來自保險絲的提問 容易被搞混的三兄弟
“「幾個月前替自己保了重大傷病險，不過現在仔細拿出來看才發現原來我是保到「嚴重特定傷病險」。這兩個東西是不是不一樣？ 」來自一位保立答粉絲的私訊。
平常大家都擔心癌症、心臟疾病、心血管疾病等重大疾病，因為一旦遇到就要花費高額醫療費用，所以在做保險規劃時，會特別留意投保能保障這些疾病的保險，一般會考慮重大傷病險、重大疾病險等。
事實上真的還有一種保險叫做「嚴重特定傷病險」，因為名字與重大傷病險雷同，並且也是保障某些特定疾病的保險，因此也時常會跟「重大傷病險」、「重大疾病險」搞混或一起被比較。
這次主要帶大家來一起了解到底什麼「嚴重特定傷病險」?
嚴重特定傷病險是什麼？
嚴重特定傷病險是當被保險人診斷罹患保單中所列的傷病之一時，就會一次性給付一筆保險金，可供患者及時進行治療或支出日常生活開銷。
其保障目的和功能主要在於因應特殊的保障需求，保險公司會針對不同族群，設計不同的方案內容，保障多為罕見疾病或特殊遺傳性疾病，如「心血管疾病」、「肝病」、「神經障礙」、「退化性疾病」、「昏迷」、「腫瘤」等。
在過去，保險公司會根據不同族群好發的傷病，組合出一包又一包的特定傷病險，導致各家特定傷病險所保障的內容與疾病定義不統一。因此在2019 年，金管會重新定義特定傷病險統一正名為「 嚴重特定傷病險」。「嚴重」一詞表明此類保險產品的保障範圍不是一般的疾病，而是特別重大的健康問題，包括癌症、中風、心臟病、器官移植等，這些疾病通常需要長期的治療和康復，對個人和家庭的經濟和生活帶來很大的負擔。「特定傷病」是指只保障特定的健康問題，而非所有的健康問題。例如，一些嚴重特定傷病險可能只保障癌症、中風、心臟病等特定的疾病，而不保障其他健康問題。
「嚴重特定傷病險」改版後至少包含的22項傷病
嚴重特定傷病險在 2019 年不只統一正名，還明定了保障內容。嚴重特定傷病險保障內容至少涵蓋以下特定22項傷病。而若保險公司在設計新的特定傷病時，必須在這22項必備項目，額外新增。
小編為了方便閱讀，將22項傷病分為八大類:
（１）腫瘤
▪️ 腦血管動脈瘤開顱手術
（２）心血管疾病
▪️ 嚴重原發性肺動脈高血壓
▪️ 心臟瓣膜開心手術
▪️ 主動脈外科置換手術
（３）重大器官
▪️ 嚴重肝硬化症
▪️ 慢性肝病合併肝衰竭
▪️ 病毒性猛暴性肝炎合併肝衰竭
（４）神經障礙
▪️ 急性腦炎併神經障礙後遺症
▪️ 脊髓灰質炎併神經障礙後遺症
▪️ 腦神經腫瘤併神經障礙後遺症
（５）退化性疾病
▪️ 嚴重阿茲海默氏症
▪️ 嚴重巴金森氏症
▪️ 嚴重類風濕性關節炎
（６）罕見疾病
▪️ 嚴重再生不良性貧血
▪️ 嚴重運動神經元疾病
▪️ 多發性硬化症
▪️ 嚴重肌肉失養症
▪️ 嚴重克隆氏病或潰瘍性結腸炎
▪️ 嚴重全身性紅斑性狼瘡腎病變
（７）昏迷
▪️ 深度昏迷
（８）嚴重頭部創傷或燒傷
▪️ 嚴重頭部創傷
▪️ 嚴重第三度燒燙傷
什麼人適合投保「 嚴重特定傷病險」?
嚴重特定傷病險主要是為了因應特殊的保障需求，從「嚴重特定傷病險」基本保障的 22 項特定傷病項目，不難發現許多皆為罕見疾病或者特殊遺傳性疾病。例如「心血管疾病」、「肝病」、「神經障礙」、「退化性疾病」、「昏迷」、「腫瘤」等。
總的來說，嚴重特定傷病險比較具有針對性，是一個保障內容較明確的商品，用於加強保障特定疾病風險，適合有特殊遺傳性家族病史或較擔心特定風險的人購買。
舉例而言，有3分之1的阿茲海默症患者是屬於家族病史，因此若家中長輩有人罹患阿茲海默症，你可能就屬於罹患阿茲海默症的高風險族群，即可考慮投保內容含有阿茲海默症相關傷病的「嚴重特定傷病險」。
投保「嚴重特定傷病險」，保額怎麼抓?
嚴重特定傷病險是當你發生保單所列的特定傷病之一，即會依你當時投保的保險金額，一次性給付保險金供你治療或日常生活，因此保險金額可以依據你擔心的風險所需的開銷而定。
舉例而言，若是為了阿茲海默症投保嚴重特定傷病險，保額計算可以考量治療費用與照護費用。台灣失智症協會副祕書長李會珍指出，阿茲海默症患者的照顧費用約為每月5萬～6萬元，依照平均壽命來計算，需要大約7年的照護費用，7(年) x 12(月) x 6(萬) = 504 (萬)，因此保額可以先初估抓500萬。
「重大疾病險」、「重大傷病險」和「嚴重特定傷病險」的差異
重大疾病、重大傷病、嚴重特定傷病都是為了轉嫁嚴重疾病風險而生的保險，彼此擁有不同的保障範疇，具有互補性，互相無法完全取代，可依個人的家族史及健康狀況做選擇。
一般而言，由於重大傷病險的理賠範圍最廣，且保障項目會隨著健保重大傷病增加，原則上只增不減，較利於保戶，會是規劃相關險種的首選。不過仍有許多疾病不在重大傷病險的保障範疇，像是並非每一位心臟疾病及腦血管疾病患者都能領有重大傷病卡，因此若你更在意心臟、腦血管保障，則可以考慮投保重大疾病險。最後，嚴重特定傷病險保障內容較具有針對性，若有家族病史或特殊考量，則可以選擇嚴重特定傷病險。
