實支實付醫療險改版，7/1新制重點一次看！

實支實付醫療險將改革，副本理賠停售引實支實付險之亂

 

實支實付醫療險是依照你實際支出的醫療花費來進行理賠，發生事故時能替你負擔醫藥費。近年，許多人提倡要額外擁有可接受「副本理賠(指可持影本申請理賠)」的實支實付險，達到雙實支實付甚至三實支實付的保障。這樣在發生事故時，可以同時向多家保險公司申請理賠，以獲得足夠的保障，為工作收入等其他損失提供額外補償。

 

當「生病一次可申請多家理賠」的雙實支實付成為主流，金管會認為這樣恐誘使保戶靠保險賺錢的現象，同時也避免保險公司虧損過高。因此，在2023年底的最後一週宣布2024年將針對實支實付醫療險進行改革，其中便包含暫停副本理賠的可能性。

 

實支實付險新制將於7/1日正式上路，在年初多數實支實付險皆停售後，許多人都在關注改版後的實支實付險將有哪些變化，今天保立答就要來和大家分享7/1日後販售實支實付險有哪些需要注意的變動。

7/1實支實付險新制 7大重點一次看

 

重點1▶︎ 7/1後販售的實支實付醫療險，只能「正本理賠」。

重點2▶︎ 不再限制實支實付醫療險只能買3張。

重點3▶︎ 同一器官接受兩項以上的手術，只能理賠其中一項手術的保險金(計算方式依照手術名稱及費用表記載的相關最高給付項目來計算)

重點4▶︎ 花多少賠多少。發生事故時，保戶可自行選擇一間保險公司申請理賠，再持該保險公司開立之「正本給付差額證明」，向第二間保險公司申請理賠剩餘的費用。

重點5▶︎ 傷害醫療與一般實支實付醫療，分開計算。以車禍受傷為例：當申請完實支實付醫療險理賠後，可請求保險公司開立「正本留存證明」，再申請傷害醫療(意外險)理賠。

重點6▶︎ 網路投保旅平險，如果有含實支實付醫療險， 仍然一人限保一張。

重點7▶︎ 留學生可投保不只一張實支實付、團保若有實支實付醫療險不計入張數限制。

回歸損失填補原則，未來實支實付醫療險：理賠金額不超過實際支出

 

在過去，若保戶因病開刀花費30萬元，其手中擁有兩張各20萬元額度的實支實付醫療險，並且其中一張保險可接受副本理賠。這位保戶可同時向兩家保險公司申請理賠，共獲得40萬元的理賠金。

 

然而，7/1後販售的實支實付醫療險將回歸保險「填補損失」的本質，以損失分攤作為核心精神，理賠皆採「正本理賠」，未來，總理賠金額將不會超過保戶實際的醫療支出。舉例而言，投保AB兩家公司各1張實支實付醫療險，各20萬元的額度，當因病開刀花費30萬元，在過去可以AB兩張保單街申請到20萬元的理賠，不過在新制下的保單只能向A公司申請20萬醫療費用理賠後，再向B公司申請剩餘未理賠到的10萬元。兩家保險公司共只會賠付30萬元。

手中的副本實支醫療險會有影響嗎？

 

金管會強調，此次改革不會影響過去已存在的保單。因此，對於之前已投保可副本理賠的方案，未來仍可申請2家以上的理賠，這也是造成去年底實支實付搶購潮的主因，大家都希望能在停售前搶到最後一張可副本理賠的保單。

新版實支實付保單將無法分擔治療隱藏成本，該如何應對？

隨著實支實付醫療險的改革，未來將難以像過去一樣，仰賴此類保險以應對大部分的醫療風險。若想額外分擔醫療費以外的薪資、照護、保健食品等隱藏成本損失，更好的做法是投保重大傷病、重大疾病、癌症險等特定保險，這些險種大多是以一次給付保險金的方式進行理賠，當罹患嚴重的疾病導致生活受到影響時，便可以直接拿到一筆理賠金，能更彈性運用在需要的地方，有效減輕經濟壓力。

 

然而，也不排除未來實支實付醫療險有再次改版的可能性。因為該保險在推出的初期就是限定只能正本理賠。但隨著時間的演進，於2007年正式擴大開放副本理賠。今年又回歸限定正本理賠，未來仍存在變動的可能性。