規範的制定是為了穩定秩序、讓人有所依循，不過防君子不防小人，保險業「鑽漏洞」的情形也不少。

這篇就用新聞案例分享詐領保險金，以及保單偽造簽名；另外，橫行的保險黃牛你也不能不知道，以免上當！

詐領保險金

今(2020)年初檢方偵破一起發生在花蓮的詐保案件：一家8口裝憂鬱詐保10年，詐保金額高達5500多萬元，並使健保損失近1000萬元。由於憂鬱症等精神疾病尚無客觀檢驗方法，2008年至2019年間他們到多家醫院身心科求診，謊稱有精神疾患、令醫生誤判有住院急迫性，卻在住院期間請假外出玩樂，出院後再申請住院醫療日額險的保險理賠。

法網恢恢，疏而不漏，一家8口最終還是被發現異常請領保險理賠。如今不僅要償付不當取得的保險金，還須背負詐欺取財及得利罪等刑責。

保單偽造簽名

發生在前(2018)年九月，台北市一名女子在未簽收保單回條的情況下被扣款6萬多元保費。後來才知道，該名女子雖曾答應購買保險、替前男友衝業績，然而前男友卻在未告知女方的情況下代簽了回條。其實為求方便，業務員替保戶代簽時常發生。原因是《保險法》屬《民法》中的特別法，只要當事人意思一致，無論明示或默示，契約即成立。不過雙方「意思表示一致」無客觀標準，因此還是本人親簽最好。

那麼，如果發現業務員在你不知情的情況幫你代簽保單，該怎麼辦？

1.向保險公司檢舉 保險公司為避免被提告，一般會全額退款，並懲處業務員。

2.向金管會申訴 由政府機關介入調解，流程曠日廢時。

3.以偽造文書罪提告 同上，由政府機關介入處理，流程曠日廢時。

保險黃牛

只要是流程繁瑣、難處理的事情，就會有黃牛的存在，保險也不例外。廣義而言「黃牛」是非正式或非法的仲介人，而保險黃牛一般出沒在醫院，經常自稱保險理賠代辦、專業理賠諮詢。當發現你有相關需求，黃牛會誘使你和他簽訂代辦委託書，再透過協助理賠事宜收取高額佣金。

不過有需求才會有供給，保險黃牛之所以會存在，是因為保險理賠對一般人而言確實比較陌生，交由黃牛代辦何嘗不是更方便的一種作法？

但保險黃牛最讓人詬病的原因有幾個：

1.滿口話術 可能假冒義工或顧問以博取信任，並誇口找他代辦可以獲得更多理賠。

2.收取高額佣金 保險黃牛最少抽3成理賠金當作佣金(200萬的保險金就要抽成60萬)！此外，甚至還有過少報實際金額、吃掉差額的案例。

3.串通詐保 為了賺更多錢，先前也有保險黃牛唆使被保險人誇大損害範圍、偽造不實文書的案例。一旦被發現，反而會讓被保險人吃上官司。

其實現在資訊的取得已不像過去困難，資訊透明度也高，如果遇到問題可以先詢問保險公司，並不用假手保險黃牛。如此更能落實權益的保障。