上週日下午1點11分宜蘭南澳鄉發生芮式規模6.5地震,由於這次地震一開始是不常見的上下震動加上台北的盆地地形使得地震持續時間加長,台北的民眾特別有感,許多年輕人甚至表示這是此生遇過最大的地震,幸好這次地震並無造成任何傷亡。


臺灣位於環太平洋的地震交接處,地震活動相當頻繁,據統計平均每年超過兩萬個大小地震。近年來,我國令人印象深刻且損傷慘重的地震,除了 88 年的 921 大地震之外,還有 105 年台南維冠大樓瞬間倒塌的傷心事件……,每次事件發生都造成無可彌補的損失。


由於目前的地震預測系統尚未能使損傷大幅度降低,我們位於臺灣這塊板塊頻繁活動帶,除了能事先作足風險控制(如:防震建築)之外,若真的意外來臨,預先投保的地震險能夠有效替我們分擔風險,今天就要帶大家來了解何謂地震險!



地震險為強制投保?其實投保率不到四成


在 921 大地震以前,臺灣有高達九成的住家並未投保地震險,所以當災難發生時,也因此造成了許多民眾及貸款銀行巨額的損失。政府在民國 91 年 4 月 1 日起實施「住宅地震基本保險制度」,原本的「住宅火險」擴大為「住宅火災及地震基本保險」,意思是購買住宅火險就必須要加買地震基本險,讓民眾面對震災時仍有基本的經濟補償。


此外,銀行也規定房子如需貸款,除了像以往一樣需投保住宅火險及強制加保地震基本險。因此即使目前政府無強制規定投保,但因為銀行在貸款給民眾前會要求投保,也算是變相的強制投保了!


雖然投保住火險一定得強制購買地震基本險,不過民眾很少主動投保,通常是因需要貸款才投保,因此目前住宅地震險投保率僅有36%。雖然相對於 2002 年政策實施前提升了六倍多的投保率,但仍有將近七成的住宅尚未投保,主要原因來自於有些已繳清房貸或沒有房貸的民眾,因沒有銀行要求投保,容易忽略掉購買住宅地震保險。



四種地震險總整理 秒懂你適合投保哪個方案!




◎ 住宅地震基本保險:投保住宅火險即有附加基本地震保險,但只有全損才理賠,且最高理賠僅150萬


為政策性保單,強制附加於住宅火險,但不承保商業大樓,僅承保民眾住宅(民宅)。每一門牌僅能投保一張,若重複投保或超額投保皆無法獲得理賠。附加於住宅火險中的地震險全台保費不分地區、屋齡皆為單一費率年繳保費 1350 元,不管豪宅或是老屋,保額最高 150 萬元及臨時住宿費用 20 萬元;若保額低於 150 萬元,則保費將按比例計算。需要注意的是,若連續 168 小時(一個禮拜)內發生兩次以上的地震時,會視為同一次地震事故。


理賠條件:只有全損(即全倒或半倒)時才有理賠;不包含房屋龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。



◎ 超額地震險:補足基本險不足的部分,保額提升但一樣只有全損時才理賠


與住宅地震基本保險的不同之處在於保額提升。對於房屋造價較高的民眾,若是承保理賠金最高 150 萬元的住宅地震基本保險,顯然是不足以理賠損失,這時候就需要加保「超額地震險」囉!可依自身需求來提高理賠額度,像是理賠金額從 150 萬拉高至 300 萬。


理賠條件:與住宅地震基本保險相同,只有全損(即全倒或半倒)時才有理賠;不包含房屋龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。



◎ 擴大地震險:理賠房屋全損重建或龜裂修復,動產、裝潢毀損皆有理賠

不會受建築物全損的限制,且動產、不動產毀損都理賠。另外,保費還會根據住宅地區、房屋樓層、建築工法、建物的耐震程度而有所不同,與住宅地震基本保險的單一費率截然不同,所以保費相對也比較高,是地震基本險的好幾倍起跳!


理賠範圍:全損(即全倒或半倒)、房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎、裝潢受損、電器傾倒摔壞、傢俱受損。



◎ 輕損地震險:不理賠房屋全損的費用、只實支實付理賠建築物、動產的損失


當房屋沒有出現全損(即全倒或半倒)的狀況,僅有屋內的物品、裝潢及家具受損時,理賠都涵蓋在內,適合租屋族購買。保額大多在 30 萬元內,保費則視各保險公司而定。房子因為輕損而申請理賠時,民眾可在一定的保險額度內依照實際修繕、重購的費用申請理賠,保額越高保費就越貴。目前各家保險公司所推出的「居家綜合險」多半都含有輕損地震險的附加條款,以「實支實付」的方式來獲得理賠金。


理賠範圍:房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎、裝潢受損、電器傾倒摔壞、傢俱受損。請注意!輕損地震險理賠不包含房屋全損(即全倒或半倒)的狀況!



貸款中的房屋,會先理賠給銀行?


沒錯!這也是為什麼銀行在貸款給民眾前,一定會規定民眾需投保「住宅火災及地震基本保險」,因為當真的發生嚴重地震需要理賠時,保險金會 60% 理賠給貸款銀行,另外的 40% 才理賠給保戶,以免造成貸款銀行的鉅額損失!



如何購買地震險?


一般家庭

對於一般家庭而言,不外乎可以分成每個月被房貸催得好累的房貸族,和另一種除了房貸以外仍希望財損發生時能有相對理賠保障的愛家族,不管是以上哪種族群,可能都會發現只投保住宅地震基本保險是不足夠的,這時候到底還需要什麼保險呢?其實現在各家產險公司都分別對房貸族及愛家族推出了合適的保險,只要透過網路試算投保,便可以找到適合的商品投保囉!


租屋族

由於租屋族若遇到地震造成的損失,不需顧慮房屋全損與否,通常租屋族在意的是自行購入的內裝及家具,這時候輕損地震險就派上用場囉!法規允許不擁有房屋所有權者(也就是租屋族)直接以住宅火災險加購輕損地震險投保,而且租客投保也不需經過房東同意,如此一來,即可省下投保住宅地震基本保險的保費金額!


*地震險保額計算:地震險的保額是以建物的重置成本來計算(地震險只保房屋價值, 不考慮土地價值):建物的重置成本 = 建築物本體造價總額+建築物裝潢總價



先了解住宅價值,再進行投保


雖然頻繁的地震可能會造成無法估計的財損,但臺灣的建築技術持續在進步,許多工法複雜且專業的房屋耐震技術也相繼而出。因此在選擇住宅地震保險時,我們應該事先對住宅的價值深入了解,如此一來才能選擇適宜的保單,為住家做足保障,同時也不至於為了無法預測的風險而讓自己的負擔太重!