新型態終身醫療險，75歲後的實支實付保障值得嗎？

75歲以後的實支實付終身醫療險，你會想買嗎？

近年來，市場上出現了一種新型態的終身醫療險，同時解決了終身和定期醫療險的痛點，因而在網路上引起眾多討論。究竟新型的終身醫療險有什麼特色，以及它是否值得投保呢？

75歲以前定額理賠，75歲以後實支實付的終身醫療險

該終身醫療險主要理賠包括住院病房費、手術費等，同樣有著終身醫療險時常令人詬病的保費負擔重、額度不高及缺少醫療雜費保障等問題。與一般終身醫療險的區別在於，當被保險人年滿75歲後，將會啟動住院醫療雜費保障，額外提供一包實支實付理賠額度，使其轉變為一份具有充足額度的終身實支實付醫療險。這樣的設計解決了市面上實支實付醫療險存在的續保年齡上限問題，確保保戶在老年時期能持續享有實支實付的保障。

值得買嗎？

這款保險商品的主要優勢，體現在75歲以後提供的實支實付醫療保障。然而相對地，在75歲前的三、四十年，由於其定額給付的模式，每日住院保險金僅為1,000~2,000元，單次手術理賠僅為1,000~5,000元。相對於近2萬元的年保費而言，其性價比並不突出。

因此，若這是你的人生首張醫療保險，建議不優先考慮，因為基於「保近不保遠」的原則，應優先考慮未來數十年的風險，而非75歲後的保障。但如果其他風險都已得到充分規劃，並且有預算規劃年老的醫療風險，那麼這張保險或許是一個值得考慮的選擇。儘管總繳約50萬元保費，但換來近400萬的終身實支實付醫療保障，仍然相對划算。

75歲以後的實支實付終身醫療險，你會想買嗎？

而近期市場上出現了一張終身醫療險，因其擁有許多與市售商品不同的條件能解決一直以來終身醫療險的痛點，因而在網路上引起眾多討論，而究竟在新的條件下，這樣的終身醫療險值不值得購買呢？先讓我們來看看他的特點為何：

特點：終身型，75歲以前定額理賠，75歲以後實支實付

此商品的最大特點為其雖然是一張終身型的醫療險，不過與一般終身醫療險不同，採取的是「75歲以前日額給付、75歲以後實支實付理賠的設計」。這麼一來就能解決一般實支實付醫療險皆有續保年齡上限的缺點，讓保戶能夠在老年時期持續享有實支實付的保障。

投保前還是要注意以下兩大重點

能提供75歲以後的實支實付醫療保障，並且保費不會白繳，雖然看似條件相當優秀，不過仍有投保前需注意的地方。首先此商品75歲以前是採取日額給付，每日保險金約為1000~2000元，以保障住院費為主，手術費、醫藥費等花費將難以受到保障，而此商品年保費約為1.6萬，以保費和額度對比，在75歲以前的CP值並不高。

另外還本的部分，此商品為年繳1.6萬，繳30年即可保障終身。而在100歲以前未使用到總保費額度(48萬元)，100歲後即會退還剩餘的差額。首先要存活至100歲的機率並不高，並且在100歲以前使用超過48萬元的醫療費用是相當有可能的，因此真正使用到還本功能的可能性並不高。另外還本型保單本身保費就會比非還本型來的高許多，為了還本多繳的保費其實並不划算。

期望未來越來越多新商品，因應高齡化社會

醫療險是人人必備的險種，由於醫療技術進步，看醫生自費的部分也跟著增加，健保無法完整替我們分擔醫療風險，此時醫療險就顯得相當重要。目前市售醫療險以定期實支實付型為主流，不過有老年無險可保的風險。另外市面上也有出現專為75歲以上保戶提供實支實付保障的保單，雖然目前商品仍有進步空間，但也希望能有越來越多保險公司推出新商品，我們也有更多能夠因應邁入高齡化社會的保險能夠選擇。

大家對於終身醫療險，與這張特殊保單的看法如何呢？歡迎和我們分享喔！