台灣人平均每年保險花費15萬，壽險額度卻不足50萬
壽險是每個人在做風險規劃時，最基礎必備的保險之一，保障的是被保險人在保險期間內的「死亡」或「全殘」，能為被保險人留一筆錢用來處理自己的身後事，或是留給家人後續的孝親費、生活費。
不過根據統計，台灣人平均每年花費15萬元購買保險，平均每人擁有2.6張保單，但國人平均壽險額度卻僅有50萬，保障嚴重不足。50萬元的壽險保額，光要完善身後事就難以支應，更何況是留愛照顧家人。
若壽險額度低，就失去了投保壽險的意義，但提高壽險保額又會對許多人造成負擔。其實若要便宜加強壽險保障，我們可以依靠定期壽險填補壽險保障缺口唷！接下來就一起來了解定期壽險是什麼，以及該如何選擇定期壽險吧。
定期壽險是什麼？有哪些保障項目？
● 定期壽險保障目的
壽險是當被保險人不幸過世，可以理賠一筆保險金給家人使用，目的在於預留家人生活費或轉嫁房貸車貸等龐大支出，因此壽險保額主要是依據被保險人肩上的家庭責任而定。
而人生各階段的責任皆不同，在一生中30~50歲因為成家立業，家庭責任往往是最高的，萬一自己不幸離世便需要靠壽險支撐家庭。但一旦過了50歲，孩子基本擁有生活自主能力，自身的家庭責任便會降低許多，所需的壽險額度也隨之減少。
如此一來，壽險額度其實是需要隨著人生各階段不停的調整，就十分適合投保定期壽險做彈性的階段性加強。
● 定期壽險保障內容
（一）身故保險金或喪葬費用保險金：
當被保險人於保險期間身故，保險公司將給付保險金給身故受益人，額度為投保時約定的金額。而身故保險金的受益人通常沒有限制，可以是要保人指定的任何人，即使是男女朋友也可以唷。
（二）完全失能保險金：
當被保險人經醫生診斷確定達到保單條款中所列出的永久完全失能程度時，便會給付完全失能保險金。一般判斷的項目包含：雙目失明、四肢機能永久完全喪失、永久喪失語言能力等。
定期壽險推薦保額這樣抓，定期壽險試算額度工具分享
定期壽險的保額要怎麼抓呢？大家可以綜合考慮下面三個因素做保額計算：
考慮一、每年平均孝親費x預計孝親年限
壽險的保額，其實就是當我們身故後，要留多少錢給家人。因此最簡單抓保額的方式就是用現在自己每年給家裡多少孝親費 乘上 希望孝順爸媽多少年下去算。若一個月平均給家裡5,000元，一年的孝親費就是6萬元。當不幸比爸媽早離開，希望至少能孝順爸媽20年，那保額就至少要抓120萬元。
考慮二、評估自己目前的負債金額
接下來還可以從檢視自己目前的負債金額去評估壽險額度，前面有提及若有車貸或房貸，便需要替自己規劃若有天不幸提早離開，還能用保險金分擔貸款壓力，留愛不留債。當然，由於房貸金額往往十分龐大，建議可以選擇投保房貸壽險。
考慮三、家庭每月生活費
最後就是以家庭每月的生活費來計算了，如果自己目前是家中的經濟主要來源，便可以以這個方向做壽險保額的估算。而每個家庭的生活費都大不相同，若有小孩還需要把小孩的教育費用計算進去，大家可以依照自己的情況做評估唷！
如果懶得自己計算壽險保額，也可以使用由中華民國人壽保險同業公會設計的「保障需求分析試算工具」，進入網站後只需回答幾項基本問題後，系統便會為你試算出你所需要的保障額度，非常方便快速。
為什麼定期壽險比較受推崇？三大特色解析給你聽
特色一、保費便宜
定期壽險是所有人壽保險中最便宜的一個險種，以市售100萬保額的定期壽險來看，30歲男性一年保費約為1,400元，女性則更低，僅需約700元。不用千元就能擁有至少100萬的保障，可以說是CP值相當高。保費容易負擔是許多人選擇定期壽險的主要原因。
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特色二、保障期間彈性
不論是1年期、10年期、20年期的定期壽險，由於總有個合約到期的時間，不像終身型壽險一次投保，就等於決定了這輩子的保險方案，因此定期壽險的第二大特色便是其擁有高度的調整彈性。一般會建議從短期方案開始投保，在保障快結束前還能夠依照目前的生活條件，重新審視保障額度是否足夠，即時調整自己的保障。
特色三、適合作為階段性補充保障
壽險不是買了就可以擺著一輩子，而是會隨著人生各階段的責任改變，我們所需的保障額度都不同，尤其當我們經過人生各個階段，從剛出社會到準備買車買房，再到結婚、生子，擁有的東西越多我們身上所承擔的責任便越重，若有天突然離開，便會對家人造成非常重大的影響。
因此我們會需要一個能夠在特殊階段扮演「加強錠、補充包」角色的保險，此時定期壽險就能完美的在這個時候派上用場。例如在小孩剛出生後及替自己投保20年期的定期壽險，便可以至少保障在孩子20歲尚無工作能力前，替自己照顧好孩子。
定期壽險與終身壽險比較，推薦怎麼保？
定期壽險與終身壽險的最大差異，就在於調整上的彈性以及保費。以20年期的終身壽險為例，一輩子的保費濃縮在20年內繳完，可想而知終身型的壽險保費一定會比較貴，不過好處是保障是固定一輩子的。反觀定期壽險比較有調整彈性，因為保險期間短，可以在保單到期後提高或降低保額，年輕時的保費更是只有終身壽險的十分之一，不過壞處是年紀越大保費變越貴，且有最高續保年齡。
因此定期壽險與終身壽險各有利弊，在規劃壽險保障時，建議可以終身與定期搭配，年輕時先以投保定期壽險來完整保障壽險缺口，再視需求規劃終身壽險。
誰適合投保定期壽險？
定期壽險是每個人都適合投保的，但是有幾類族群尤其需要著重規劃定期壽險的保障。那就是以下三類族群：
● 社會新鮮人預算有限規劃壽險
大學剛畢業、初出茅廬的新鮮人開始經濟自主，是替自己規劃人生第一份保單的時候，但由於預算有限，建議可以先靠保費便宜的定期壽險將壽險缺口補足。新鮮人雖然沒有家庭責任，但也開始學會為家付出、回饋父母，若有天不幸提早離開，養育自己多年的爸爸媽媽，將失去依靠。推薦壽險保額至少要有100萬元，預留孝親費給父母。
● 貸款族靠定期壽險補強缺口
當工作一陣子財富開始累積，許多人會開始準備買車、買房，此時往往會使用貸款的方式購買。以購買一戶1,000萬的中古屋來看，頭期款準備約200萬、房貸800萬，利率2.5%繳20年，每月約需繳1.6萬元。肩上負擔了貸款後，若突然離開，家人將會面臨龐大的債務，此時若有定期壽險的保障，便能為家庭減輕許多負擔。
● 新手爸媽 養小孩到大學要200萬
最後尤其需要投保定期壽險的則是新手爸媽，養育孩子到他們能夠獨立生活往往需要至少18-20年的時間，如果有天自己在孩子還很小時突然離開，家庭重擔將壓垮親愛的另一半。因此建議新手爸媽到規劃200萬定期壽險到50歲，預留子女到大學的養育費！
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