心血管疾病等重大疾病風險極高 有什麼保險能保障？
「隔壁的李伯伯昨天突發心肌梗塞，幸好家人及時發現，送至醫院急救後保住了生命。平時出門上班都會和李伯伯打招呼，明明看起來身體健康硬朗，怎麼會突然發生這種事。」
現代人的飲食過油、過鹹、過甜，生活習慣不良同時又缺乏運動，使得癌症、心臟疾病、腦血管疾病等重大疾病的發生率逐漸上升，是人生中可能面臨的重大風險之一。不僅會對個人的身體造成影響，還會對個人和家庭的財務狀況帶來沈重的壓力。但是儘管遵循健康的生活方式，仍難以避免罹患重大疾病的可能性。
根據國人十大死因數據，重大疾病往往年年上榜。舉例來說，癌症年年穩居死因第一，另外心血管疾病也在其中佔有相當大的比例。時常會在新聞中看到許多因突然發生的心肌梗塞、腦中風而死亡的案例。根據衛福部統計資料顯示，2021年有超過2萬人死於心臟疾病，相當於每天約有近60人的生命因心臟疾病而終止，其中心肌梗塞更是最常見的心臟疾病之一。
這些重大疾病往往一旦發生便需要立即治療，並且在短時間內即需繳納高額醫藥費，而我們除了可規劃醫療險減輕醫藥費負擔，也能透過重大疾病險、重大傷病險、嚴重特定傷病險等一次給付型的保險分擔風險。這次就要來跟大家分享其中的「重大疾病險」是什麼，以及其與重傷傷病險、嚴重特定傷病險的差異。
◾ 國人十大死因中，近半數與重大疾病相關
重大疾病險是什麼？僅保障7項疾病仍受300萬人青睞
重大疾病險是台灣最早保障我們罹患某些重大疾病的保險，其保障範圍固定，針對7項重大疾病提供保障，包含常見的：心肌梗塞、腦中風、癌症、重大器官移植等等，皆屬於嚴重、高危險、死亡率高、需在短期間支付高額治療費的疾病。
雖然重大疾病險的保障範圍較小，但拳拳到肉，加上其最大的優點就在於有保障「心臟」相關的重大疾病，因此仍為許多人會選擇投保的險種。根據保險局統計，截至2021年6月，台灣共約有300萬人有投保重大疾病險。
◾ 重大疾病險理賠條件與方式
重大疾病險最重要的特色是理賠採取「一次性給付」的方式，只要確診罹患保單所列的7項重大疾病之一即可申請理賠，一次獲得一筆資金。不同於住院醫療保險，需要有治療行為才可申請理賠，重大疾病險的一次性給付，在理賠金運用上具有高度彈性，能夠讓患者自由應對不同的治療或照護需求。
只要確診罹患保單所列的重大疾病，即可啟動重大疾病險的理賠。而重大疾病險理賠時是一次性給付保險金，不同於醫療保險，需要有治療行為才可申請理賠，重大疾病險理賠採一次性給付，在理賠金運用上具有高度彈性。
◾ 重大疾病險分甲乙型，兩種差在哪？
重大疾病險分為甲型和乙型兩種，皆保障七項重大疾病。主要差異在於乙型的保障範圍比較廣，在「急性心肌梗塞、腦中風後遺症、癌症及癱瘓」四個項目上，只要出現「輕度」症狀即可理賠。相較之下，基礎的甲型重大疾病險，則必須出現「重度」症狀才能獲得理賠，不過保費也相對便宜。
投保重大疾病險，保額推薦從這3大面向估算
投保重大疾病險，為的就是分散特定7項疾病所帶來的風險，在評估投保額度時，可以從3個大面向進行估算：治療費用、照護費用、生活費用。
目前健保是能夠給付大部分重大疾病之治療費用的，不過若要採用新型手術，便需要依靠保險。而照護費用則會因不同的照護方式而有所不同，建議大家可以多加評估各種可能適用的照護方式，再以平均花費作為保額估算的計算基礎。
最後，務必將自己的生活費用納入計算，由於罹患重大疾病會對生活造成很大的影響，若無法繼續工作，除了難以維持生活品質，也有可能沒辦法繼續照顧家人，為家庭造成嚴重的影響，因此建議還是要保留一部分的額度在生活費用上。
綜合以上三個面向，每個人所需的保障額度不同，不過以保費合理、保障額度能滿足基本需求來看，目前大部分人會選擇將額度設在200萬元。
◾ 7項重大疾病預估花費表：
重大疾病險、重大傷病險、嚴重特定傷病險，差別在於「保障範圍」
重大疾病、重大傷病、嚴重特定傷病都是為了轉嫁嚴重疾病風險而生的保險，彼此擁有不同的保障範疇，具有互補性，互相無法完全取代，可依個人的家族史及健康狀況做選擇。
一般而言，由於重大傷病險的理賠範圍最廣，且保障項目會隨著健保重大傷病增加，原則上只增不減，較利於保戶，會是規劃相關險種的首選。
但從保障範圍來看即可發現，重大傷病險的保障範圍並不包含「心臟疾病」，而重大疾病險則有針對心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術等提供保障，這是重大疾病險與重大傷病險的主要差異。若希望加強這方面的保障，便可以選擇投保重大疾病險。不過由於理賠是一次給付，並且給付後契約即終止，因此還是要搭配其他險種，保障才足夠全面。
