實支實付醫療險之亂，雙實支、三實支走入歷史？

實支實付醫療險將改革，副本理賠停售引實支實付險之亂

實支實付醫療險能夠依照實際支出的醫療花費進行理賠，但發生事故除了要負擔醫藥費外，也可能需承擔工作收入損失等。因此，許多人倡導要額外擁有可接受「副本理賠(指可持影本申請理賠)」的實支實付險，達到雙實支實付甚至三實支實付的保障，這樣在發生事故時，可以同時向多家保險公司申請理賠，以獲得足夠的保障。

當「生病一次可申請多家理賠」的雙實支實付成為主流，金管會認為這樣恐誘使保戶靠保險賺錢的現象，同時也避免保險公司虧損過高。因此，在2023年底的最後一週宣布2024年將針對實支實付醫療險進行改革，其中便包含暫停副本理賠的可能性。

當改革訊息一經公佈，馬上引起實支實付搶購熱潮。而多家保險公司面對到大量的投保需求，便緊急停售了副本理賠型的實支實付醫療險。許多人都想知道，未來實支實付險會變成怎樣，而我們又該如何因應，今天保立答就要來一次為大家解答！

回歸損失填補原則，未來實支實付醫療險：理賠金額不超過實際支出

在過去，若保戶因病開刀花費30萬元，其手中擁有兩張各20萬元額度的實支實付醫療險，並且其中一張保險可接受副本理賠。這位保戶可同時向兩家保險公司申請理賠，共獲得40萬元的理賠金。

然而，未來的實支實付醫療險將回歸保險「填補損失」的本質，以損失分攤作為核心精神，也就是指未來新買的實支實付醫療險，無論有幾張可接受副本理賠，總理賠金額也不會超過保戶實際的醫療支出。舉例而言，同樣因病開刀花費30萬元，儘管擁有兩張各20萬元額度的實支實付醫療險，兩家保險公司共只會賠付30萬元。

手中的副本實支醫療險會有影響嗎？

金管會強調，此次改革不會影響過去已存在的保單。因此，對於之前已投保可副本理賠的方案，未來仍可申請2家以上的理賠，這也是造成去年底實支實付搶購潮的主因，大家都希望能在停售前搶到最後一張可副本理賠的保單。

但即使是成功搶到保單，仍需要注意若你購買的是非保證續保的定期保單，當每年保單到期時，保險公司有權決定是否提供續約，未來可能面臨無法續約的風險。

沒搶購到副本理賠型的實支實付保單，該如何應對？

原先台灣有多家保險公司推出可副本理賠的實支實付醫療險，在本文截搞前(1/12)已有多家宣布停售，僅剩下安聯與台銀人壽仍有販售可副本理賠的方案，另外台新人壽亦有販售，但只當「第一家」，也就是當保戶手上無任何實支實付醫療險時才能投保台新人壽的方案。而如果在去年底沒有買到，該怎麼辦呢？

隨著實支實付醫療險的改革，未來將難以像過去一樣，仰賴此類保險以應對大部分的醫療風險。若想額外分擔醫療費以外的金錢損失，更好的做法是投保重大傷病、重大疾病、癌症險等特定保險，這些險種大多是以一次給付保險金的方式進行理賠，當罹患嚴重的疾病導致生活受到影響時，便可以直接拿到一筆理賠金，能更彈性運用在需要的地方，有效減輕經濟壓力。

然而，也不排除未來實支實付醫療險有再次改版的可能性。因為該保險在推出的初期就是限定只能正本理賠。但隨著時間的演進，於2007年正式擴大開放副本理賠。今年又回歸限定正本理賠，未來仍存在變動的可能性。