商業保險懶人包｜開店要保什麼險？整理開店常見的風險和保險

創業開店需要付出許多成本，更要承擔許多風險，稍微一個小失誤都可能釀成極大的風險。不僅所投資的錢付諸流水，更嚴重甚至會引發公安問題造成極大損失。

那麼開店究竟會遇到什麼風險呢？身為頭家，你一定要知道商業保險，今天讓保立答帶你好好認識吧！

整理開店常見的七種風險

以下按照經營店面最常遇見的風險，列舉了七個項目，在意外發生前將相關措施準備好，才不會因龐大的賠償責任，進而影響了店家的營運。

（一）火災、颱風、地震造成損失 >> 商業火險

根據消防署統計，建築物起火原因以電器走火與爐火烹調發生頻率最高，這也是商家店面非常常見的起火原因，以實體店面來說，咖啡廳、餐廳等因廚房使用明火或不當操作各種灶具都容易引起火災，造成房屋、裝修、設備、貨物的損失，這對每一個店家來說無疑是個沉重的打擊，透過商業火險來賠償標的物受損之損失，能避免所有心血付之一炬。

而商業火險除了保障火災之外，也能附加投保地震、颱風、洪水等自然因素造成房屋、裝修、設備、貨物的損失，像是因地震造成貨物摔壞、精密機械失靈；或淹水泡壞了機器設備與貨物等，皆能透過商業火險來賠償貨物損失。

（二）營業中斷損失 >> 營業中斷險

傳統營業中斷險是依附在商業火災保險中，簡單來說必須是因火災、爆炸、閃電雷擊等事故造成營業中斷損失才會理賠，若商業火險有附加其他附約，如：颱風、洪水、地震等，其他附加的險種造成的營業中斷也會理賠。

（三）意外事故 >> 公共意外責任險（規定必買）

時常會有顧客在商家店面發生意外事故的新聞，包括地板濕滑使人跌倒、或店員打翻熱湯顧客燙傷等等意外事件，相關的賠償費用都可能讓店家一蹶不振。投保公共意外責任險，可以針對店家的營業場所或活動事件提供責任保險，只要在保單載明的處所內執行工作，都是公共意外險的承保範圍，若不幸真的發生事故，除了確保消費者能獲得應有的賠償外，另一方面也可以維護店家繼續經營的能力。

（四）食物中毒 >> 產品責任險、公共意外責任險附加食品中毒責任險

食物中毒會出現一系列身體不適的症狀，甚至有死亡的可能性，經營食品業、餐飲業者絕不可忽略在食材方面所造成的風險，隨著消費者意識抬頭，不論是出口或內銷的廠商，皆面臨產品責任的風險，而透過產品責任險、公共意外責任險附加食品中毒責任險，當第三人財損或體傷要求賠償時，皆能有效轉嫁賠償責任給保險公司。

（五）職業災害、員工傷亡 >> 雇主責任險、團體保險

各行各業在執行工作時都可能發生意外，因此職業災害的風險是雇主最該重視的地方，而僱主既然雇用了員工就需負責任，當員工執行工作時發生職業災害，而導致死亡、失能、傷害或疾病時，雇主都應給予補償，而僱主責任險的用途就在於分攤僱主的賠償責任，減輕因賠償所導致的負擔，也可以保障員工獲得應有的賠償，否則僱主一旦付不出賠償金，影響到店家經營進而歇業，更嚴重甚至脫產潛逃都是有可能的。

（六）竊盜風險 >> 現金險、商業火險附加竊盜險

投保現金險，可使店家遭小偷竊盜搶奪庫存或櫃檯現金時，保險公司能夠提供店家一筆補償金，這筆補償金對於店家來說可能沒有損失的多，但仍是不無小補，至少搶匪上門時也不需要為了保護現金而拼命。

若遭小偷竊盜導致房屋、裝修、設備、貨物損失，比如說櫥窗玻璃被敲破、裝潢設備被破壞，使店家必須清理現場、等待修復期以及重新安裝設備等情況，都會讓店家無法營業一段時間，若投保商業火險附加竊盜險就能依照保額獲取保險公司的賠償金，足以應付店家停業期間的租金、人事成本等開銷。

（七）預防員工造成店家損失 >> 員工誠實險

店家最怕遇到員工捲款竊盜財物或是挪用公款等違法行為，因此要預防員工不誠實的行為（強盜、搶奪、竊盜、詐欺、侵佔等），店家可以投保員工誠實險，當不誠實行為發生時，能夠由保險公司來賠償所有財產的損失。

商業保險投保指南，怎麼買最安全？

以三種產業為例，所建議投保的商業險皆為最基礎應有的保障，各產業還是須依照自己的風險程度來增加更多的保障。

小頭家（咖啡廳 美甲店 等實體店面）

建議投保：商業火險、公共意外責任險、現金險、僱主責任險

連鎖餐飲業

建議投保：商業火險、產品責任險、公共意外責任險、僱主責任險、團體保險、現金險、員工誠實險

製造業、工廠

建議投保：商業火險、產品責任險、公共意外責任險、僱主責任險、團體保險、營業中斷險

結語

好不容易擁有屬於自己的小店，在經營的同時除了做好營業安全措施，也要妥善利用保險來分攤風險，選擇合適的保險商品，讓保費發揮最大的保障，發生事故時對於商家及顧客都有保障。