為什麼新車保車險反而更貴？車體險保費計算與係數查詢方式介紹

Hortence

最後更新2024/03/06 發表於2023/02/21

車險主要可以分為兩大類：「從人因素」的車險(受車主的性別年齡等因素影響)，如：強制險、第三人責任險、超額責任險、乘客體傷責任險等;及「從車因素」的車險(受車輛的車價、車齡等因素影響），如：車體險、竊盜險等。本篇專注介紹從車因素的車險，有哪些條件會影響保費，在不同條件下保費又會相差多少。

車體險保費計算公式大公開！5大條件影響車體險係數等級

車體險保費計算公式：基本保費 x 汽車製造年度及費率代號係數 x (年齡及性別係數 + 賠款紀錄係數)

>>車子廠牌、車系、車型、車價、車齡皆會影響保費。

車體險與竊盜險保障的是車輛的修復費用或車輛、零件遭竊的損失，並且越高價的車輛，修復的成本自然也會越高，因此車輛本身的條件才是影響保費的主因。

我們也可以從上方保費計算公式得知，車體險的保費雖然也會因性別、年齡以及肇事紀錄作為車體險係數的計算因子。但與責任險不同的是，車體險保費還會再乘上汽車製造年度及費率代號係數。這個汽車製造年度及費率代號係數中有兩項篩選條件：費率代號係數以及車輛年份。

因素一、費率代號：費率代號越高，保費越高

費率代號受車輛廠牌、車系、車型、車價影響，要知道自己的車費率代號為多少，可以使用保發中心的汽車重置價格查詢功能查詢車體險費率代號係數。而因為此費率代號需對應廠牌、車型，資料較為複雜，這邊就不詳細向大家說明。不過基本上越貴的車，費率代號也會越高，代號越高，保費也會較貴。

試算舉例：費率代號1、25、50、70、99車款，保費差多少(以富邦車險完整方案為例)

因素二、車齡：車齡越小，保費越高

查詢到車輛的費率代號後，便可以與車齡對應得出「汽車製造年度及費率代號係數」。而車齡則是成反比，車齡越小，對應係數越高，但第五年開始係數即會固定。同一輛車，車齡每增加一年，保費會變便宜一些，不過幅度很小，差異不到1%。而第一年與第五年以上的保費相差約3~4%。

(以費率代號1舉例)

車體險的保費會因車輛本身的條件不同，而有所差異，車輛越貴、年份越新的車因為損失的幅度相對較高，因此基本上保費也會較高。另外有些高價車款像是特斯拉或是超跑，則可以投保其專屬的特斯拉保險或是與保險公司洽談專屬的保險專案，專門的保險能為特殊高價車提供更完善的保障。

而車體險係數等級與責任等級係數除了保費計算基礎有差異，責任險與車體險在理賠上也有所差異。當車子在借給他人時發生事故，依法被求償時，責任險的部分保險公司將直接理賠保險金，並且不會在理賠後向當時的駕駛追償。但保險公司會在理賠車體險後，再轉向當時的駕駛追償。