「保險的專有名詞經常讓人看得暈頭轉向,像是『保單價值準備金』、『解約金』、『責任準備金』,到底差別在哪裡?」


(一) 保單價值準備金


保單價值準備金簡稱保價金,為保單的帳戶價值金,可以理解成這張保單的帳面價值,因此具有保價金的保單才可申請保單借款、具有保價金的保單解約才有解約金可領。保價金為「保戶累積所繳保費」扣除「必要支出」之款額,會依約定利率逐年累積,是保險公司用以支付未來的保險金。


(二) 保單現金價值


保單現金價值又稱解約金,可以解釋成解約會退還的金額


解約金=保單價值準備金-解約費用=保單現金價值


由算式可知,保單現金價值為實拿金額;保單價值準備金為帳面價值。而解約金的款額視保單價值準備金而定。在計算解約金時,保險公司會先扣除保單貸款、墊款等費用,再行償付解約金。


(三) 責任準備金


最後,你或許有聽過責任準備金,不過其實責任準備金跟消費者比較沒有關係(你碰不到)。責任準備金是指保險公司收取了保險費,必須負擔給付保險金的責任。因此保險公司必須準備一筆資金用作理賠,就會將收取到的保險費部分提存保管。如此一來,倘使將來發生保險事故,才能保證有足夠資金履行理賠責任。


而要提存多少比例的準備金,是由金管會統一規定的,也就是所謂的責任準備金利率。當責任準備金利率調低,表示保險公司要提存保管更多的保險費,會迫使保險公司將保費提高來維持公司營運。