「保險不是花錢就買得到！」認識4類體況與5種核保結果

「想買保險?保險公司會審核你適不適合，所以不是花了錢就一定買得到！」

保險很重要，但不一定花錢就買得到！保險公司並非慈善事業不是開來賠錢的，所以你投保必須經過審核。保險公司會先考量你的「個人因素」(性別、年齡、職業等)，「健康因素」(體況、病史等)，「財務因素」(收入、投保歷史、投保保額等)，爾後回傳投保結果。

保險公司把人分成四種，也就是四類體況

投保時需要誠實告知身體的健康狀況，不過保戶僅需按照要保書上有問的問題回答即可，「健康告知」是用書面問卷的方式詢問過去一段時間內的健檢結果是否異常、是否有疾病史和住院史等等。誠實填寫健康告知問卷，有必要再接受保險公司安排的體檢即可。

保險公司會藉由健康告知書、體檢報告、病歷資料等，將被保險人分等為「優良體」、「標準體」、「次標準體」、「拒保體」四類：

(一) 優良體

被保險人的預期死亡機率低於平均值。一般為年滿十八歲，身體機能優良的人。

(二) 標準體

被保險人的預期死亡機率約在平均值。通常是體重適中、身體健康的人。

(三) 次標準體(弱體)

被保險人的預期死亡機率較一般人來得高，體重可能過輕、過重；可能患有疾病或曾有疾病史，也可能本身有抽菸酗酒的習慣。

(四) 拒保體

被保險人的預期死亡機率過高，保險公司不願承擔風險，因此選擇拒保。此類保戶一般患有嚴重的疾病。

五種核保結果

保戶投保，保險公司並不只有「接受」和「不接受」兩種選擇，事實上，有五種：

(一) 正常承保

當保戶的身體狀況良好，保險公司會以「優良體」、「標準體」承保。若投保金額沒有高於「免體檢額度」，電腦將自動通過投保審核；反之則要經過體檢，再由人工審核，才能投保。

(二) 加費核保

表示保戶非「優良體」、「標準體」，存在未來可能出現的(疾病)風險；或保戶的職業風險較高，令保險公司需以較高的保費彌補風險。

(三) 除外承保

表示投保前已存在、已發生某些(疾病)風險，可能再次發生，因此保險公司將該項目列入除外不保事項，不過通常狀況好轉過幾年就可以申請取消批註除外。

(四) 延期承保

保險公司無法評估保戶存在的(疾病)風險，因此選擇觀察一段時間，日後再決定是否承保。

(五) 拒保

由於保戶目前的健康狀況或職業風險不為保險公司所接受，因此被拒保。可能影響日後在這間保險公司的投保結果。

結語

總結而言，建議趁年輕、身體健康時開始規劃保險，如此能以較低的保費獲得同樣的保障。值得一提的是，被要求健檢不一定表示保戶的體況不佳，也可能出於湊巧，被保險公司抽樣；或者投保的保額過高。保戶不用太過擔心。