「既有保障、也能理財，利息還比定存高？什麼是儲蓄險？」

什麼是儲蓄險?

其實在正式的法規中並沒有「儲蓄險」這個名詞，廣義而言只要是保險期滿有報酬的保單，都可以被稱作儲蓄型保險。而我們常講的儲蓄險，是利用壽險保障「身體和生命」的特性，透過每年繳付一定保費，當被保險人於保險期間屆滿仍生存，保險公司就會連本帶利給付生存保險金(滿期保險金)；當被保險人於保險期間內失能、死亡，保險公司則是給付失能或身故保險金。

但儲蓄險的目的其實不是賺錢，而是長時間的累積財富，它的功能跟定存類似。

儲蓄險的優缺點

優點一 具有強迫儲蓄的功能

優點二 長期持有獲得的報酬通常比定存高

優點三 具有簡單的壽險保障

缺點一 提前解約會損失本金

缺點二 資金長期無法流動

缺點三 通貨膨脹時存款不值錢

誰適合買儲蓄險？

儲蓄險的利潤還算可觀，且有強迫儲蓄的功能，因此十分適合具有存錢目標且風險偏好較保守的族群。根據金管會保險局的統計，2018年的新契約保費收入中，儲蓄型保單的占比就高達54%！

不幸的是，為了讓保險回歸保障的本質，金管會已出手整治保險業，透過調高保障門檻、調低責任準備金等方式限制儲蓄險，具有理財功能的儲蓄險未來將不復存在！

你不得不知的基本名詞

在有了儲蓄險的基本概念後，接著要認識三大儲蓄險，分別是「還本型儲蓄險」、「增額型儲蓄險」、「利變型儲蓄險」

三大儲蓄險比較

還本型儲蓄險

還本型儲蓄險的特色是利息不會參與複利，而是以每期領取「生存保險金(利息)」的方式回饋給保戶，領滿一定期間再解約拿回本金。相較其他儲蓄險，還本型儲蓄險能創造穩定的現金流；然而它的年配息率並不高，且若提前解約就只能拿回本金。

增額型儲蓄險

增額型儲蓄險的特色是利息會參與複利，利率穩定增值，放越久增額就越明顯。優點是繳費期滿後，無論立即提領或繼續滾錢，能夠領取的金額都會比所繳本金高。缺點是在解約之前保戶無法提領、使用那筆錢。

利變型儲蓄險

和增額型儲蓄險類似，利息同樣參與複利；不同之處在於，它的利率會回市場狀況(投資狀況)變動，但不會低於保險公司在投保時承諾的保證利率(預定利率)。優點是保戶有機會因為浮動的宣告利率而得到更多的報酬，然而，如果利率都只維持在預定利率，所能得到的報酬就和普通的增額型儲蓄險沒有不同。

結語

總結而言，由於儲蓄險的保險期間一般較長，因此投保時應考慮未來自身的財務規劃，以及通貨膨脹、市場利率會不會提高等問題。此外，儲蓄險的保費相對高，因此也要考量自己長時間的繳款能力。建議能優先規劃其他風險保障，切勿使儲蓄險佔據所有保險預算。

而三大儲蓄險各有自己的特色和適用的情形，對照上表，如果想要創造每年穩定的現金流，應該選用還本型；而增額型適合長期具目的性的儲蓄，利變型則是能獲得較高報酬的投資規劃。總的而言，了解手頭上可以運用的資金有多少、了解自己的需求和理財目的，將能幫助你做出更適合的理財規劃。