「職業會不會影響保險？」——認識職業等級、高風險職業如何投保、換工作該怎麼辦？

各行各業的職業風險不同，風險越高則「職業等級」也越高。職業等級是保費高低和承保與否的依據，你知道保險如何將職業分等嗎，你清楚自己的職業等級是多少嗎？若是轉換職涯跑道，新工作跨越不同的職業等級，你的權益會不會受影響？

職業等級會影響保費高低，也是保險公司評估承保與否的依據。

什麼是職業等級？

「職業等級」又名「職業類別」，一般分為六類，隨著風險提高，第五、第六類職業可稱作高風險職業，部分保險商品的選擇會受限、意外險保費會提高許多。一旦超過第六類就屬於拒保職業。

各家保險公司的分類略有不同，以「台灣地區傷害保險個人職業分類表」為參照基準，各類別如下：

第一類 | 內勤人員

收銀店員、行政文書、一般醫護、律師與會計師、教師與學生、設計師、家庭主婦。

第二類 | 外勤業務

農夫、導遊與攝影記者、工廠作業員與清潔人員、郵差與大樓管理員、廚師與攤商、演藝人員。

第三類 | 監工及技術指導工作

建築工程師與木匠、客運司機、魚塭業者、精神科醫護、一般軍警。

第四類 | 現場操作工作

汽機車維修人員、計程車與貨運司機、沿海養殖業工人、泳池救生員、交通警察。

第五類 | 製造相關工作

鷹架與電力工程架設工人、高樓外部清潔人員、貨櫃車與吊車司機、海水浴場救生員。

第六類 | 交通運輸工作

海上採礦作業員、油罐車與砂石車司機、空服與海巡人員、救難員與消防隊員。

拒保職業

高壓電工程人員、漁船船員、職業潛水夫、特技演員與極限運動選手、特種軍人與警務防爆小組。

高風險職業買不了保險？

工人、作業員、軍警消、空姐等屬於高風險職業類別，大眾往往以為他們較難進行保險規劃；事實上只有意外險的保費會受職業類別直接影響，意即高風險職業工作者仍能正常投保其他險種。

意外險的保費計算並非以被保險人的年齡為基準，而是以其職業類別。職業類別越高則保費越貴，部分職業甚至會被保險公司列為拒保對象（例如從事高壓電、遠洋漁工等行業）。若職業等級過高，可以購買壽險搭配失能險，來替代意外險。

職業等級改變了，要告訴保險公司嗎？

換工作沒告訴保險公司，對我的保單有什麼影響？依照法規，調換工作時應以書面知會保險公司，保險公司將依職業的風險高低增收或退還保費。若變更後的工作屬於拒保職業，保險公司則將歸還未到期的保費，並終止保險契約。

因此如果你職業等級變更沒有通知保險公司更改，申請理賠時就可能遇到兩種情況：

打折理賠

若新工作的職業等級增加，一旦發生保險事故，保險公司將按照「實收保費」與「應收保費」的比例打折理賠。舉例而言：換了工作，職業等級提高的小明，每年應改繳2萬元保費，然而他卻仍然只繳1萬元保費；事故發生後小明只能獲得「理賠金x50%(1萬元/2萬元)」的理賠金額。

拒賠

假使新的職務已屬於拒保範圍，而保戶未主動通知職務變更，發生事故保險公司就無需負擔給付責任。

結語

你清楚自己的職業等級是多少嗎，是否符合手中保單的投保限制？記得定期檢視現有保單，及時更新個人資料，才不會發生繳了保費卻無法理賠的情況喔！