，是適合家庭責任較重的人投保，不僅在身故後可以免除家人的房貸壓力，還可以為家人多留一些生活費。而由於房貸壽險是和房貸一起還款，因此相較於投保同額度的一般壽險，投保房貸壽險較沒有繳費壓力。
適合：家庭責任較重者、可能有換屋需求者、收入較高者
房貸壽險與一般壽險的差異
房貸壽險與一般壽險最大的差異是，房貸壽險的保費可以在與銀行申辦房貸時，一併申辦一筆金額繳交房貸壽險的保費。如此一來，保費一開始就由銀行幫忙繳清，之後再與房貸一起慢慢還給銀行即可，且申辦房貸通常會享有利率優惠，因此相對於直接投保一般壽險，房貸壽險對保戶而言繳費壓力會較小。
另外，房貸壽險的核保條件相對於一般壽險來的寬鬆，是這兩種保險另一個明顯的差異，一般壽險想要投保到與房貸相等的額度時，通常會需要進行體檢。但是在投保房貸壽險，在一定年齡區間與金額條件下，基本上是不會需要體檢的。
如何判斷需不需要保房貸壽險？我需要保房貸壽險嗎？
了解房貸壽險到底是什麼東西後，相信大家最想問的一定是：那我需不需要保房貸壽險呢？有申請房貸一定要保房貸壽險嗎？答案是不一定喔！不過如果你符合以下條件，就可以考慮投保房貸壽險：
- 貸款的房子為自用住宅
- 負責繳納貸款的人也是家中主要經濟來源
- 本身壽險額度不夠繳納房貸時
可以特別注意的是，一般我們在銀行申請房貸時，銀行人員也會跟我們推銷房貸壽險，通常會以投保房貸壽險可以享有利率優惠、有保就會保證核貸、不保就不能貸款等用詞，讓許多人誤以為房貸壽險是必須投保的，其實並不是。
根據金管會規定(金管銀合字第10100341680號)：「銀行辦理房屋貸款業務時，不得以購買房貸壽險商品作為貸款之搭售條件或於貸款過程中不當勸誘」
因此大家真的可以依照以上的條件分析與本身的身體狀況、生活風險、家人經濟狀況等面向選擇是否投保。
如何投保房貸壽險？房貸壽險注意事項
房貸繳多少、繳多久 房貸壽險就保多少、保多久
投保房貸壽險首先需要注意保額與保險期間都有完整涵蓋房貸的金額與繳房貸的時間，雖然房貸險在保障期間與額度上並沒有特別的限制，保障期間也可以小於房貸的繳費期間，但是為了避免保障出現缺口，還是會建議保好保滿喔！
可以加購其他人身相關保障
房貸壽險雖然主要的目的是保障失能或身故後有保險公司能夠幫忙繳清房貸，不過一般壽險可以加保的項目房貸壽險也有喔！像是意外險、重大傷病險等都可以在投保房貸壽險時附加購買。
房貸壽險非終身壽險
房貸壽險與一般壽險不同，只有定期的方案可以選擇，並不是終身的壽險。因此雖然也可以加保意外險等保障，還是要記得這個壽險有一定的時間限制，等到保險期間結束後便不會有保障，也不會拿回本金。因此若希望保障延續還是要投保一般的壽險。加上許多險種會需要是在健康的狀況下投保，所以也別等到房貸壽險保障期間結束後才開始考量投保一般壽險，房貸壽險與一般壽險最好還是分開評估！
提前繳清房貸 房貸壽險怎麼辦？
隨著年齡增加、家庭規模變大，若家中成員也能幫忙繳交房貸，那房貸便有可能提前繳清，此時若房貸壽險的保障期間還有很久那該怎麼辦呢？
如果提前繳清房貸，並且保費也有繳清，那房貸壽險的保障還是會在約定的保險期間內繼續存在喔！房貸壽險並不會因房貸提前繳清便失去保障，若房貸繳清後被保險人在保障期間內失能或身故，其保險金依舊會給付給指定的受益人。
房貸壽險受益人是誰？
房貸壽險是為了向銀行清償房貸，因此過去受益人會固定為銀行，現在則沒有這項規定了。雖然是這樣，但若在被保險人(繳交房貸的人)失能或身故後，受益人沒有即時將保險金用來繳清房貸，其房屋則有可能被查封、法拍的風險。因此一般會建議在投保房貸壽險時，簽訂批註條款，約定銀行為受益人的第一順位，繳清房貸後才將剩餘的保險金給予其餘順位的受益人。
女性投保保費比較便宜 但還是要看誰是負責繳交房貸的
在相同年齡的保費對比來看，房貸壽險與許多保險一樣，女性投保的保費會比男性投保來得低一些，因此也會有人建議若是夫妻一起買房，就可以太太的名義投保房貸壽險。不過若被保險人不是真正負擔房貸壓力的人，那房貸壽險也會失去其最根本的意義，若不幸真正負責繳房貸的人發生事故，也會缺乏保障，因此不能因為女性保費便宜，就直接以太太名義投保喔！
房貸壽險可有效避免將高額房貸遺留給家人
買房可能是人生中金額最高的一筆花費，有機會買房、成立家庭真的是人生的一大成就，我們都不希望意外來臨，但是若哪天不幸發生意外，更不希望會將龐大的房貸壓力遺留給最愛的家人們，這就是房貸壽險的存在目的。不過也不是貸款買房就要投保房貸險，相信大家看到這邊已經對如何評估有所了解，最後就祝大家年終都能領到有買房的頭期款囉！
