2024七月保險新規，四大改版重點一次看

實支實付險確定延至10/1改版

 

金管會於日前宣布7/1起將有4大保險權益新規上路，影響範圍包含民眾最關注的「新版實支實付險醫療險、失能險、旅平險以及分紅保單」。其中因實支實付醫療險新制影響範圍較大，目前壽險公會與產險公會已與金管會達成共識，將實支實付險新制延後至10/1起實施。其餘新制將按照原定企劃於7/1上路。

 

以下保立答和大家一次介紹此次保險四大新制各自的重點與改革內容，想簡單快速了解新制對你有哪些影響嗎？馬上往下看下去吧！

7/1新制內容一次看

 

影響險種	新制概要
實支實付醫療險	僅販售「正本理賠」商品
	投保張數不再限3張
	花多少賠多少，理賠不超過實際醫療支出
	同一器官一次接受多項手術只理賠一項
	傷害醫療實支與住院醫療實支，理賠金額分開計算
	網路投保旅平險若含醫療實支，每人限保一張
失能險	理賠區分意外失能與疾病失能，未來僅理賠意外失能
	保險公司不能將失能險當成長照險販售
分紅保單	分紅機制透明化、不得以高分紅作為宣傳話術
	需進行現金測試
	保單要設區隔帳戶
	以綜合險販售要改為附約，不得參與分紅
旅平險	調降旅平險「意外死亡及失能」保費10%

 

►實支實付醫療險(確定延至10/1上線)

 

在過去，因部分實支實付醫療險開放副本理賠，保戶向兩家保險公司申請理賠，可能獲得超出實際花費的保險金。因這樣的理賠情況與保險的「填補損失」原則相悖，故自7月1日起，新的實支實付醫療險將回歸保險「填補損失」的原則，並以損失分攤為核心理念。所有理賠將採用「正本理賠」制度，總理賠金額不會超過保戶實際的醫療支出。

 

未來當保戶向A和B兩家公司各投保一張額度為20萬元的實支實付醫療險，且因病開刀花費30萬元，在新制度下，保戶只能向A公司申請20萬元理賠，再向B公司申請剩餘的10萬元。兩家保險公司合計最多賠付30萬元。順序部分，保戶可自行決定先向哪間保險公司申請理賠。

 

為因應新制，保險公司已將多數實支實付醫療險下架，金管會亦向保險公司提供新版實支實付醫療險示範條款。不過因新制影響範圍較大，保險公司仍須時間更改商品，經公會討論後，金管會已決議將此新制延後至10/1再正式實施。

 

 

►失能險下架

 

失能險或稱失能扶助險，為失能者提供一次性保險金或定期扶助金，保障其失能後的工作收入中斷或照護費用。最初失能險只保障意外導致的失能，近年才有保險公司將疾病導致的失能納入保障範圍，只要符合失能程度與保險金給付表中對1-11級失能的定義，不論是意外或是疾病所致的失能，皆可獲得失能險的理賠。

 

然而金管會認為，失能險應回歸初衷，故宣布在7/1後所販售的失能險給付需區分為意外、疾病所致的失能，且保險公司只可販售「意外」失能險。另外亦要求保險公司未來不得將失能險作為長照險進行販售。若民眾希望加強因生病導致失能的長期照護風險，則可以用醫療險或者長照險替代。

 

►分紅保單

 

金管會公布了新的分紅保單規範，主要要求保險公司將分紅機制透明化，除了機制需簡單好理解，保險公司每年亦需寄發紅利通知書，詳細說明分紅金額、來源與給付方式。當連續兩年無達到可分紅金額的累積值時，保險公司也須向保戶進行說明。

 

未來在行銷上，保險公司不得以「高分紅」作為宣傳話術銷售分紅保單，保單宣傳中只能提及最可能的紅利金額及較低紅利金額，且需在條款中明確說明「紅利非保證給付」。此外，保單定價時需進行現金流量測試，並設立區隔帳戶管理盈餘，確保分紅的可持續性和穩定性。

 

最後，未來如果分紅保單包含壽險以外的保障項目（如醫療、傷害等），則需將這些保障項目列為附約。若要將這些保障項目納入主約，則需提前送審，經審查通過後才可販售。

►旅平險降保費

 

近年海外旅遊夯，保險局統計資料顯示，旅平險的實際損失率低於預期損失率，保險局、保險業者、產壽險公會、精算學會以及各方單位研商後，金管會決議要求保險公司調降旅行平安險「意外死亡及失能」的費率10%。此項新制將在7/1上路，預估實際調降費用約為數十至百元左右。