賠了別人卻賠不了自己？原來機車族容易忽視的保險盲點是駕駛人傷害險！

出車禍、自摔怎麼辦？買了一堆車險，沒一張賠自己

想像一下，一位每天通勤的上班族，在某個下著小雨的早晨，騎車轉彎時輪胎壓到人孔蓋打滑。膝蓋擦掉一大片皮、手肘瘀青、機車車殼裂開，所幸沒有撞到別人。

事後檢視了自身車險保單，有保強制險、第三人責任險、超額責任險，甚至加保乘客體傷險，但自摔怎麼辦？自摔造成自身的醫藥費，竟然無法理賠......

這是因為他和許多人一樣，忘了投保最容易被忽略的險種「駕駛人傷害險(簡稱駕傷險)」。

車險的真相：強制險、責任險都不賠「駕駛人」本身

即使已投保多項車險，也不代表駕駛人本人就有保障，因為多數車險保障的多是第三人或車輛本身，而非駕駛人本人。

國泰產險表示，許多人的車險保障中，駕駛人本身的醫療費、失能，甚至身故風險，往往未納入保障範圍。這就是為什麼「駕駛人傷害險」常被視為機車族的保險盲點，當發生車禍或自摔自撞時，才遺憾地發現保單無法賠償自己。

機車駕駛人傷害險是什麼？讓你自己也受到保障

機車駕駛人傷害險是什麼？國泰產險表示，駕駛人傷害險主要保障「駕駛本人」在交通事故中身體受傷或失能的險種。常見會啟動駕駛人傷害險的情境有兩種：

情境 A：自摔自撞，只能自己承擔損失時

雨天路滑自摔、為了閃避突然衝出的貓咪而撞上電線桿……這類事故並非他人造成，駕駛人往往需要自行承擔相關損失。但有了駕駛人傷害險，這些「自摔」時的醫療費用、住院日額、甚至失能保險金，都能啟動理賠。

情境 B：與車輛碰撞，當作雙重保障

與其他車輛發生擦撞，或因對方不當駕駛而摔車時，即使可向對方請求賠償，仍可能遇到賠償程序冗長或實際獲得的賠償不足等情況。國泰產險表示，若有投保駕駛人傷害險，發生事故後，自己的醫療費用等相關支出即能獲得保障，不必等待對方的賠償。

延伸閱讀： [發生車禍怎麼辦？車禍處理4步驟SOP]

駕駛人傷害險怎麼買?強制險附加vs 第三人附加一次看懂

國泰產險分享，駕駛人傷害險無法單獨購買，必須在投保「強制險」或「第三人責任險」時加保。以國泰產險為例，駕駛人傷害險分為『強制險附加駕駛人傷害險』與『第三人責任險附加駕駛人傷害險』兩種類型，保障範圍與內容略有不同，是新手最容易混淆的地方。

強制險附加駕駛人傷害險 vs 第三人責任險附加駕駛人傷害險

*本表摘要自國泰產險，實際保障範圍與理賠條件，以國泰產險官網試算金額及保險商品條款內容為準。

註1：僅針對特定的四類費用「急救、診療、接送、看護」理賠，每項皆有賠付上限。（延伸閱讀：[強制險20萬醫療費跟你想的不一樣，強制險理賠範圍與明細介紹）

國泰產險表示，附加於強制險的駕傷險，主要可以負擔事故的急救醫療費用。而附加於第三人責任險的駕傷險在理賠上相對單純，例如住院日額型的方案，是依照實際住院天數計算理賠金。兩者若是相互搭配，就能疊加出更全面的保障。

駕駛人傷害險需要嗎？駕駛人傷害險的保障特色

國泰產險表示，若追求高CP值、想要將行車保障提升到最滿，或是如果這台車常有不同家人輪流使用，建議可將駕駛人傷害險納入保障規劃。

投保駕駛人傷害險的2個務實提醒

提醒1、確認保障內容是否「限車主本人」

如果家中有多人共用一台車的情況，投保駕駛人傷害險時更要留意保障對象。若僅投保「只能保車主本人」的強制險附加駕駛人傷害險，保費雖然比較便宜，但一旦換人駕駛就不受到保障。國泰產險建議可選擇不限車主本人的強制險附加駕駛人傷害險，搭配第三人責任險附加駕駛人傷害險(先將親友列入名冊，最多9位)，未來若發生事故受傷，可疊加出更全面的保障。

提醒2、自摔也要報警

駕駛人傷害險申請理賠時，「受(處)理案件證明單」是重要的佐證文件。國泰產險表示，保險公司會參考警方的事故紀錄，確認事故發生經過及理賠資格。因此，即使是自摔事故，仍建議報警處理並保留相關文件，避免影響後續理賠權益。

對於首次接觸駕駛人傷害險的民眾來說，國泰產險提供便利的線上投保服務，5 分鐘即可快速完成投保，保障內容涵蓋身故、失能及住院日額等項目，內容清楚易懂，讓您輕鬆掌握保障重點。

即日起~2026/12/31線上投保機車強制險附加駕駛人傷害險(機車單一交通事故，保期6個月(含)以上)，即可獲贈 Snoopy 環保袋一個。建議投保前依自身用車習慣與保障需求評估，選擇最適合自己的保障規劃。

註：若投保「4A 強制汽車責任保險駕駛人傷害附加條款(單一交通事故，限車主本人)」，已享有保費優惠，故不再提供獎品。

駕駛人傷害險FAQ：機車族最常問的問題

Q1：駕駛人傷害險理賠項目有哪些？

駕駛人傷害險的理賠項目涵蓋「身故、失能、傷害醫療」：

一、身故保險金： 車禍導致死亡，依保額一次性全額給付。

二、失能保險金： 車禍致殘，依失能等級比例一次性給付。

三、傷害醫療保險金：

1. 附加於強制險（分項列舉）： 醫療額度切分為多個醫療項目，且每個項目各自有額度上限，例如自費醫材理賠上限 2 萬元、病房費每日上限1,500元。

2.附加於第三人（住院日額）： 按住院天數定額給付，能夠補貼住院期間的收入損失。

Q2：機車駕駛人傷害險的保費多少錢？

依「附加方式」與「保額高低」而定，常見參考保費：附加於強制險的駕駛人傷害險，年保費408元；附加於第三人責任險的駕駛人傷害險，保費約 473元起。

*實際保障範圍與理賠條件，以國泰產險官網試算金額及保險商品條款內容為準。

Q3：借車給家人或朋友，駕駛人傷害險非車主還會賠嗎？

「不一定，需視投保內容而定。」 駕駛人傷害險的條款常見有兩種設計。以國泰產險為例，強制險附加的駕駛人傷害險有「只保障車主本人」及「保障車主及其他駕駛人」兩種。若投保時選擇後者，親友駕車也能獲得賠償。

若是投保第三人責任險附加的駕駛人傷害險，則需於投保時將駕駛人列入名冊(最多9位)，簽名並回傳要保書及名冊後，即可完成投保，未來若被列名的駕駛人因事故受傷，即可獲得相關保障。