小資族、社會新鮮人，規劃保險的三大方向

時逢應屆畢業生的求職旺季，對職場新鮮人來說，展開職場人生，除了要懂得投資理財，更要開始懂得規劃自身保障。新鮮人不知道該如何下手嗎？怎麼規劃才最符合「性價比」，以下就帶你用三個步驟，讓你對保險有進一步認識！

一、買什麼？透過「保險金字塔」了解自己需要哪些保障

新鮮人入手保險的大原則，要先思考轉嫁金錢難以負擔的情形，再評估自身情況（職業別的風險大小、家族病史等）來補強保障，所以在規劃保單時，建議以金字塔觀念來購買保險，依序從第一層是基礎保障優先購買；等到第一層地基穩固後，再依自身需求，購買第二層險種，加以補強；而第三層是在完整保障後，且薪水穩固有多餘的預算在規劃退休防老上，而考慮要不要購買的險種，新鮮人買保險不迷網，把錢花在刀口上，小預算也能達到大保障。

【金字塔底層——基礎保障】

以意外險與實支實付醫療險打底，這些都是高性價比的必備保單。

舉例像意外險100萬保障，年繳保費百元就可買到，且新鮮人在外奔波機率高，尤其近來物流業、外送員工作機會大增，意外險足額投保，才能保障工作可能發生的潛在危險。另外意外險組合通常會包含醫療險，保障完整且保費便宜，可補強在意外身故與醫療補助上。

實支實付醫療險保障的是住院健保未給付的醫療費用，我們無法預知未來就醫會發生什麼狀況，而手術雜費等高額開銷能確實轉嫁給保險公司才是最重要的，因此規劃醫療險時可優先考量可理賠自費項目的實支實付型醫療險。

【金字塔中層——完整保障】

以重大傷病險、失能險、癌症險構成完整保障。

癌症一直以來都是國人十大死因第一名，有家族遺傳史的更應該注意。治療癌症的醫療費、看護費，數十萬甚至百萬元都有可能，這些花費都是相當沉重的負擔，因此我們可以選擇有保障癌症理賠的重大疾病險，或是一次給付型癌症險，讓未來的照護療程在經濟上無後顧之憂。

失能險保障因意外無法工作時的部分花費，為一次性給付，並依據失能等級表理賠，根據失能等級表上1～11 級數，按照失能的比例一次給付保險金（5%～100%）。多數保單是依照失能第1～11級，也有只賠第1～6級，這些在購買前都要加以注意，仔細查閱保單條款給付內容。

【金字塔上層——退休防老】

以年金險、投資型保險來規劃投資規劃、儲蓄未來。

先將前面兩層打底好，有多餘資金再進行投資，如果新鮮人距離退休還有好長一段時間，可考慮利率變動型年金險，優點在於依照市場利率計算保單價值金，完全隨市場利率波動決定，並沒有最低保障利率，新鮮人能夠利用時間創造複利效果，利用投資幫自己累積退休金。

二、怎麼買？兩個必備的保險原則

新鮮人最大的問題在於預算不足，在預算吃緊的情況下如何買保險，可以參考下列兩個原則：

【先求有，再求好】

新鮮人薪水有限，如果一年保費預算僅有2～3萬元，光是一張終身險就可能把大部分的預算吃掉，所以建議先以定期險的方式購買保險，確定把每個風險都買足，慢慢一步一步地把金字塔蓋的穩健牢固，等預算充足再規劃終身險種，才不會在需要衝刺的時期，被保費壓得喘不過氣。

【先保大，再保小】

如果預算真的不足，可以依照「發生機率」與「損失程度」來橫量購買保險的優先順序，例如小病的門診、發燒、感冒、跌倒等，發生機率很高但每次費用損失並不高，即為「小風險」；而因意外或疾病造成的失能、癌症等，導致長期經濟損失，醫療費用（昂貴藥物、器材、治療）支出無法負荷，即為「大風險」。而在預算有限的情況下，無法負擔的大風險才需要透過保險轉嫁。

三、買多少？兩個預估保費的參考原則

剛踏入職場、薪水不多的社會新鮮人，究竟要花多少錢在保險規劃上呢？

【雙十原則】

年繳保費不超過年收入十分之一，壽險保額最少為年收入10倍。舉例一名年收入40萬的年輕人，每年保費不應該花超過4萬，且應該規劃400萬的壽險額度，即便發生不幸保險也能替你承擔十年的收入。

【保費可負擔上限公式】

最簡單規劃保費預算的方法，就是以「年紀x1000」計算，舉例一名25歲的年輕人，一年可將2萬5千元做為規劃保險的預算。

結語

看完以上，相信你已經對於保險有個大致的觀念。當然，以上內容都僅提供參考，保險仍須依照個人需求及負擔能力調整額度及保費，建議可以詢問專業人員。