重大傷病年輕化，風險靠重大傷病險保障
根據健保署統計，截至112年3月底，全國約有101萬人領有重大傷病卡，相當於每20人中就有一位重大傷病患者。然而在民國92年，重大傷病領證人數僅有約65萬人，可以發現20年來領證人數的增幅將近為55%。重大傷病領證人數逐年增加，並且患者呈現「年輕化」和「慢性化」的趨勢。
被健保列為重大傷病的項目，主要是需要長期治療且對生活造成巨大影響的傷害或疾病，例如癌症、慢性腎臟病、肝硬化等。這些傷病往往也是國人十大死因的榜上常客，屬於發生機率相對較高的重大風險，因此許多人會考慮投保重大傷病險、重大疾病險等保險來轉嫁風險。今天就要來跟大家介紹近年最被推崇的重大傷病險，另外也會為大家整理容易一起搞混的重大傷病險、重大疾病險、嚴重特定傷病險這三種保險之間的差異。
◾ 重大傷病險涵蓋部分國人十大死因
重大傷病險是什麼？
重大傷病險是一種針對「全民健保所列的重大傷病項目」提供保障的保險商品，其理賠條件相當明確。只要取得健保核准發出的「重大傷病證明」，或經醫師診斷確診罹患健保所列的重大傷病，即可申請保險的一次性給付理賠金，讓患者在患病當下能夠獲得充足的資金，以應對不同的治療或照護需求。
雖然台灣因為享有健保保障，領有重大傷病卡的患者在治療該傷病時可以免除自行負擔費用，但像是標靶藥物、新型態手術等並不在健保的保障範圍內，若患者希望採用更先進的醫療技術就需要額外自費。此外，許多重症患者需要長期照護，這部分費用也不在健保的負擔範圍內，因此投保重大傷病險在患病當下即擁有一筆靈活資金顯得更加重要。
◾ 如何理賠？
在過去，申請重大傷病險的理賠，只能使用「重大傷病卡」作為證明。而現在除了重大傷病卡外，只要經區域醫院層級以上之醫療院所開立的診斷書、病歷摘要、或其他證明文件，足以證明罹患重大傷病，也可啟動重大傷病險理賠。然而，保險公司仍會對醫師開立的診斷書進行審。因此，最可靠的方式仍然是使用「重大傷病卡」來申請理賠。
重大傷病險的保障範圍
重大傷病險的保障範圍，是基於全民健保所列的重大傷病項目，主要皆為需要「長期治療且對生活造成巨大影響的傷害或疾病」，一共包含22項重大傷病、300多個細項。不過需要注意的是，健保所列的重大傷病中有8大項目被重大傷病險列為除外不保，具體內容可參考以下表格。
另外，隨著健保署每年新增重大傷病項目，重大傷病險的保障範圍也會隨之擴大。然而，由於保險具有既往不咎的特性，即使某些傷病從健保重大傷病列表中被移除，重大傷病險仍會為其提供保障。因此，可以說重大傷病險的保障範圍只會增加不會減少。
投保「重大傷病險」，保額怎麼抓？
重大傷病險的投保目的是為了在罹患重大傷病時，能夠透過保險支付高額的治療與照護費用，因此保額應從這個角度來評估。根據健保署的統計資料顯示，癌症、慢性精神病、自體免疫症候群、慢性腎衰竭、先天性疾病、罕見疾病等都是領證人數最多的重大傷病。
其中以癌症為例，包括標靶藥物、免疫治療、手術費、檢查費等，加上治療期間無法工作造成的收入損失，總成本約為200萬元。對於慢性病的部分，以領證數最高的「思覺失調」治療費做計算，若要獲得高品質的治療，一年約需120萬元。自體免疫症候群方面，以領證數最多的「類風濕關節炎」為例，自費標靶藥物一年約需40萬元。慢性腎衰竭的花費則約為一年70萬元。而罕見疾病因疾病眾多，以平均值來看，一年花費約為120萬元。
基於以上幾項重大傷病的花費，可得知當罹患重大傷病時，平均每年需花費50~100萬元。因此，建議重大傷病險的保額應至少規劃100萬元以上，而規劃200萬元將會是相對足夠的額度，搭配自身的醫療險，才能彌補立即性龐大的治療費用及收入損失。
◾ 好發之重大傷病前五名：
（１）癌症：花費約200萬
（２）慢性精神病：花費約10萬/月＝120萬/年（以數量最多的「思覺失調」為例）
（３）自體免疫症候群：花費約40萬/年（以數量最多的「類風濕關節炎」的自費標靶藥物為例）
（４）慢性腎衰竭：約70萬/年 (但是洗腎不用花錢)
（５）罕見疾病：花費約120萬/年（疾病眾多，多為復健費）
「重大疾病險」、「重大傷病險」和「嚴重特定傷病險」的差異
重大疾病、重大傷病、嚴重特定傷病都是為了轉嫁嚴重疾病風險而生的保險，彼此擁有不同的保障範疇，具有互補性，互相無法完全取代，可依個人的家族史及健康狀況做選擇。
一般而言，由於重大傷病險的理賠範圍最廣，且保障項目會隨著健保重大傷病增加，原則上只增不減，較利於保戶，會是規劃相關險種的首選。不過一次給付型的保險，其缺點就在於給付後保險即終止，
像是已經因燒燙傷領取了重大傷病的保險金，便不再受到此張重大傷病險的保障，因此若因乳癌給付過，多年後發現癌症轉移變為骨癌時，便會出現保障的缺口。因此雖然重大傷病險的保障範圍大，並且只要診斷屬健保重大傷病即可啟動理賠，能夠針對單一疾病提供足夠的保障，還是要搭配規劃其他保險，才能擁有完整的保障。
