[案例分享]有保千萬車險，車禍竟然還得自掏腰包？

有投保責任險，發生小擦撞，卻被告知需自己貼錢賠償

前陣子一位朋友（以下稱小王）開車與騎士發生擦撞車禍，雖然警方判斷小王的肇事責任較大，不過小王認為對方僅擦挫傷屬於小車禍，加上自己有投保第三人責任險以及1,000萬的超額責任險，因此放心的全部交由保險公司處理後續的理賠與和解金調解事宜。

然而，過一陣子後卻接到理賠專員的電話，表示對方（以下稱大明）求償金額與保險公司同意賠付的金額有落差，理賠專員詢問小王是否願意自掏腰包，將差額賠給大明，否則恐被提告過失傷害。一年花費近2萬元投保車險，並且有投保千萬的責任險，應該由保險負擔賠償責任，為什麼還得自掏腰包呢？

為什麼會有這種情況發生？保險公司可以這樣做嗎？

 

案件說明：

在這起事件中，小王之所以面臨需自掏腰包賠償的情況，主要原因在於保險公司認為大明求償的部分項目與金額不合理，加上雖然小王的肇事責任較大，但大明仍有部分肇事責任，因此無法依照大明要求的額度全額理賠。

然而大明認為車禍確實對其生活造成嚴重影響與損失，而大明的求償金額扣除保險公司同意給付的金額後，差額約為8萬元，若小王同意自掏腰包，則可免去上法院的辛勞以及過失傷害的前科與罰金。若和解金額無法達成共識，則將提告過失傷害由法院定奪。

保險公司可以這樣做嗎？

答案是可以的！因為責任險是依「法」賠付，該案件目前尚未上法院只是在談和解金。但若是法院判定的賠償金額，保險公司就必須全額理賠。

答案是可以的！責任險的賠付是以「法院判決」確定的賠償金額為依據。不過目前此案件正處於和解階段，尚未進入司法程序。因此，保險公司可以依照現有證明文件，賠付保險公司認為合理的金額。

「自掏腰包」或「上法院」，兩條路該選哪一條？

 

選擇1：自掏腰包將差額賠給大明，成本：8萬元

選擇此方式，將保險公司不同意給付的差額直接賠給對方，可以順利在上法庭前和解，不用經歷漫長訴訟流程亦不需請假前往法院，唯一缺點是損失金錢。以上述案例而言，選擇此方案的成本便為和解差額：8萬元。

選擇2：交由法院判定，成本：易科罰金6萬元+請假上法院+過失傷害前科

若不願意自掏腰包，最終和解金無法達成共識，大明便可能被提告過失傷害。完整訴訟期間大約需經過1年，由法院重新針對肇事責任、賠償金額進行審判。根據過往賠案，汽車擦撞一輛雙載機車，造成對方兩人擦挫傷，過失傷害約會判刑1~2個月，轉換為易科罰金，成本相當於3~6萬元。

此外訴訟費時費力，雙方還得向工作請假出庭。具有過失傷害前科，將無法申請良民證，不過繳完罰金兩年後便會註銷此項前科。而刑事責任需自行承擔，易科罰金無法由保險公司理賠。

不論選擇哪條路，均有其成本，如果是你，會如何選擇呢？

讓車禍和解更順利，你可以這麼做

自己的損失可以自己承擔，當造成他人損失時，情況便會變得複雜許多。為了讓車禍和解金協調得更加順利，我們整理了5大重點與建議，希望大家在協調膠著、不確定應該選哪條路時，能有方法判斷怎麼做比較好！

 

1.【保險是工具，和解也是策略】
擁有保險，並不代表所有事故都一定要全額透過保險理賠來解決。事實上，許多車禍案件在進入法院前，就能透過和解妥善處理，甚至能降低時間與金錢成本。保險的核心功能是分擔風險，而不是唯一的解決方式。

 

2.【用成本判斷該選哪條路】
經諮詢專業理賠人員後發現，車禍和解金談不攏，由被保險人自行負擔部分費用給對方的情況確實亦經常發生。此時建議被保險人可以像上述案例一樣，先計算訴訟成本，對比目前和解金的差額。以上述案例來看，便可以「6萬元」作為願配合自掏腰包補差額的額度上限，由保險公司繼續與對方進行協商，取得共識。

3.【證明文件很重要】
如果自身是受害人，如何確保對方保險公司給出合理賠償？當事故涉及精神求償、工作損失、交通工具損失時，個人認定的損失與保險公司評估的合理金額容易有落差。此時，完整的證明文件至關重要，若希望保險公司提高理賠金額，便要有足夠證據支持自己的主張。

如何申請精神求償可以參考先前分享過的文章：車禍後造成心理創傷，如何向對方求償精神撫慰金？

另外，即使平時的工作是家管，也可以要求薪資求償，目前多數保險公司會以主管機關公布的基本工資進行理賠。

 

4.【善用調解委員會】
車禍糾紛若進入訴訟，過程可能長達1年，雙方皆需向公司請假，耗時又耗力。在法院之前還有沒有其他條路？其實在進入訴訟前，還可以尋求「調解委員」的協助，在公正的第三方協助下，進行和解協商。調解委員會需自行向鄉鎮市區公所申請。

5.【尋找專業協助】
發生車禍後不確定對方求償金額、保險公司賠付金額是否合理，亦可以尋求專業律師等對象的協助。