近期台劇《火神的眼淚》正夯，每次更新都掀起熱烈討論，救災的畫面觸目驚心，不過其實劇中的火災時時刻刻都發生在我們的生活中。根據內政部消防署資料統計，台灣2020年發生約22000件火災，造成163人死亡，總損失高達6億4000萬元！面對火災可能帶來的巨額災害，我們有什麼保險可以降低火災發生時造成的損失呢？

火災保險知多少

火災保險目的是理賠火災造成的損失，依建築的用途不同，分為住宅火險與商業火險:

住宅火災保險

住宅火險保障居住用途的建物，必須和地震基本險一起保。住火險非強制購買，大多是在需要向銀行貸款買房時，銀行要求貸款人投保，以免地震火災造成房屋損失使貸款人會無能力還款。

商業火災保險

商業火險保障其他非居住用途的建物，例如：辦公處所、商店、倉庫、公共場所、工廠等，是各企業最基本的火災保障。

住宅火險理賠內容

住宅火險主要理賠毀損建物的「修復」成本，以及建築物中的家具動產、裝潢損失等，不過無法客觀認定價值的動產不列入保障對象中，例如古董、珠寶、鑽石等。除此之外，住宅火險還可以額外附加保險，例如附加第三人責任險，若自家火災波及他人遭到求償也理賠。

住宅火險保額計算

由於住宅火險目的是復原，因此投保金額並不等於房價，而是依照房屋的造價計算，稱為建築物重置成本，包含建築物本體造價和裝潢總價。舉例來說，在台北市蓋一棟8層樓公寓每坪成本為87,300元(參考臺灣地區住宅類建築造價表)，建築物本體造價＝87,300元 × 20坪(你家含公設坪數) = 174.6萬元，再加上裝潢費就是你應該投保的金額。

住火險必須足額投保

住火險會依你投保的比例理賠，假設經計算你應投保200萬住火險，實際卻只投保100萬，等同只保了一半，發生事故保險公司也只會給付一半的金額。

不過住宅火險有「60%共保條款」，只要投保金額大於或等於應保金額的60%，就視為足額投保，保險公司便會全額理賠。但還是建議不要剛剛好保60%，因為房屋造價和裝潢成本會隨市場行情提升，建物重置成本上升保額卻沒改變可能導致保額不足60%。

住宅火險可以替你分擔壓力

《火神的眼淚》劇中有家庭因火災燒光了家當，更造成家人失能需要長照，無力承擔最終走上絕路。住火險雖然無法防止火災發生，但每年花個幾千塊，可以分擔火災造成的百萬損失。不過目前臺灣住火險投保率仍低於四成，可見民眾對住宅的保險意識仍然不足。

無論如何，保險只是用來降低意外發生時的損失，安裝火災預警器，注意住家的用火安全才是預防火災發生的基本之道。